O que é Home Equity? Vou perder meu imóvel?

Home equity é um empréstimo em que você usa seu imóvel como garantia (alienação fiduciária). O imóvel continua sendo seu — você mora, aluga, usa normalmente. Em 98% das operações o cliente quita sem nenhum problema.

Por que comparar 22 instituições se já tenho um banco de confiança?

A diferença entre o melhor e o pior banco em uma operação de R$ 500 mil pode passar de R$ 80.000 ao longo do contrato. Comparar bancões + fintechs + cooperativas em uma simulação só é a única forma de garantir a melhor condição. Concorrência é o que baixa a taxa.

Quanto a Solva cobra?

Depende do caso. Quando o banco paga uma boa comissão pra Solva, não cobramos nada do cliente. Em casos onde a comissão é menor, cobramos um percentual transparente — sempre informado antes de assinar contrato. Sem custo antecipado, nunca.

Quanto tempo demora a operação?

Análise de crédito: 7 a 10 dias úteis após entrega da documentação. Cartório (averbação): em média 30 dias. Total: 40-45 dias da assinatura à liberação.

Posso usar o dinheiro pra qualquer coisa?

Sim. Diferente de capital de giro ou financiamento imobiliário, o home equity é livre — você usa pra quitar dívidas, expandir negócio, investir, reformar, viajar.

Não tenho comprovação de renda formal. Tem solução?

Sim, pra imóveis acima de R$ 3 milhões — temos um fundo parceiro que dispensa comprovação nesses casos. Pra outros perfis, podemos avaliar consórcio como alternativa estratégica.

O que é Imposto de Renda sobre Ganho de Capital? Definição completa

Resposta direta: Imposto de Renda sobre Ganho de Capital é o tributo federal cobrado pela Receita quando você vende um bem (imóvel, ação, carro) por valor superior ao que pagou na compra. Em home equity, ele aparece quando você vende o imóvel que estava dado como garantia e precisa quitar o empréstimo — o lucro da venda pode gerar imposto de 15% a 22,5%.

Por Gabrielle Aksenen · Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado
Gabrielle (Gabi) Aksenen acompanha cada operação Solva pessoalmente. 8 anos no mercado, mais de R$ 200 milhões intermediados em 11 bancos parceiros.

Definição básica

Imposto de Renda sobre Ganho de Capital é o nome técnico do tributo que você paga quando vende qualquer bem por mais dinheiro do que gastou pra comprar. A Receita Federal chama de "ganho de capital" justamente isso: você vendeu algo que valorizou — a diferença entre o preço de venda e o preço de compra corrigido é o seu "ganho", e sobre esse ganho incide o imposto. Se você ainda tá perdido, calma — vou explicar com exemplo nos próximos parágrafos.

Como funciona na prática (com exemplo)

Suponha que você comprou um apartamento em 2018 por R$ 400.000. Em 2026, você vende o mesmo apartamento por R$ 800.000. Aparentemente, você "ganhou" R$ 400.000, certo? Não exatamente.

Primeiro, você precisa corrigir o valor de compra pela inflação (IPCA acumulado de 2018 a 2026). Se o IPCA acumulado foi 45%, o valor corrigido vira R$ 580.000 (400k × 1,45).

Segundo, você pode deduzir despesas como:

Corretagem na venda (6% sobre R$ 800k = R$ 48.000)
ITBI que você pagou na compra (digamos R$ 12.000 corrigidos)
Reformas com nota fiscal (digamos R$ 50.000 corrigidos)

Cálculo do ganho de capital:

Preço de venda: R$ 800.000
(-) Valor de compra corrigido: R$ 580.000
(-) Despesas dedutíveis: R$ 110.000 (48k + 12k + 50k)
= Ganho de capital tributável: R$ 110.000

Alíquota progressiva:

Até R$ 5 milhões: 15%
De R$ 5 milhões a R$ 10 milhões: 17,5%
De R$ 10 milhões a R$ 30 milhões: 20%
Acima de R$ 30 milhões: 22,5%

Como R$ 110.000 está na primeira faixa, você paga 15% de R$ 110.000 = R$ 16.500 de imposto.

Prazo: você tem até o último dia útil do mês seguinte à venda pra pagar via DARF (Documento de Arrecadação de Receitas Federais). No exemplo, se vendeu em 15 de abril de 2026, precisa pagar até 30 de maio de 2026.

Por que esse termo importa pra você

Se você tem home equity e tá pensando em vender o imóvel pra quitar o empréstimo, o ganho de capital pode reduzir significativamente o valor líquido que sobra no seu bolso. No exemplo acima, dos R$ 800.000 da venda:

(-) R$ 480.000 pra quitar o home equity (supondo que era o saldo devedor)
(-) R$ 16.500 de imposto de renda sobre ganho de capital
(-) R$ 48.000 de corretagem
= R$ 255.500 líquidos pra você

Se você não entende ganho de capital, pode achar que vai receber R$ 320.000 líquidos (800k - 480k) e se surpreender com R$ 64.500 a menos. A diferença paga conta de luz por 10 anos.

Outro impacto: isenções existem. Segundo a Lei 11.196/2005 (artigo 39), você NÃO paga imposto sobre ganho de capital se:

O imóvel vendido era seu único e tinha valor de venda até R$ 440.000 (atualização 2024)
Você não vendeu outro imóvel nos últimos 5 anos
Você reinvestir o dinheiro da venda na compra de outro imóvel residencial no Brasil em até 180 dias (isenção total se reinvestir 100% do valor, proporcional se reinvestir parcialmente)

Na Solva, quando você simula venda do imóvel pra quitar home equity, a gente sempre pergunta: "Você planeja comprar outro imóvel?" Se sim, pode valer a pena estruturar a operação pra aproveitar a isenção de reinvestimento.

Bancos diferentes tratam quitação antecipada de formas diferentes — alguns cobram multa de 2%, outros isentam. Comparar 11 bancos na Solva é a única forma de garantir que você não vai perder R$ 16.500 em imposto que poderia ser evitado com planejamento.

Origem legal / regulatória

O Imposto de Renda sobre Ganho de Capital está previsto na Lei 7.713/1988 (artigo 21), que instituiu o IR sobre lucros e ganhos de capital. As regras específicas pra imóveis estão na Lei 11.196/2005 (artigos 38 e 39) — conhecida como "Lei do Bem" —, que define as alíquotas progressivas e as hipóteses

O que é Imposto de Renda sobre Ganho de Capital? Definição completa

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Como funciona na prática (com exemplo)

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