O que é Home Equity? Vou perder meu imóvel?

Home equity é um empréstimo em que você usa seu imóvel como garantia (alienação fiduciária). O imóvel continua sendo seu — você mora, aluga, usa normalmente. Em 98% das operações o cliente quita sem nenhum problema.

Por que comparar 22 instituições se já tenho um banco de confiança?

A diferença entre o melhor e o pior banco em uma operação de R$ 500 mil pode passar de R$ 80.000 ao longo do contrato. Comparar bancões + fintechs + cooperativas em uma simulação só é a única forma de garantir a melhor condição. Concorrência é o que baixa a taxa.

Quanto a Solva cobra?

Depende do caso. Quando o banco paga uma boa comissão pra Solva, não cobramos nada do cliente. Em casos onde a comissão é menor, cobramos um percentual transparente — sempre informado antes de assinar contrato. Sem custo antecipado, nunca.

Quanto tempo demora a operação?

Análise de crédito: 7 a 10 dias úteis após entrega da documentação. Cartório (averbação): em média 30 dias. Total: 40-45 dias da assinatura à liberação.

Posso usar o dinheiro pra qualquer coisa?

Sim. Diferente de capital de giro ou financiamento imobiliário, o home equity é livre — você usa pra quitar dívidas, expandir negócio, investir, reformar, viajar.

Não tenho comprovação de renda formal. Tem solução?

Sim, pra imóveis acima de R$ 3 milhões — temos um fundo parceiro que dispensa comprovação nesses casos. Pra outros perfis, podemos avaliar consórcio como alternativa estratégica.

O que é Garantia Fidejussória? Definição completa + exemplos práticos

Resposta direta: Garantia fidejussória é quando uma pessoa (chamada de fiador, avalista ou coobrigado) assume a responsabilidade de pagar sua dívida caso você não consiga. Em home equity, aparece quando o banco exige que alguém com boa renda "assine junto" — diferente da garantia real (o próprio imóvel).

Por Gabrielle Aksenen — Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado
Gabi acompanha cada operação Solva pessoalmente. Mais de R$ 200 milhões intermediados em 11 bancos parceiros.

Definição básica

Garantia fidejussória é quando outra pessoa garante pessoalmente que sua dívida será paga. A palavra vem do latim fidejussio — "promessa sob fé". Na prática: você toma R$ 100 mil emprestado, mas o banco exige que seu irmão assine junto. Se você não pagar, o banco cobra dele. É diferente de dar o imóvel como garantia (onde o banco fica com o bem) — aqui a pessoa responde com todo o patrimônio dela. Se você ainda tá perdido, calma — vou explicar com exemplo nos próximos parágrafos.

Como funciona na prática (com exemplo numérico)

Suponha que você quer R$ 300.000 em home equity. Seu imóvel vale R$ 500.000 (LTV de 60% — dentro do normal). Mas você é autônomo há 2 anos e o banco não se sente seguro só com o imóvel como garantia.

Cenário com garantia fidejussória:

Você assina o contrato como devedor principal
Seu pai (assalariado CLT, R$ 15.000/mês) assina como fiador solidário
O banco libera os R$ 300.000 porque agora tem 2 garantias:
1. Garantia real → o imóvel (se você não pagar, vende em leilão)
2. Garantia fidejussória → seu pai (se você não pagar E a venda do imóvel não cobrir, o banco cobra dele)

Importante: no exemplo acima, seu pai responde com todo o patrimônio dele — não só até R$ 300 mil. Se a dívida crescer pra R$ 350 mil (juros + multa), ele paga R$ 350 mil.

Por que esse termo importa pra você

1. Na maioria das operações home equity, você NÃO precisa de garantia fidejussória
O imóvel sozinho já é garantia suficiente. Segundo dados da ABECIP, 87% das operações de home equity em 2024 usaram apenas alienação fiduciária (garantia real). Fiador só aparece quando:

Você é autônomo/PJ há menos de 2 anos
Sua renda não cobre 30% da parcela (comprometimento alto)
O banco classifica você como risco alto por score de crédito

2. Se você não entende a diferença entre garantia fidejussória e real, pode aceitar condições piores
Alguns bancos exigem fiador mesmo quando não é necessário — porque aumenta a segurança deles. Na Solva, a gente compara 22 instituições. Em muitos casos, 5 bancos pedem fiador e 6 bancos liberam só com o imóvel. Você escolhe.

3. Ser fiador de home equity é arriscado pra terceira pessoa
Se você mora no imóvel dado como garantia e não paga, o banco vende o imóvel E ainda pode cobrar do fiador se a venda não cobrir o saldo devedor. O fiador assume risco duplo — por isso muita gente recusa.

4. Garantia fidejussória travou o crescimento do home equity no Brasil por anos
Até 2023, bancos exigiam fiador em 40-50% das operações (dado ABECIP 2022). Com a Lei 14.711/2023 (Marco das Garantias), a alienação fiduciária ficou mais rápida de executar — bancos pararam de exigir fiador em massa. Resultado: home equity cresceu 41% só no 1º semestre de 2025.

Origem legal

A garantia fidejussória é regulada pelo Código Civil Brasileiro (Lei 10.406/2002), especificamente nos artigos 818 a 839 (fiança) e 897 a 900 (aval). Os 2 tipos principais são:

1. Fiança (mais comum em home equity)

Regulada pelos artigos 818-839 do Código Civil
Fiador pode ter "benefício de ordem" (banco precisa cobrar você primeiro) ou ser "solidário" (banco cobra direto dele)
Em home equity, 99% é fiança solidária — banco não precisa te processar antes de cobrar o fiador

2. Aval (mais comum em títulos de crédito)

Regulado pelos artigos 897-900 do Código Civil + Lei Uniforme de Genebra
Usado em cheques, notas promissórias
Menos comum em contratos de home equity

Lei 14.711/2023 (Marco das Garantias) não mudou as regras de fiança, mas tornou a alienação fiduciária tão eficiente que bancos pararam de exigir fiador rotineiramente.

3 erros comuns sobre garantia fidejussória

✗ Mito: "Fiador só paga até o valor que assinou no contrato"
✓ Verdade: Fiador responde pelo saldo devedor total (valor original + juros + multa + custos judiciais). Se você pegou R$ 200 mil e não pagou por 3 anos, a dívida pode estar em R$ 280 mil — o fiador paga R$ 280 mil.

✗ Mito: "Se o banco vender meu imóvel, o fiador tá livre"
✓ Verdade: Se a venda do imóvel não cobrir o saldo devedor, o banco cobra a diferença do fiador. Exemplo: dívida de R$ 300 mil, imóvel vendido por R$ 250 mil em leilão