O que é Home Equity? Vou perder meu imóvel?

Home equity é um empréstimo em que você usa seu imóvel como garantia (alienação fiduciária). O imóvel continua sendo seu — você mora, aluga, usa normalmente. Em 98% das operações o cliente quita sem nenhum problema.

Por que comparar 22 instituições se já tenho um banco de confiança?

A diferença entre o melhor e o pior banco em uma operação de R$ 500 mil pode passar de R$ 80.000 ao longo do contrato. Comparar bancões + fintechs + cooperativas em uma simulação só é a única forma de garantir a melhor condição. Concorrência é o que baixa a taxa.

Quanto a Solva cobra?

Depende do caso. Quando o banco paga uma boa comissão pra Solva, não cobramos nada do cliente. Em casos onde a comissão é menor, cobramos um percentual transparente — sempre informado antes de assinar contrato. Sem custo antecipado, nunca.

Quanto tempo demora a operação?

Análise de crédito: 7 a 10 dias úteis após entrega da documentação. Cartório (averbação): em média 30 dias. Total: 40-45 dias da assinatura à liberação.

Posso usar o dinheiro pra qualquer coisa?

Sim. Diferente de capital de giro ou financiamento imobiliário, o home equity é livre — você usa pra quitar dívidas, expandir negócio, investir, reformar, viajar.

Não tenho comprovação de renda formal. Tem solução?

Sim, pra imóveis acima de R$ 3 milhões — temos um fundo parceiro que dispensa comprovação nesses casos. Pra outros perfis, podemos avaliar consórcio como alternativa estratégica.

O que é Imóvel Comercial? Definição completa + exemplos práticos

Resposta direta: Imóvel comercial é qualquer propriedade destinada a atividade econômica — loja, escritório, galpão, sala. Diferente do residencial (feito pra morar), o comercial é feito pra trabalhar ou gerar renda. Em home equity, imóveis comerciais têm LTV 20-30% menor que residenciais — um apartamento pode liberar 80% do valor, mas uma sala comercial libera no máximo 50-60%.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

Definição básica

Imóvel comercial é qualquer propriedade registrada pra uso não residencial. Isso inclui lojas de rua, salas em prédios corporativos, galpões logísticos, clínicas, restaurantes, escritórios. O que define se é comercial ou residencial não é o tamanho — é a função registrada no cartório. Você pode ter uma sala de 30 m² (comercial) e um apartamento de 200 m² (residencial). A diferença tá no uso: um é feito pra gerar negócio, o outro pra gerar moradia. Se você ainda tá perdido, calma — vou explicar com exemplo nos próximos parágrafos.

Como funciona na prática (com exemplo numérico)

Suponha que você tem uma sala comercial de 50 m² em São Paulo, zona sul, avaliada em R$ 600.000. Você quer pegar R$ 300.000 emprestado em home equity usando essa sala como garantia.

O que acontece:

LTV (loan-to-value) dessa operação seria 50% (300k ÷ 600k = 50%)
Banco aceita porque 50% tá dentro do limite pra comercial (máximo 50-60% na maioria dos bancos)
Se fosse residencial de mesmo valor, você conseguiria até R$ 480.000 (80% LTV)
Taxa de juros vem 0,5-1,2% a.m. mais alta que residencial (risco maior = custo maior)

Por que a diferença? Imóveis comerciais são considerados mais arriscados pelos bancos. Se você não paga, o banco tem que executar a garantia — e comercial demora mais pra vender que residencial. Um apartamento em bairro líquido vende em 2-4 meses. Uma sala comercial pode levar 6-12 meses. Mais tempo parado = mais risco = LTV menor.

Por que esse termo importa pra você

Se você tem um imóvel comercial e quer crédito com garantia, entender essa classificação muda tudo na hora de comparar propostas. Três impactos diretos:

1. Valor máximo liberado é menor
Na Solva, clientes com apartamento conseguem 70-80% do valor avaliado. Com sala comercial, o teto cai pra 50-60%. Isso significa que, pra mesma necessidade de R$ 500.000, você precisaria ter um comercial de R$ 1 milhão — enquanto um residencial de R$ 625.000 já resolve.

2. Taxa é mais alta
Segundo dados da ABECIP, a taxa média de home equity residencial ficou em 1,19% a.m. em março de 2025. Para comercial, a média sobe pra 1,6-1,9% a.m. — diferença de até 0,7 p.p. que impacta pesado no custo total. Em R$ 500.000 por 10 anos, isso representa R$ 42.000 a mais em juros.

3. Menos bancos aceitam
Dos 22 bancos parceiros da Solva, apenas 14 trabalham com imóveis comerciais como garantia. Isso reduz suas opções de comparação — e em mercado com menos competição, as propostas tendem a ser piores.

A boa notícia: se você não entende essas diferenças, pode aceitar uma proposta 15-20% mais cara sem perceber. Comparar pelo menos 3 bancos (o que a Solva faz automaticamente) é a única forma de garantir que você não tá perdendo R$ 30-50 mil em juros a mais.

Classificação legal e zoneamento

A distinção entre comercial e residencial vem de duas fontes:

1. Matrícula do imóvel (Cartório de Registro de Imóveis)
Quando você compra, o imóvel já vem registrado com destinação específica — "uso comercial" ou "uso residencial". Isso consta na matrícula e não muda só porque você decidiu abrir empresa em casa. Mudar a destinação exige processo formal no cartório + aprovação da prefeitura.

2. Plano Diretor municipal (Lei de Zoneamento)
Cada cidade define onde pode ter comércio. Em São Paulo, por exemplo, a Lei 16.402/2016 (Plano Diretor Estratégico) divide a cidade em zonas. Uma ZM (zona mista) permite comércio + residência. Uma ZER (zona exclusivamente residencial) não permite — mesmo que você tenha escritura de sala comercial lá, vai ter problema na fiscalização.

Curiosidade: você pode usar imóvel residencial pra atividade profissional (home office, consultório em casa) em algumas zonas, mas isso não transforma a matrícula em comercial. Pra home equity, o que vale é o que tá escrito no cartório.

3 erros comuns sobre imóvel comercial

✗ Mito: "Se eu abrir CNPJ no meu apartamento, ele vira comercial"
✓ Verdade: A destinação do imóvel é definida no cartório, não pela atividade que você exerce lá. Home office em apartamento não muda a natureza jurídica do bem. O apartamento continua residencial — e isso é bom, porque você consegue LTV maior em home equity.
✗ Mito: "Imóvel comercial sempre vale mais por m²"
✓ Verdade: Depende da localização. Sala comercial