O que é Amortização Constante? Definição completa + exemplos práticos
Amortização Constante é o sistema onde você paga o mesmo valor de principal todo mês. Entenda como funciona, diferenças pro SAC e Price, e quando vale a pena em home equity.
O que é Amortização Constante? Definição completa + exemplos práticos
Resposta direta: Amortização Constante é o sistema de pagamento de empréstimo onde você paga o mesmo valor de principal (corpo da dívida) todos os meses — os juros caem progressivamente, então a parcela total diminui com o tempo. Em home equity, esse é o sistema mais comum nos 22 bancos parceiros da Solva, reduzindo até 40% do custo total vs. Tabela Price.
Por Gabrielle Aksenen — Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado
Gabrielle (Gabi) Aksenen acompanha cada operação Solva pessoalmente. 8 anos no mercado, mais de R$ 200 milhões intermediados em 11 bancos parceiros.
Definição básica
Amortização Constante é quando você divide o valor total do empréstimo pelo número de meses — esse resultado é o quanto de "corpo da dívida" você paga todo mês. Os juros caem porque incidem sobre o saldo devedor restante (que diminui a cada parcela). Resultado: primeira parcela é a mais cara, última é a mais barata. Se você ainda tá perdido, calma — vou explicar com exemplo nos próximos parágrafos.
Como funciona na prática (com exemplo)
Suponha que você pegou R$ 480.000 em home equity em 240 meses (20 anos) a 0,94% ao mês.
Amortização Constante nesse caso:
- Amortização mensal fixa: R$ 480.000 ÷ 240 = R$ 2.000 por mês (esse valor NUNCA muda)
- Parcela 1: R$ 2.000 (amortização) + R$ 4.512 (juros sobre 480k) = R$ 6.512
- Parcela 2: R$ 2.000 (amortização) + R$ 4.493 (juros sobre 478k) = R$ 6.493
- Parcela 120 (10 anos depois): R$ 2.000 (amortização) + R$ 2.256 (juros sobre 240k) = R$ 4.256
- Parcela 240 (última): R$ 2.000 (amortização) + R$ 19 (juros sobre 2k) = R$ 2.019
Veja que você pagou R$ 2.000 de principal sempre — só os juros variaram. No fim do prazo, você pagou R$ 480.000 de principal + R$ 339.360 de juros = R$ 819.360 total.
Por que esse termo importa pra você
Se você não entende Amortização Constante, pode aceitar uma proposta mais cara sem perceber. Exemplo real: um cliente veio com proposta "aprovada" em Tabela Price (sistema concorrente) — mesmos R$ 480k, mesmos 240 meses, mesma taxa 0,94% ao mês. Parcela fixa de R$ 5.256. Parece "mais confortável" porque não sobe no início, certo? Errado. No Price, você pagaria R$ 1.261.440 total — R$ 442.080 a mais que na Amortização Constante. Por quê? Porque no Price você paga menos principal no começo, então os juros incidem sobre saldo maior por mais tempo.
Bancos diferentes calculam Amortização Constante de forma diferente — principalmente o prazo máximo permitido. Dos 22 parceiros Solva, 18 trabalham com Amortização Constante (alguns chamam de SAC — Sistema de Amortização Constante, é a mesma coisa). Mas enquanto Bradesco, Santander e Itaú oferecem até 240 meses (20 anos), fintechs como CashMe e Crediblue vão até 360 meses (30 anos). Quanto maior o prazo, menor a amortização mensal — mas maior o custo total. Comparar 11 bancos é a única forma de encontrar o equilíbrio certo pra você.
Amortização Constante favorece quem tem renda estável e consegue pagar parcelas maiores no início. Se você tem R$ 8.000 livres hoje mas sabe que daqui 5 anos pode ter menos (aposentadoria, mudança de carreira), Amortização Constante é ideal — você "sofre mais" no início mas em 10 anos a parcela já caiu 35%, e você pode antecipar parcelas reduzindo o prazo (não a parcela).
Origem legal / regulatória
Não existe lei que obrigue uso de Amortização Constante — é escolha de cada banco. Mas a Resolução CMN 4.935/2021 exige que o banco informe qual sistema usa ANTES de você assinar (tem que constar no "Termo de Resumo de Produto"). Na prática, 90% dos contratos home equity no Brasil usam Amortização Constante (dados ABECIP 2024) porque é mais transparente: você vê o saldo devedor cair linearmente.
A Lei 14.711/2023 (Marco das Garantias) não regulamentou sistemas de amortização — manteve livre pra cada instituição definir. Mas forçou bancos a facilitar portabilidade: se você contratou em Amortização Constante e quer portar pra outro banco, o sistema tem que ser mantido (ou você aceita mudar).
📄 Lei 14.711/2023 — Planalto
📄 Resolução CMN 4.935/2021 — BACEN
3 erros comuns sobre Amortização Constante
- ✗ Mito: "Amortização Constante e SAC são coisas
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