O que é Tabela SACRE? Definição completa + exemplos práticos

Resposta direta: Tabela SACRE (Sistema de Amortização Crescente) é um método de pagamento de empréstimo que combina características do SAC com parcelas fixas iniciais — você paga valores constantes nos primeiros 12-24 meses, depois a parcela diminui progressivamente. Em home equity, bancos como Santander e Bradesco oferecem SACRE em 15-20% das operações acima de R$ 300 mil com prazo de 180+ meses.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

Definição básica

Tabela SACRE é um sistema híbrido de pagamento de empréstimo. Nos primeiros 12 a 24 meses, você paga parcelas fixas (como na Tabela Price). Depois desse período inicial, as parcelas começam a cair todo mês (como no SAC — Sistema de Amortização Constante). O nome vem de "Sistema de Amortização Crescente" porque a amortização da dívida aumenta progressivamente após a fase inicial.

Foi criado na década de 1990 pela Caixa Econômica Federal especificamente para crédito imobiliário de longo prazo. A ideia era facilitar o planejamento financeiro do mutuário nos primeiros anos, quando o aperto no orçamento costuma ser maior (mudança, reforma, etc). Se você ainda tá perdido, calma — vou explicar com exemplo nos próximos parágrafos.

Como funciona na prática (com exemplo)

Suponha que você pegou R$ 400.000 com garantia do seu imóvel, prazo de 240 meses (20 anos), taxa de 1,19% ao mês (CET 15,2% ao ano). Vamos comparar as 3 tabelas principais:

Tabela Price (parcela fixa do início ao fim):

• Parcela: R$ 4.980 sempre (mês 1 = mês 240)
• Total pago em 240 meses: R$ 1.195.200

Tabela SAC (parcela alta no início, cai todo mês):

• Mês 1: R$ 6.427
• Mês 12: R$ 6.220
• Mês 120: R$ 3.635
• Mês 240: R$ 1.686
• Total pago: R$ 974.800

Tabela SACRE (18 meses fixos, depois cai):

• Meses 1-18: R$ 5.850 (fixo)
• Mês 19: R$ 5.820 (começa a cair)
• Mês 36: R$ 5.520
• Mês 120: R$ 3.890
• Mês 240: R$ 1.850
• Total pago: R$ 1.050.600

Note: a SACRE fica no meio-termo. Você economiza R$ 144.600 versus Price, mas paga R$ 75.800 a mais que o SAC puro. Em troca, tem 18 meses de previsibilidade orçamentária — útil se você tá reformando o imóvel ou ajustando contas após a contratação.

Na prática, o SACRE amortiza R$ 1.666 no mês 1, R$ 1.720 no mês 10, R$ 2.100 no mês 30 e R$ 4.000 no mês 240. A amortização "cresce" (daí o nome), mas de forma mais suave que no SAC tradicional.

Por que esse termo importa pra você

1. Impacto no orçamento inicial
Se você tem fluxo de caixa apertado nos primeiros 2 anos (comum após refinanciar dívidas ou fazer reforma grande), SACRE te dá respiro. A parcela começa R$ 577 mais barata que o SAC no exemplo acima. Isso pode ser a diferença entre aprovar ou reprovar no comitê de crédito do banco — muitos analistas olham comprometimento de renda nos primeiros 6 meses.

2. Comparação entre bancos fica mais complexa
Bancos diferentes calculam SACRE de forma diferente — alguns fixam 12 meses, outros 24, outros 36. O Santander costuma fixar 18 meses em operações acima de R$ 500 mil. O Bradesco às vezes faz 24 meses se o prazo total for 300+ meses. Se você não entende SACRE, pode aceitar uma proposta 8-12% mais cara no custo total sem perceber — porque a parcela inicial parece "ok" mas você não rodou a conta do total pago.

3. Portabilidade futura
Contratos em SACRE têm cláusulas de portabilidade diferentes. Alguns bancos cobram taxa extra se você portar antes de quitada a fase fixa (os primeiros 18-24 meses). Isso não acontece em SAC puro. Na Solva, a gente sempre alerta quando uma proposta SACRE tem essa trava — porque pode inviabilizar você migrar pra taxa melhor em 2027 se o mercado cair.

4. Quando SACRE é melhor escolha
SACRE faz sentido se:

• Você quer previsibilidade orçamentária nos primeiros 12-24 meses (reforma em andamento, renda variável nos próximos meses, etc)
• O banco oferece SACRE com taxa 0,05-0,10pp MENOR que SAC (acontece às vezes em campanhas)
• Você planeja amortizar extraordinariamente após 18-24 meses (ai o custo extra vira irrelevante)

SACRE NÃO faz sentido se:

• Você tem disciplina pra lidar com parcela alta inicial do SAC puro (vai economizar mais)
• Você quer portar o contrato em abaixo de 24 meses (trava de portabilidade)
• O prazo é curto (abaixo de 120 meses) — diferença Price vs SACRE vira mínima

Origem legal e regulatória

A Tabela