O que é Home Equity? Vou perder meu imóvel?

Home equity é um empréstimo em que você usa seu imóvel como garantia (alienação fiduciária). O imóvel continua sendo seu — você mora, aluga, usa normalmente. Em 98% das operações o cliente quita sem nenhum problema.

Por que comparar 22 instituições se já tenho um banco de confiança?

A diferença entre o melhor e o pior banco em uma operação de R$ 500 mil pode passar de R$ 80.000 ao longo do contrato. Comparar bancões + fintechs + cooperativas em uma simulação só é a única forma de garantir a melhor condição. Concorrência é o que baixa a taxa.

Quanto a Solva cobra?

Depende do caso. Quando o banco paga uma boa comissão pra Solva, não cobramos nada do cliente. Em casos onde a comissão é menor, cobramos um percentual transparente — sempre informado antes de assinar contrato. Sem custo antecipado, nunca.

Quanto tempo demora a operação?

Análise de crédito: 7 a 10 dias úteis após entrega da documentação. Cartório (averbação): em média 30 dias. Total: 40-45 dias da assinatura à liberação.

Posso usar o dinheiro pra qualquer coisa?

Sim. Diferente de capital de giro ou financiamento imobiliário, o home equity é livre — você usa pra quitar dívidas, expandir negócio, investir, reformar, viajar.

Não tenho comprovação de renda formal. Tem solução?

Sim, pra imóveis acima de R$ 3 milhões — temos um fundo parceiro que dispensa comprovação nesses casos. Pra outros perfis, podemos avaliar consórcio como alternativa estratégica.

O que é IPTU em Atraso? Definição completa + como impacta home equity

Resposta direta: IPTU em atraso é qualquer parcela do Imposto Predial e Territorial Urbano não paga até a data de vencimento estabelecida pela prefeitura. Em home equity, bancos exigem o IPTU quitado ou parcelado antes de liberar o crédito — débito ativo gera recusa automática em 94% dos casos na Solva.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

Gabrielle (Gabi) Aksenen acompanha cada operação Solva pessoalmente. 8 anos no mercado, mais de R$ 200 milhões intermediados em 22 instituições parceiras.

Definição básica

IPTU em atraso acontece quando você não paga o imposto anual do imóvel até a data que a prefeitura marcou. A cobrança é municipal — cada cidade define valor (baseado no valor venal do imóvel) e calendário. Se passou do vencimento sem pagar, entrou em atraso. A partir daí, começam a correr multa (2% imediata em São Paulo, por exemplo) e juros mensais (0,33% a 1% ao mês dependendo da cidade). Se você ainda tá perdido, calma — vou explicar com exemplo nos próximos parágrafos.

Como funciona na prática (com exemplo)

Suponha que você tem um apartamento de 80m² em São Paulo. O valor venal calculado pela prefeitura em 2026 é R$ 400.000. A alíquota do IPTU residencial na capital paulista é 1% sobre o valor venal.

Cálculo do IPTU anual:
R$ 400.000 × 1% = R$ 4.000/ano

Você optou por parcelar em 10 vezes de R$ 400. A primeira parcela venceu 10 de fevereiro de 2026. Você não pagou.

O que acontece:

Dia 11/02: débito entra oficialmente em atraso
Multa imediata: R$ 400 × 2% = R$ 8
Juros mensais (SP = 1% ao mês): a cada 30 dias, R$ 400 × 1% = R$ 4 adicionais
Após 6 meses sem pagar: a parcela de R$ 400 virou R$ 432 (R$ 8 multa + R$ 24 juros)

Se você deixar o IPTU completo sem pagar por 2 anos, a dívida pode ir pra dívida ativa (cobrança judicial) e a prefeitura pode colocar o imóvel em leilão público — situação rara, mas prevista no Código Tributário Nacional (CTN, Lei 5.172/1966, artigo 142).

Por que esse termo importa pra você

1. Bancos recusam operações com IPTU em atraso

Quando você solicita home equity, o banco pede certidão negativa de débitos do imóvel. IPTU em atraso aparece lá como "débito ativo" e gera recusa automática na maioria das instituições. Na Solva, 94% dos bancos parceiros (17 de 18 que aceitam imóvel residencial) exigem IPTU 100% quitado ou formalmente parcelado com parcelas em dia antes de liberar.

Exemplo real (caso Solva):
Cliente de Porto Alegre, apartamento avaliado em R$ 620.000, pré-aprovado pra R$ 310.000 (LTV 50%) no Bradesco. Na análise documental, apareceu IPTU 2024 e 2025 em atraso (total R$ 1.890). Banco suspendeu a proposta até regularização. Cliente pagou em 48 horas, contrato assinado 3 dias depois.

2. IPTU atrasado reduz valor de avaliação

Avaliadores bancários descontam débitos tributários do valor de mercado do imóvel na hora de calcular garantia. Se o imóvel vale R$ 500.000 e tem R$ 10.000 de IPTU atrasado (5 anos sem pagar com juros), o banco considera garantia líquida de R$ 490.000. Isso baixa o valor máximo que você consegue emprestar.

3. Prefeitura pode protestar a dívida e sujar seu CPF

Municípios têm autorização legal pra protestar débitos de IPTU acima de 5 anos ou R$ 5.000 (valores variam por cidade). Protesto vai pro Serasa/SPC — nome sujo dificulta não só home equity, mas qualquer crédito.

4. Em caso extremo, imóvel pode ir a leilão

Se a dívida de IPTU ultrapassar valor relevante (geralmente acima de 30% do valor venal) e ficar sem pagamento por 5+ anos, a prefeitura pode executar a dívida judicialmente e colocar o imóvel em leilão público. É raro (menos de 0,5% dos casos de inadimplência chegam lá), mas está previsto no CTN. Bancos não financiam imóveis com risco de leilão.

Base legal do IPTU e cobrança

O IPTU é regulado por 3 níveis legais:

Federal — Código Tributário Nacional (CTN)

Lei 5.172/1966, artigos 32 a 34
Define que município pode cobrar imposto anual sobre propriedade urbana. Base de cálculo = valor venal do imóvel (preço estimado de venda). Alíquota varia por cidade.

🔗 CTN no Planalto

Municipal — Lei Orgânica de cada cidade

Cada prefeitura define:

Alíquota (São Paulo = 1% residencial; Rio =