O que é Home Equity? Vou perder meu imóvel?

Home equity é um empréstimo em que você usa seu imóvel como garantia (alienação fiduciária). O imóvel continua sendo seu — você mora, aluga, usa normalmente. Em 98% das operações o cliente quita sem nenhum problema.

Por que comparar 22 instituições se já tenho um banco de confiança?

A diferença entre o melhor e o pior banco em uma operação de R$ 500 mil pode passar de R$ 80.000 ao longo do contrato. Comparar bancões + fintechs + cooperativas em uma simulação só é a única forma de garantir a melhor condição. Concorrência é o que baixa a taxa.

Quanto a Solva cobra?

Depende do caso. Quando o banco paga uma boa comissão pra Solva, não cobramos nada do cliente. Em casos onde a comissão é menor, cobramos um percentual transparente — sempre informado antes de assinar contrato. Sem custo antecipado, nunca.

Quanto tempo demora a operação?

Análise de crédito: 7 a 10 dias úteis após entrega da documentação. Cartório (averbação): em média 30 dias. Total: 40-45 dias da assinatura à liberação.

Posso usar o dinheiro pra qualquer coisa?

Sim. Diferente de capital de giro ou financiamento imobiliário, o home equity é livre — você usa pra quitar dívidas, expandir negócio, investir, reformar, viajar.

Não tenho comprovação de renda formal. Tem solução?

Sim, pra imóveis acima de R$ 3 milhões — temos um fundo parceiro que dispensa comprovação nesses casos. Pra outros perfis, podemos avaliar consórcio como alternativa estratégica.

O que é Patrimônio Líquido? Definição completa + exemplos práticos

Resposta direta: Patrimônio líquido é o valor real que você possui — tudo que você tem (ativos) menos tudo que você deve (passivos). Em home equity, o patrimônio líquido do imóvel determina quanto você pode pegar emprestado: bancos liberam até 60-80% desse valor como crédito.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

Gabrielle (Gabi) Aksenen acompanha cada operação Solva pessoalmente. 8 anos no mercado, mais de R$ 200 milhões intermediados em 11 bancos parceiros.

Definição básica

Patrimônio líquido é uma conta simples: ativos (o que você tem) − passivos (o que você deve) = patrimônio líquido (o que é realmente seu). Se você tem um apartamento de R$ 500 mil mas ainda deve R$ 200 mil pro banco que financiou, seu patrimônio líquido nesse imóvel é R$ 300 mil — não os R$ 500 mil totais. É o valor que sobraria no seu bolso se você vendesse tudo hoje e pagasse todas as dívidas. Se você ainda tá perdido, calma — vou explicar com exemplo nos próximos parágrafos.

Como funciona na prática (com exemplo)

Suponha que você tem um imóvel avaliado em R$ 800.000 e ainda deve R$ 150.000 do financiamento original. Vamos calcular o patrimônio líquido:

Ativo (imóvel): R$ 800.000
Passivo (dívida restante): R$ 150.000
Patrimônio líquido: R$ 800.000 − R$ 150.000 = R$ 650.000

Esse R$ 650 mil é o que realmente é seu. Se você vendesse o imóvel hoje por R$ 800 mil, pagaria os R$ 150 mil pro banco e ficaria com R$ 650 mil limpos.

Agora vem a parte que interessa: você pode usar esse patrimônio líquido como garantia pra pegar crédito. Na Solva, bancos liberam entre 60% e 80% do patrimônio líquido como empréstimo. No seu caso:

60% de R$ 650 mil = R$ 390.000 (proposta conservadora)
80% de R$ 650 mil = R$ 520.000 (proposta agressiva)

Você continua morando no imóvel, não vende nada — só usa o valor que já é seu como garantia pra conseguir dinheiro com juros baixos (1,09% a 1,69% ao mês).

Por que esse termo importa pra você

Muita gente confunde valor do imóvel com patrimônio líquido — e isso custa caro. Se você acha que tem R$ 800 mil de patrimônio mas na verdade tem R$ 650 mil (porque ainda deve R$ 150 mil), pode superestimar quanto consegue emprestar e se frustrar com as propostas.

Segundo a ABECIP, o setor de home equity movimentou R$ 8,97 bilhões em 2024. A maioria dos clientes tinha imóveis quitados (patrimônio líquido = 100% do valor), mas 31% ainda tinham dívida residual — esses precisaram calcular o líquido real antes de simular.

Outro ponto: bancos diferentes calculam o percentual sobre o patrimônio líquido de forma diferente. O Bradesco pode liberar 60%, o Itaú 70%, a Creditas 80% — sempre sobre o líquido, não sobre o valor bruto. Comparar 11 bancos na Solva é a única forma de garantir que você tá extraindo o máximo do seu patrimônio.

Se você não entende patrimônio líquido, pode aceitar uma proposta com 20% a menos de crédito do que você tem direito — simplesmente porque o gerente não explicou que a dívida antiga abaixa a base de cálculo.

Base legal e contábil

O conceito de patrimônio líquido vem da contabilidade básica e tá previsto implicitamente na Lei 14.711/2023 (Marco das Garantias), que regulamenta o uso de imóveis como garantia em empréstimos. A lei não define "patrimônio líquido" diretamente, mas estabelece que o crédito liberado deve respeitar a capacidade de garantia do bem — que, na prática, é o valor do imóvel menos as dívidas já existentes sobre ele.

A Lei 9.514/97 (alienação fiduciária) reforça: quando você usa o imóvel como garantia, o banco avalia o valor líquido disponível pra garantir o empréstimo. Se você ainda deve pro banco anterior, esse valor sai da conta antes de calcular o crédito novo.

Fonte: Lei 14.711/2023 (Planalto), Lei 9.514/97 (Planalto).

3 erros comuns sobre patrimônio líquido

✗ Mito: "Meu imóvel vale R$ 1 milhão, então meu patrimônio líquido é R$ 1 milhão."
✓ Verdade: Se você ainda deve R$ 200 mil do financiamento, seu patrimônio líquido é R$ 800 mil — só isso conta pro banco liberar crédito.
✗ Mito: "Patrimônio líquido é só imóvel."
✓ Verdade: Patrimônio líquido inclui tudo que você tem (carro, investimentos, imóvel) menos tudo que você deve (financiamento