Qual a taxa do home equity com imóvel de herança?

Resposta direta: A taxa média de home equity com imóvel de herança varia entre 0,89% e 1,45% ao mês nos 22 bancos parceiros Solva em abril/2026. O imóvel precisa estar com inventário encerrado e registrado em seu nome. Com inventário aberto, apenas 3 dos 22 bancos operam — taxa sobe para 1,20%-1,60% a.m.

Por Gabrielle Aksenen — Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Se o inventário já foi concluído e o imóvel está registrado no seu nome no cartório, você tem acesso às mesmas taxas do mercado regular: entre 0,89% e 1,45% ao mês (abril/2026, dados ABECIP). Em R$ 500 mil liberados por 120 meses, isso significa parcela entre R$ 6.890 e R$ 8.250 mensais.

A diferença real não está no fato de ser herança — está no status jurídico do imóvel. Se o inventário ainda está aberto, apenas 3 dos nossos 22 bancos parceiros operam, com taxa 0,25-0,40 p.p. acima da média.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale 80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

Semana passada, atendi um cliente que herdou apartamento de R$ 1,8M na Zona Sul de SP. Inventário encerrado há 6 meses. Ele achou que, por ser herança, enfrentaria burocracia extra ou taxa premium. Negativo.

Comparamos 11 propostas em 24 horas. Menor taxa: 0,93% a.m. (fintech com análise automatizada). Maior: 1,38% a.m. (bancão com processo manual). O fato de ser herança não apareceu em NENHUMA análise de crédito — só importou valor venal, localização, e sua renda comprovada.

Agora, quando o inventário ainda está rolando? Aí muda o jogo completamente.

Quando vale / quando não vale

Cenário A: Inventário encerrado + imóvel no seu CPF

• Taxa: 0,89%-1,45% a.m. (mercado padrão)
• Prazo: até 240 meses
• LTV: até 60% do valor de avaliação
• Exemplo real (março/2026): Cliente herdou casa R$ 950k em Curitiba, pegou R$ 450k a 1,04% a.m. (Creditas), parcela R$ 6.180 por 10 anos
• Resultado: Mesma condição de quem comprou o imóvel normalmente

Cenário B: Inventário aberto (ainda no ITCMD)

• Taxa: 1,20%-1,60% a.m. (3 bancos apenas)
• Prazo: máximo 120 meses (metade do padrão)
• LTV: até 40% (mais conservador)
• Burocracia: Certidão de objeto e pé do processo atualizada (≤ 30 dias)
• Exemplo real: Cliente com inventário judicial há 18 meses, imóvel R$ 1,2M em BH, conseguiu R$ 300k a 1,35% a.m. (Daycoval), parcela R$ 5.420 por 8 anos
• Custo extra: ~R$ 97k a mais em juros vs. taxa padrão

Cenário C: Herança com múltiplos herdeiros (condomínio)

• Taxa: depende — se TODOS os herdeiros assinarem, taxa padrão; se não, só 1 banco opera (taxa 1,55% a.m.)
• Prazo: até 180 meses
• Complexidade: Cada herdeiro precisa apresentar documentação completa
• Exemplo: 3 irmãos herdaram R$ 2M em imóvel SP, quiseram liberar R$ 800k. Um irmão se recusou a assinar. Resultado: só 1 banco topou, taxa 1,55% a.m., parcela R$ 15.890/mês — inviável. Resolveram vender o imóvel.

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos esquece de mencionar que o maior impeditivo não é a taxa — é o timing.

Inventário judicial no Brasil leva em média 3,8 anos (dados CNJ 2024). Inventário extrajudicial (cartório): 8-14 meses. Se você precisa do crédito AGORA e o inventário ainda nem começou, home equity provavelmente não é a melhor solução.

Outro ponto: bancos não diferenciam "tipo de propriedade anterior" (herança vs. compra vs. doação). O que eles avaliam é:

1. Documentação limpa — matrícula sem pendências no cartório
2. ITCMD quitado — imposto de herança pago (varia 2%-8% por estado)
3. Você consta como proprietário — registro em seu CPF

Eu acompanho essas operações há 8 anos. O erro #1 que vejo: cliente acha que pode dar o imóvel em garantia "enquanto o inventário tramita". Não rola. A alienação fiduciária (Lei 9.514/97) exige que o bem esteja livre e desembaraçado. Inventário aberto = bem indisponível juridicamente.

Exceção: os 3 bancos que operam com inventário aberto fazem isso porque trabalham com penhora judicial + anuência dos demais herdeiros. Taxa mais alta é o preço do risco operacional.

Erros comuns que custam dinheiro

Erro 1: Aceitar a primeira proposta sem comparar

• Custo: R$ 127k a mais em 10 anos (operação R$ 600k, diferença 0,40 p.p. entre melhor e pior taxa)
• Fix: Solva compara 11 bancos simultaneamente — você vê qual oferece melhor taxa pro SEU perfil

Erro 2: Não regularizar IPTU antes de simular

• Custo: Banco descobre débito de IPTU na matrícula → proposta negada OU exige quitação imediata (às vezes com multa 20%)
• Fix: Puxe certidão de débitos da prefeitura ANTES de procurar banco

Erro 3: Assumir que "herança = complicação"

• Custo: Deixar de buscar crédito barato (home equity 0,99% a.m.) e partir pra empréstimo pessoal (3,5%-5% a.m.) por medo de burocracia inexistente
• Diferença real: R$ 500k por 10 anos → home equity R$ 7.150/mês vs. pessoal R$ 13.280/mês = R$ 734k de diferença total

Erro 4: Não considerar vender o imóvel

• Contexto: Às vezes home equity não é a solução. Se você herdou imóvel num lugar que não quer manter, vender e investir o líquido pode render mais que pagar juros
• Cálculo: Imóvel R$ 800k → home equity R$ 400k a 1,10% a.m. = paga R$ 62k/ano de juros. Se vendesse por R$ 800k e investisse em CDB 100% CDI (13,25% a.a. abril/2026), renderia R$ 106k/ano líquido.

Erro 5: Não declarar o imóvel no IR antes da operação

• Custo: Banco cruza dados com Receita Federal. Se o imóvel não consta na sua declaração de bens, levanta red flag → proposta negada ou pede documentação extra (atrasa 2-3 semanas)
• Fix: Retifique sua última declaração de IR incluindo o bem assim que o inventário fechar

Como saber se faz sentido pro seu caso

Responda essas 5 perguntas:

☐ O inventário já foi encerrado? (Se não, você está no Cenário B — taxa 1,20%-1,60%)

☐ O imóvel está registrado no seu CPF no cartório? (Se não, banco não opera)

☐ ITCMD (imposto de herança) já foi pago? (Certidão negativa de débitos estadual em mãos?)

☐ Você tem renda comprovada ≥ 30% do valor da parcela? (