O que é Home Equity? Vou perder meu imóvel?

Home equity é um empréstimo em que você usa seu imóvel como garantia (alienação fiduciária). O imóvel continua sendo seu — você mora, aluga, usa normalmente. Em 98% das operações o cliente quita sem nenhum problema.

Por que comparar 22 instituições se já tenho um banco de confiança?

A diferença entre o melhor e o pior banco em uma operação de R$ 500 mil pode passar de R$ 80.000 ao longo do contrato. Comparar bancões + fintechs + cooperativas em uma simulação só é a única forma de garantir a melhor condição. Concorrência é o que baixa a taxa.

Quanto a Solva cobra?

Depende do caso. Quando o banco paga uma boa comissão pra Solva, não cobramos nada do cliente. Em casos onde a comissão é menor, cobramos um percentual transparente — sempre informado antes de assinar contrato. Sem custo antecipado, nunca.

Quanto tempo demora a operação?

Análise de crédito: 7 a 10 dias úteis após entrega da documentação. Cartório (averbação): em média 30 dias. Total: 40-45 dias da assinatura à liberação.

Posso usar o dinheiro pra qualquer coisa?

Sim. Diferente de capital de giro ou financiamento imobiliário, o home equity é livre — você usa pra quitar dívidas, expandir negócio, investir, reformar, viajar.

Não tenho comprovação de renda formal. Tem solução?

Sim, pra imóveis acima de R$ 3 milhões — temos um fundo parceiro que dispensa comprovação nesses casos. Pra outros perfis, podemos avaliar consórcio como alternativa estratégica.

O que é Receita Mensal? Definição completa + exemplos práticos

Resposta direta: Receita mensal é a soma de todos os ganhos financeiros que você recebe regularmente a cada mês — salário, aluguéis, pensões, pró-labore, dividendos. Em home equity, bancos usam sua receita mensal comprovada pra calcular quanto você pode emprestar sem comprometer mais que 30-35% da renda com a parcela.

Por Gabrielle Aksenen — Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

Definição básica

Receita mensal é todo dinheiro que entra na sua conta de forma regular e previsível ao longo de um mês. Não importa se vem de salário CLT, rendimento de aluguel, aposentadoria INSS ou dividendos da sua empresa — desde que chegue todo mês. Bancos somam todas essas fontes pra formar sua "capacidade de pagamento". Se você ainda tá perdido, calma — vou explicar com exemplo nos próximos parágrafos.

Como funciona na prática (com exemplo)

Suponha que você tem as seguintes fontes de renda:

Salário CLT: R$ 12.000 líquidos por mês (depois do IR e INSS)
Aluguel de apartamento: R$ 3.500 por mês (declarado no IR, com contrato registrado)
Dividendos da sua empresa: R$ 2.000 por mês (média dos últimos 12 meses, comprovada por extrato bancário)

Sua receita mensal total é R$ 17.500 (12.000 + 3.500 + 2.000).

Agora vem a parte prática: bancos limitam a parcela do crédito imobiliário a 30-35% da sua receita mensal comprovada (alguns chamam isso de "índice de comprometimento de renda" ou ICR). No seu caso:

30% de R$ 17.500 = R$ 5.250
35% de R$ 17.500 = R$ 6.125

Tradução: você pode emprestar um valor cuja parcela fique entre R$ 5.250 e R$ 6.125 por mês. Se a parcela passar disso, o banco nega — mesmo que seu imóvel valha R$ 2 milhões.

Por que esse termo importa pra você

1. Define o teto de empréstimo antes mesmo do valor do imóvel

Muita gente pensa: "Tenho um imóvel de R$ 800 mil, posso pegar 70% disso (R$ 560 mil)". Errado. O limite real vem de duas regras simultâneas:

Regra 1 (LTV): Você pode emprestar até 60-80% do valor do imóvel (varia por banco)
Regra 2 (ICR): A parcela mensal não pode passar de 30-35% da sua receita comprovada

A regra mais restritiva das duas sempre vence. Exemplo real:

Imóvel: R$ 800.000
LTV 70%: poderia pegar R$ 560.000
Prazo 180 meses, taxa 1,09% a.m. → parcela de ~R$ 9.800
Sua receita mensal: R$ 20.000
35% de R$ 20.000 = R$ 7.000

Resultado: o banco só libera R$ 400 mil (parcela ~R$ 7.000), não R$ 560 mil. Sua receita mensal "travou" o valor antes do LTV.

2. Cada fonte de renda tem peso diferente na análise

Bancos não tratam todas as receitas como iguais. Veja a hierarquia de confiabilidade:

Fonte de renda	Peso típico	Por quê
Salário CLT com holerite	100%	Previsível, retido na fonte
Aposentadoria INSS	100%	Garantido pelo governo
Aluguel com contrato registrado	70-100%	Depende de comprovação consistente
Pró-labore declarado no IR	80-100%	Precisa histórico de 12+ meses
Dividendos PJ	50-80%	Bancos temem variação
Comissões de vendas	50-70%	Instável por natureza
Renda informal (sem comprovação)	0%	Não entra no cálculo

Exemplo prático: você ganha R$ 8.000 CLT + R$ 5.000 de comissão variável. O banco pode considerar apenas R$ 8.000 + 50% de R$ 5.000 = R$ 10.500 de receita mensal — não os R$ 13.000 que você recebe de fato.

3. Receita conjunta aumenta capacidade (mas traz corresponsável)

Se você não atinge a receita mínima sozinho, pode somar com cônjuge ou parente de 1º grau. Exemplo:

Sua receita: R$ 9.000
Receita do cônjuge: R$ 7.000
Receita conjunta: R$ 16.000
35% de R$ 16.000 = R$ 5.600 de parcela máxima

Atenção: a pessoa que entra como co-devedor também fica responsável pela dívida inteira. Se você não pagar, o banco cobra dela. E ambos têm o CPF atrelado à operação (aparece no SCR do Banco Central).

Origem legal e regulatória

A exigência de análise de capacidade de pagamento com base na receita mensal vem da Resolução CMN nº 4.935/2021 (Banco Central), que regulamenta as instituições financeiras correspondentes. O artigo 5º determina:

"Na concessão de empréstimos, a instituição deve avaliar a capacidade de pagamento do cliente, considerando o comprometimento da renda mensal com as parcelas do crédito."

Além disso, a Lei nº 14.711/2023 (Marco das Garantias) reforçou que, em crédito com garantia real (como