Pontte faz home equity?

Resposta direta: Sim. A Pontte (antiga Credihome) opera home equity desde 2022. Financia até 60% do valor do imóvel, com taxas a partir de 0,99% a.m., prazo até 240 meses e liberação em até 48h úteis após aprovação. Aceita imóveis quitados ou financiados, com ou sem registro atualizado.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

A Pontte entrou no mercado de home equity em 2022, depois de operar como correspondente bancário. Hoje é uma das 22 instituições que a Solva compara — e costuma aparecer com propostas competitivas pra imóveis entre R$ 300 mil e R$ 3 milhões.

A taxa deles começa em 0,99% ao mês (14,90% a.a. pelo CET), o que coloca a Pontte no meio da tabela quando você olha as 11 opções que a gente compara. Não é a mais barata (Santander e Bradesco chegam em 0,82% a.m. em alguns perfis), mas também não é a mais cara.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale 80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

Primeiro: a Pontte é uma SCD (Sociedade de Crédito Direto), não um banco tradicional. Na prática? Significa que eles operam 100% digital, têm menos burocracia que os bancões, mas também trabalham com limites de exposição menores. Se você precisa de R$ 2 milhões ou mais, pode ser que a proposta deles não chegue no valor cheio — já vi isso acontecer 3 vezes nos últimos 6 meses.

Segundo: a Pontte aceita imóveis com situação cadastral "não ideal". Financiado? Aceita. IPTU atrasado? Resolve na mesa. Registro desatualizado no cartório? Eles financiam a regularização dentro da operação. Isso é um baita diferencial se você tem um imóvel herdado ou comprado na planta que nunca teve o habite-se registrado direitinho.

Quando vale / quando não vale

Vale pra você se:

• Perfil A — Imóvel "problemático": Você tem um apartamento de R$ 600 mil em São Paulo, mas o registro no cartório ainda está no nome do incorporador (comum em prédios de 2010-2015). A Pontte financia até R$ 360 mil (60% do valor) E inclui os R$ 8-12 mil de custos cartoriais no próprio contrato. Bancões tradicionais exigiriam você regularizar ANTES de analisar.

• Perfil B — Velocidade acima de tudo: Você precisa de R$ 200 mil pra aproveitar uma oportunidade de negócio que fecha em 10 dias. A Pontte libera em 48h úteis após aprovação (vs. 7-15 dias dos bancões). Semana passada um cliente fechou em 72h totais — da simulação até o TED na conta.

NÃO vale se:

• Perfil C — Ticket altíssimo: Você quer R$ 5 milhões sobre um imóvel de R$ 10 milhões. A Pontte raramente aprova operações acima de R$ 3 milhões (limite de exposição SCD). Nesse caso, Itaú, Bradesco ou Santander fazem mais sentido — ou uma combinação de 2 bancos via Solva.

• Perfil D — Caçador de taxa mínima: Se você tem score acima de 800, renda formal comprovada de R$ 50 mil/mês e imóvel quitado em bairro nobre, provavelmente vai conseguir 0,75-0,82% a.m. no Santander ou Bradesco. A Pontte dificilmente bate isso, mesmo com relacionamento (eles não fazem "portabilidade de relacionamento" como os bancões).

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos esquece de mencionar que a Pontte tem um "quirk" na análise de crédito: eles pesam MUITO o valor do imóvel e POUCO a sua renda.

Explico: se você é MEI com faturamento declarado de R$ 10 mil/mês, mas tem um imóvel quitado de R$ 2 milhões em Moema, a Pontte aprova R$ 1,2 milhão mesmo a sua renda sendo "fora do padrão" pros bancões. Itaú e Bradesco exigiriam comprovar que você consegue pagar as parcelas (análise de capacidade de pagamento rigorosa). A Pontte foca na garantia.

Por quê? Modelo de negócio SCD: eles securitizam as operações (vendem os recebíveis no mercado secundário). O que importa pro investidor é a garantia sólida, não tanto o seu contracheque.

Outro detalhe: a Pontte cobra 1,5% de taxa de abertura de crédito (TAC) + R$ 800-1.200 de avaliação do imóvel. Não é financiável — você paga na entrada. Caixa, Daycoval e Inter não cobram TAC, o que pode fazer diferença se você está contando centavos.

Erros comuns que custam dinheiro

1. Aceitar a primeira proposta sem comparar: Vi um cliente fechar 1,29% a.m. na Pontte quando o Paulista oferecia 1,09% a.m. pro mesmo perfil. Numa operação de R$ 400 mil em 120 meses, isso representa R$ 38.400 a mais pagos em juros totais.

2. Não negociar o prazo: A Pontte oferece até 240 meses, mas a taxa sobe 0,15-0,20 p.p. depois dos 180 meses. Se você não precisa de parcela mínima, encurtar pra 120-150 meses pode render 1-2 p.p. de desconto na taxa — economizando R$ 20-30 mil numa op de R$ 500 mil.

3. Ignorar o IOF: Operações de home equity pagam IOF (0,38% do valor + 0,0082% por dia até o 365º dia). Numa liberação de R$ 300 mil, são R$ 1.140 de IOF logo de cara. A Pontte não financia IOF — você paga no ato. Clientes esquecem de reservar esse dinheiro e travaram operação na véspera.

4. Não ler o CET: A taxa "de vitrine" da Pontte (0,99% a.m.) vira 1,21% a.m. no CET quando você soma TAC, avaliação, registro de alienação e seguro obrigatório. Diferença de 22% no custo efetivo. Sempre compare pelo CET, não pela taxa nominal.

5. Fechar sem simular portabilidade futura: A Pontte não cobra multa pra portabilidade depois de 12 meses (Resolução CMN 4.935/2021). Mas vi gente fechando 1,35% a.m. achando que ia portar em 1 ano — e quando chegou lá, o mercado tinha subido e ninguém quis "comprar" a operação. Moral: não conte com portabilidade futura como plano A.

Como saber se faz sentido pro seu caso

Responda essas 5 perguntas:

1. Seu imóvel vale entre R$ 300 mil e R$ 3 milhões? (sweet spot Pontte)
2. Você precisa de menos de 60% do valor do imóvel? (limite LTV deles)
3. Velocidade é importante pra você? (48h úteis vs. 7-15 dias bancões)
4. Seu imóvel tem alguma pendência cadastral/registral? (diferencial Pontte)
5. Você está disposto a pagar 1,5% de TAC + avaliação na entrada? (R$ 6-10 mil numa op de R$ 500k)

Se você respondeu sim pra 4+ dessas perguntas, faz sentido incluir a Pontte na comparação. Se respondeu não pra 3 ou mais, provavelmente outras instituições fazem mais sentido (Santander pra taxa baixa, Daycoval pra flexibilidade, Creditas pra imóveis de alto valor).

Próximo passo concreto

A Solva compara a Pontte com outras 21 instituições em paralelo. Você simula uma vez, a gente manda pro board completo, e em 24h você vê qual delas