Quais documentos para home equity sendo autônomo?

Resposta direta: Autônomo precisa de Declaração de IR completa dos últimos 2 anos, extrato bancário 6 meses, documentos pessoais (RG, CPF, comprovante residência) e documentos do imóvel (matrícula atualizada, IPTU, escritura). 18 dos 22 bancos parceiros Solva aceitam autonomia sem exigir CNPJ.

Por Gabrielle Aksenen · Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Olha, vou ser direto: sendo autônomo você CONSEGUE home equity, mas a documentação é mais robusta que CLT. A maioria dos 22 bancos parceiros Solva aceita declaração de IR completa como comprovação de renda — você não precisa ter empresa formal. O básico são 3 grupos de documentos: pessoais (RG, CPF, estado civil), comprovação de renda (IR + extratos) e documentação do imóvel (matrícula + IPTU). Em média, juntamos isso em 3-5 dias úteis com clientes autônomos.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

A resposta curta acima vale pra 80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico: alguns bancos aceitam apenas a declaração completa (aquela de 30+ páginas), outros pedem contraprova bancária, e 4 dos nossos parceiros só trabalham com PJ (exigem CNPJ ativo). Semana passada um cliente perdeu 15 dias porque entregou declaração simplificada — banco recusou e teve que refazer.

Lista completa por grupo de documentos

1. Documentos pessoais (100% dos bancos exigem)

• RG e CPF (frente e verso legível)
• Comprovante de residência atualizado (até 90 dias)
• Certidão de casamento OU declaração de união estável OU certidão de nascimento se solteiro
• Se casado: RG/CPF do cônjuge também

Pegadinha comum: comprovante de residência precisa estar no SEU nome ou do cônjuge. Se mora de aluguel no nome de terceiro, alguns bancos pedem declaração com firma reconhecida do locador.

2. Comprovação de renda autônomo (aqui complica)

Opção A — Declaração de IR completa (aceita por 18 bancos)

• Últimas 2 declarações completas (não simplificada)
• Com recibo de entrega da Receita Federal
• Declaração precisa mostrar rendimentos tributáveis compatíveis com o valor solicitado

Opção B — Declaração de IR + extratos bancários (exigido por 15 bancos)

• IR completa últimas 2 anos
• Extrato de conta corrente últimos 6 meses (alguns bancos pedem 12)
• Extratos precisam mostrar movimentação financeira regular

Opção C — PJ formal (exigido por 4 bancos: Bradesco, Itaú, BV, Daycoval)

• CNPJ ativo há no mínimo 2 anos
• Contrato social ou requerimento de empresário
• Últimos 3 balanços ou IR PJ
• DRE (Demonstrativo de Resultado) assinado por contador
• Extrato bancário PJ últimos 6 meses

Regra de bolso Solva: se você declara IR completa com rendimentos acima de R$ 10k/mês, 18 bancos aceitam sem CNPJ. Se declara menos que isso OU usa declaração simplificada, caminho mais rápido é abrir MEI (leva 1 dia, gratuito) e esperar 6 meses de faturamento.

3. Documentos do imóvel oferecido em garantia

Obrigatórios em 100% dos bancos:

• Matrícula atualizada do imóvel (emitida há no máximo 30 dias)
• IPTU do ano vigente quitado
• Escritura de compra e venda registrada OU contrato de financiamento se ainda tem saldo devedor
• Certidão negativa de ônus reais (alguns bancos pedem, outros dispensam se a matrícula já traz)

Se o imóvel ainda tem financiamento:

• Extrato atualizado do saldo devedor
• Boleto ou comprovante última parcela paga
• 14 dos 22 bancos parceiros aceitam imóvel financiado (fazem portabilidade + refinanciamento junto)

Se o imóvel é herança ou doação:

• Formal de partilha registrado OU escritura de doação
• Certidão de óbito (se herança)
• ITCMD quitado (imposto estadual sobre transmissão)

Quando vale / quando não vale pro autônomo

Vale muito quando:

• Você declara IR completa há 2+ anos com rendimentos compatíveis → 18 bancos disputam sua operação, taxa cai em média 0,8% a.a.
• Imóvel quitado avaliado acima de R$ 800k em SP/RJ → bancos liberam até 60% do valor sem burocracia extra
• Precisa de R$ 200k+ → juros home equity (1,09%-1,69% a.m.) são 70% menores que empréstimo pessoal pra autônomo (3,5%-5% a.m.)

Não vale quando:

• Você usa declaração simplificada E não tem 6 meses de extrato bancário robusto → só 3 bancos aceitam, taxa sobe pra 1,5%+ a.m.
• Renda declarada é informal (não consta no IR) → caminho mais rápido é formalizar como MEI, esperar 6 meses, depois contratar
• Imóvel tem valor abaixo de R$ 300k → alguns bancos nem avaliam (ticket mínimo é R$ 100k de crédito, que exige imóvel de R$ 250k+)

Caso real: cliente autônomo, designer gráfico, IR completa 2023/2024 mostrando R$ 18k/mês de média. Imóvel Perdizes (SP) avaliado em R$ 1,2M quitado. Solicitou R$ 400k. Recebeu 7 propostas variando de 1,19% a 1,52% a.m. em 10 anos. Economia da melhor vs pior: R$ 127 mil ao longo do contrato. Documentação completa juntada em 4 dias úteis.

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos esquece de mencionar que a ordem de envio dos documentos importa. Bancos fazem pré-análise baseada APENAS na declaração de IR e valor do imóvel. Se você manda tudo de uma vez (30 PDFs), analista demora 5-7 dias pra organizar. Se manda estrategicamente em 2 lotes (lote 1: IR + matrícula pra pré-aprovação; lote 2: resto após sinal verde), aprovação sai em 24-48h.

Outro ponto: extrato bancário conta MUITO mais que você imagina. Banco não quer só ver o valor — quer ver PADRÃO. Cliente que recebe 1 PIX de R$ 50k por mês é visto como mais arriscado que cliente que recebe 50 PIXs de R$ 1k (mesmo sendo o mesmo total). Por quê? Diversificação de fonte pagadora. Se você é autônomo com 1-2 clientes grandes, vale a pena mostrar também recebimentos menores de freelas paralelos.

Terceiro ponto que ninguém fala: alguns bancos dão "peso" diferente pra declaração completa vs simplificada. Exemplo: Santander aceita declaração simplificada SE o valor solicitado for até 40% do imóvel. Acima disso, exige completa + extratos 12 meses. Já o Bradesco nem olha simplificada — recusa na triagem. Isso muda a estratégia de qual banco atacar primeiro.

Erros comuns que custam dinheiro

• Entregar declaração simplificada achando que serve → 14 bancos recusam na hora, você perde 7-10 dias refazendo. Custo: juros sobem 0,1% a.m