Qual a comissão do home equity Sicoob?

Resposta direta: A comissão do home equity Sicoob varia entre 1% e 4% do valor liberado, dependendo do prazo, valor da operação e perfil do cooperado. É paga uma única vez na liberação do crédito, descontada direto do montante aprovado. Em operações acima de R$ 500 mil com prazo longo (120+ meses), a comissão tende a ficar na faixa de 1,5% a 2,5%.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

A comissão do Sicoob no home equity não é tabelada — cada cooperativa singular (das 3.239 existentes no país) tem autonomia pra definir. Mas o padrão que vejo nas operações que a Solva intermedia com o Sicoob fica entre 1% e 4% do valor liberado, paga uma vez só na aprovação.

Numa operação de R$ 300 mil com comissão de 2%, você paga R$ 6 mil que são descontados do valor liberado. Ou seja: você recebe R$ 294 mil líquidos na conta, mas a dívida registrada é R$ 300 mil.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale pra 80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

Primeiro: Sicoob não é banco, é sistema cooperativo. São mais de 3.200 cooperativas filiadas ao Sicoob, cada uma com governança própria. A Sicoob Credichapada (RO) pode cobrar 1,5% enquanto a Sicoob Credimota (MG) cobra 3% na mesma operação. Não existe "tabela Sicoob nacional" de comissões.

Segundo: a comissão costuma ser inversamente proporcional ao prazo e volume. Operação pequena (R$ 100k) com prazo curto (60 meses)? Pode chegar em 4%. Operação grande (R$ 1M+) com 180 meses? Negocia-se 1% a 1,5%. Isso acontece porque o banco (cooperativa, no caso) diluiu o custo de originação num fluxo de juros maior.

Terceiro: cooperado ativo tem desconto. Se você já tem conta corrente, aplicação ou consignado no Sicoob há mais de 12 meses, algumas cooperativas reduzem a comissão em 0,3 a 0,5 pontos percentuais. Semana passada um cliente conseguiu 1,8% em vez dos 2,3% padrão só porque tinha Poupança Sicoob há 5 anos.

Quando vale / quando não vale

Vale muito:

• Operação acima de R$ 400k com prazo longo — comissão de 2% (R$ 8k) diluída em 15 anos vira custo mensal irrelevante comparado à taxa de juros competitiva do Sicoob (0,99% a 1,19% ao mês em abril/2026)
• Você já é cooperado — desconto na comissão + processo mais rápido (cooperativa já tem seu histórico financeiro)
• Imóvel em cidade pequena/interior — Sicoob aceita garantias que bancões recusam (cidade abaixo de 50 mil habitantes, imóvel rural com matrícula regular)

Não vale:

• Operação abaixo de R$ 150k — comissão de 3-4% (R$ 4,5k a R$ 6k) pesa demais. Nesse range, fintechs como Creditas ou CashMe cobram comissão zero e compensam com taxa mensal levemente maior
• Você precisa do dinheiro em abaixo de 10 dias — Sicoob demora 25-35 dias da proposta até liberar (avaliação cooperativa + assembleia de crédito). Se é urgente, Santander ou BV liberam em 12-15 dias
• Imóvel em grande capital com alto valor — cooperativas têm teto de alçada. Operação de R$ 3M+ num apto em São Paulo? Bradesco ou Itaú têm comissão similar (1,5%) mas processo menos burocrático

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos esquece de mencionar que a comissão do Sicoob não é negociável diretamente com o gerente da cooperativa. Diferente de bancões onde o gerente tem alçada pra baixar de 2,5% pra 2%, no Sicoob a comissão é deliberada em assembleia de crédito (conselho de administração da cooperativa). O gerente apresenta sua proposta, mas quem aprova é colegiado.

Isso significa duas coisas práticas:

1. Você não consegue "pechinchar" comissão por telefone — precisa apresentar proposta formal por escrito com justificativa (ex: "sou cooperado há 8 anos, tenho R$ 120k aplicado, operação de R$ 600k")

2. O prazo pra definir comissão é mais longo — enquanto Bradesco te dá a comissão final em 48h, Sicoob pode levar 7-10 dias (próxima assembleia de crédito)

Outro ponto: Sicoob cobra a comissão mesmo se você quitar antecipadamente. Pagou R$ 4k de comissão numa op de R$ 200k e quitou tudo no 6º mês? Os R$ 4k não voltam. Já vi cliente com home equity Itaú conseguir reembolso proporcional de comissão em quitação antecipada (não é regra, mas acontece). No Sicoob, nunca vi.

Erros comuns que custam dinheiro

Erro #1: Aceitar a primeira proposta sem comparar com outras cooperativas Sicoob
Custo: média de R$ 3.200 em comissão extra
Cliente fecha com Sicoob Credivale (comissão 3,2%) sem saber que Sicoob UniMais (mesma cidade) cobra 2,1% na mesma operação. Em R$ 300k, diferença de R$ 3,3k.

Erro #2: Não declarar que é cooperado ativo no momento da simulação
Custo: desconto de 0,3-0,5pp não aplicado (R$ 900 a R$ 1.500 em op de R$ 300k)
O simulador padrão do Sicoob não "puxa" automaticamente se você é cooperado. Você precisa INFORMAR e apresentar extrato.

Erro #3: Comparar só comissão, ignorando taxa de juros
Custo: até R$ 87 mil a mais pagos em 15 anos
Creditas tem comissão zero mas cobra 1,49% a.m. Sicoob cobra comissão de 2% (R$ 6k em op de R$ 300k) mas taxa de 0,99% a.m. Ao longo de 180 meses, a diferença de 0,5pp mensal na taxa vale R$ 93k. Você "economizou" R$ 6k de comissão mas pagou R$ 93k a mais de juros.

Erro #4: Não perguntar se a comissão é "flat" ou "escalonada por prazo"
Custo: surpresa de comissão 1pp maior se reduzir prazo depois
Algumas cooperativas Sicoob trabalham com comissão escalonada: 1,5% pra 180 meses, 2% pra 120 meses, 3% pra 60 meses. Se você começa com 180 meses (comissão 1,5%) mas na hora da contratação reduz pra 120, a comissão sobe pra 2%. Pergunte ANTES.

Erro #5: Achar que comissão é o único custo de originação
Custo: mais R$ 2.500 a R$ 4.000 em taxas não previstas
Além da comissão, Sicoob cobra: avaliação do imóvel (R$ 800-1.500), registro de alienação fiduciária no cartório (R$ 1.200-2.800), IOF (0,38% + 0,0082% ao dia nos primeiros 365 dias). Numa op de R$ 300k, some R$ 3.500 a R$ 5.500 além da comissão.

Como saber se faz sentido pro seu caso

Responda essas 5 perguntas:

• Você precisa de R$ 200 mil ou mais? (abaixo disso, comissão pesa muito)
• Pode esperar 30-40 dias pra liberar o