O que é Score Quod? Definição completa + como funciona na prática

Resposta direta: Score Quod é a pontuação de crédito calculada pela Quod — fintech brasileira de análise de risco que compete com Serasa e Boa Vista. Em home equity, bancos consultam seu Score Quod (0 a 1.000 pontos) pra decidir se aprovam sua proposta e qual taxa vão oferecer. Quanto maior o score, menor o risco percebido e melhor sua chance de aprovação.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

Definição básica

Score Quod é um número de 0 a 1.000 que mede sua probabilidade de pagar dívidas nos próximos 12 meses. A Quod coleta seus dados financeiros — histórico de pagamentos, dívidas abertas, consultas ao CPF — e transforma isso num único número. Bancos e financeiras consultam esse score antes de aprovar crédito. Se seu Score Quod é 750, você tem maior chance de aprovação (e taxa melhor) que alguém com score 450. Se você ainda tá perdido, calma — vou explicar com exemplo nos próximos parágrafos.

Como funciona na prática (com exemplo numérico)

Suponha que você tem um imóvel de R$ 600.000 e quer pegar R$ 300.000 emprestado em home equity. Você simula na Solva e recebe 11 propostas. O banco A oferece taxa de 1,19% ao mês. O banco B oferece 1,49%. Por quê? Porque o banco A consultou seu Score Quod e viu 820 pontos. O banco B consultou e viu o mesmo número — mas usa modelo interno que pesa mais suas consultas recentes ao CPF (você simulou em 5 lugares no último mês).

Veja o que acontece nos bastidores:

1. Você envia documentos pra Solva (RG, CPF, comprovante de renda, matrícula do imóvel)
2. Solva repassa pros 22 bancos parceiros — cada um faz análise independente
3. Banco consulta seu Score Quod (e outros bureaus: Serasa, Boa Vista, SPC)
4. Score Quod retorna 820 pontos + flag "sem restrição ativa"
5. Banco aplica modelo próprio — seu score 820 + renda 3x a parcela + LTV 50% = taxa 1,19%
6. Em 24 horas você recebe as 11 propostas comparadas lado a lado

Detalhe crítico: Score Quod não é o único fator. Bancos também pesam:

• Renda comprometida — se 40% da sua renda já vai pra outras dívidas, score alto não salva
• LTV da operação — pedir R$ 450k num imóvel de R$ 600k (75% LTV) é mais arriscado que R$ 300k (50%)
• Valor do imóvel — imóvel em São Paulo capital vale mais (liquidez) que chácara em cidade pequena

Por isso a Solva compara 22 instituições: o que um banco rejeita, outro aprova. Score Quod é apenas uma peça do quebra-cabeça.

Por que esse termo importa pra você

Se você não entende Score Quod, pode achar que "crédito negado" é sentença final. Na verdade, cada banco pesa o score de forma diferente. Exemplo real da carteira Solva (março 2025):

• Cliente J., score Quod 680 — Bradesco negou (política interna: mínimo 720 pra HE). Santander aprovou R$ 280k, taxa 1,29%. Cliente fechou.
• Cliente M., score Quod 790 — Itaú aprovou R$ 520k, taxa 1,09%. BV aprovou R$ 480k, taxa 1,39%. Diferença de R$ 40k no crédito liberado com o MESMO score.

Três lições práticas:

1. Score Quod não é destino — é foto do momento. Pagar 2-3 contas em dia já sobe 30-50 pontos em 60 dias.
2. Comparar bancos nivela o jogo — seu score 680 pode ser "baixo" pro Bradesco e "ok" pro Santander. Você só descobre comparando propostas reais.
3. Score alto não garante melhor taxa — se seu imóvel tá em área rural ou você tem renda informal, banco pode oferecer taxa pior mesmo com score 850. Por isso a Solva negocia curadoria humana — a gente questiona "por que taxa X se o cliente tem score Y?".

Como Score Quod calcula seus pontos

A Quod não divulga fórmula exata (segredo comercial), mas sabemos os 5 pilares principais:

1. Histórico de pagamentos (peso ~40%)
Você pagou contas em dia nos últimos 24 meses? Atrasos de 30+ dias derrubam pontos. Quitações antecipadas (cartão, financiamento) sobem score.

2. Dívidas abertas vs renda (peso ~30%)
Se você ganha R$ 10.000/mês e tem R$ 8.000 comprometidos em parcelas, seu score cai — mesmo sem atraso. Quod calcula "capacidade de pagamento residual".

3. Consultas ao CPF (peso ~15%)
Cada vez que você pede crédito, o banco consulta seu CPF no Quod. Muitas consultas em 90 dias = bandeira vermelha ("tá desesperado por dinheiro?"). Por isso na Solva você simula UMA VEZ e a gente repassa pros 22 bancos — evita múltiplas consultas que derrubam score.

4. Tipo de crédito usado (peso ~10%)
Home equity (garantido) conta positivo. Cheque especial e cartão rotativo (não-garantido) contam negativo.