O que é Home Equity? Vou perder meu imóvel?

Home equity é um empréstimo em que você usa seu imóvel como garantia (alienação fiduciária). O imóvel continua sendo seu — você mora, aluga, usa normalmente. Em 98% das operações o cliente quita sem nenhum problema.

Por que comparar 22 instituições se já tenho um banco de confiança?

A diferença entre o melhor e o pior banco em uma operação de R$ 500 mil pode passar de R$ 80.000 ao longo do contrato. Comparar bancões + fintechs + cooperativas em uma simulação só é a única forma de garantir a melhor condição. Concorrência é o que baixa a taxa.

Quanto a Solva cobra?

Depende do caso. Quando o banco paga uma boa comissão pra Solva, não cobramos nada do cliente. Em casos onde a comissão é menor, cobramos um percentual transparente — sempre informado antes de assinar contrato. Sem custo antecipado, nunca.

Quanto tempo demora a operação?

Análise de crédito: 7 a 10 dias úteis após entrega da documentação. Cartório (averbação): em média 30 dias. Total: 40-45 dias da assinatura à liberação.

Posso usar o dinheiro pra qualquer coisa?

Sim. Diferente de capital de giro ou financiamento imobiliário, o home equity é livre — você usa pra quitar dívidas, expandir negócio, investir, reformar, viajar.

Não tenho comprovação de renda formal. Tem solução?

Sim, pra imóveis acima de R$ 3 milhões — temos um fundo parceiro que dispensa comprovação nesses casos. Pra outros perfis, podemos avaliar consórcio como alternativa estratégica.

O que é Passivos Financeiros? Definição completa + exemplos práticos

Resposta direta: Passivos financeiros são todas as dívidas e obrigações financeiras que você tem compromisso de pagar — financiamentos, empréstimos, cartão de crédito, cheque especial. Em home equity, bancos somam seus passivos pra calcular sua capacidade de pagamento: quanto mais passivos, menos margem pra nova dívida.

Por Gabrielle Aksenen — Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado
Gabrielle acompanha cada operação Solva pessoalmente. 8 anos no mercado, mais de R$ 200 milhões intermediados em 11 bancos parceiros.

Definição básica

Passivos financeiros são tudo aquilo que você deve pagar no futuro. Se você tem financiamento de carro, parcelas de cartão de crédito, empréstimo consignado ou cheque especial negativo — tudo isso conta como passivo. É o oposto de ativo (aquilo que você TEM): passivo é aquilo que você DEVE. Pra quem tá considerando home equity, passivos são critério decisivo na análise de crédito dos bancos. Se você ainda tá perdido, calma — vou explicar com exemplo nos próximos parágrafos.

Como funciona na prática (com exemplo)

Suponha que você tem renda mensal de R$ 15.000 e quer pegar R$ 400.000 de home equity pra quitar dívidas caras. Antes de aprovar, o banco vai somar TODOS os seus passivos:

Financiamento de carro: R$ 1.200/mês (faltam 36 parcelas)
Cartão de crédito: R$ 800/mês (rotativo + parcelado)
Empréstimo pessoal: R$ 600/mês (faltam 18 parcelas)
Total de passivos mensais: R$ 2.600

O banco calcula seu comprometimento de renda: R$ 2.600 ÷ R$ 15.000 = 17,3%.

Agora adiciona a parcela nova do home equity (supondo R$ 3.500/mês em 180 meses):
R$ 2.600 + R$ 3.500 = R$ 6.100 de compromissos mensais totais
R$ 6.100 ÷ R$ 15.000 = 40,6% de comprometimento

A maioria dos bancos aceita até 40-50% de comprometimento. Se seus passivos já estão em 35%, sobra pouca margem pra home equity. Por isso muita gente usa home equity justamente pra QUITAR passivos caros — substitui 5 dívidas a 8-15% ao ano por 1 dívida a 1,2-1,8% ao mês.

Por que passivos financeiros importam pra você

Se você não conhece o termo "passivos financeiros", provavelmente também não calculou quanto da sua renda vai embora todo mês pagando dívidas. Isso importa por três motivos:

1. Passivos altos bloqueiam aprovação de home equity
Banco calcula: renda disponível = renda bruta − passivos atuais. Se já compromete 45% da renda, ele não vai aprovar mais 30% de nova dívida. Você bate no teto antes de conseguir o valor que precisa.

2. Passivos caros corroem patrimônio silenciosamente
Rotativo de cartão a 15% ao mês, cheque especial a 8% ao mês — esses passivos consomem R$ 1.500-3.000/mês só de juros em dívidas de R$ 50-80 mil. Home equity a 1,5% ao mês custaria R$ 750-1.200 na mesma dívida. A diferença é patrimônio que você perde todo mês.

3. Bancos diferentes pesam passivos de forma diferente
Alguns excluem passivos que você vai quitar com o home equity da conta de comprometimento. Outros não. Na Solva, a gente compara 11 bancos justamente pra encontrar aquele que analisa seus passivos da forma mais favorável.

Um cliente nosso tinha R$ 180 mil em passivos (cartão + CDC + consignado). Banco A negou porque comprometimento bateu 52%. Banco B aprovou R$ 500 mil porque considerou que ele ia quitar os R$ 180 mil na liberação — comprometimento líquido de 28%. Mesma situação, 11 bancos, 11 análises diferentes.

Origem legal e regulatória

O conceito de passivos financeiros é contábil, regido pelas Normas Internacionais de Contabilidade (IFRS) — especificamente o CPC 48 (equivalente ao IFRS 9), que define "passivo financeiro" como obrigação contratual de entregar caixa ou outro ativo financeiro.

Pra crédito com garantia de imóvel, a Resolução CMN 4.935/2021 do Banco Central exige que correspondentes bancários (como a Solva) avaliem a "capacidade de pagamento" do cliente antes de intermediar a operação. Isso significa analisar renda E passivos — não dá pra ignorar.

A Lei 14.711/2023 (Marco das Garantias) facilitou o refinanciamento com troca de credor. Na prática: agora você pode usar home equity do Banco B pra quitar passivos no Banco A sem burocracia kafkiana. Antes de 2023, portabilidade entre alienação fiduciária de bancos diferentes era quase impossível.

Fonte oficial: Resolução CMN 4.935 — BACEN

3 erros comuns sobre passivos financeiros

✗ Mito: "Só conta dívida atrasada como passivo"
✓ Verdade: Bancos somam TODAS as parcelas mensais — mesmo as em dia. Financiamento de carro quitado direitinho há 2 anos conta tanto quanto rotativo vencido. O que