Quanto fica a parcela de um home equity de R$ 200 mil?

Resposta direta: a parcela de um home equity de R$ 200 mil fica entre R$ 2.355/mês (240 meses, taxa de 1,09% a.m.) e R$ 4.683/mês (60 meses, taxa de 1,19% a.m.) na tabela Price. No prazo intermediário de 180 meses, a parcela fica na faixa de R$ 2.541 a R$ 2.701. Esses valores são estimativa — a taxa final depende da análise de cada instituição; a estimativa da Solva parte de 1,09% ao mês.

Por Gabrielle Aksenen Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

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A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Duas coisas definem sua parcela: prazo e taxa. Prazo mais longo dilui o valor e derruba a parcela; taxa menor faz o mesmo. Pra R$ 200 mil, a régua prática é essa: quem quer a menor parcela possível vai pros 240 meses e paga por volta de R$ 2.355/mês; quem quer quitar rápido em 60 meses paga na casa de R$ 4.559 a R$ 4.683/mês.

Importante desde já: toda taxa citada aqui é estimativa — a taxa final depende da análise de cada instituição; a estimativa da Solva parte de 1,09% ao mês. Cada banco analisa imóvel, renda e perfil antes de cravar a taxa final — por isso a mesma operação recebe propostas diferentes em instituições diferentes.

R$ 200 mil é o ponto onde o home equity começa a competir de igual pra igual com qualquer outra linha de crédito do mercado. É valor de quitação de várias dívidas de uma vez, de entrada robusta em outro imóvel ou de investimento sério num negócio. E como a garantia real derruba o risco do banco, a taxa fica numa faixa que crédito pessoal e capital de giro tradicional simplesmente não alcançam.

Tabela: parcela de R$ 200 mil por prazo

Simulação estimativa (tabela Price, sem IOF/tarifas). Não é oferta de crédito.

A leitura da tabela é direta: descendo nas linhas, o prazo estica e a parcela cai; comparando as colunas, você vê o efeito de 0,10 ponto percentual na taxa. A coluna de 1,09% representa o ponto de partida da estimativa da Solva; a de 1,19% mostra um cenário mais conservador dentro da faixa estimada.

Como esses números foram calculados

Nada de chute: as parcelas acima saíram do mesmo motor de cálculo que roda no simulador da Solva, aplicando a fórmula da tabela Price — parcela fixa do primeiro ao último mês, com juros compostos sobre o saldo devedor. A conta usa o valor de crédito cheio, sem somar IOF, seguro ou tarifas (que variam por instituição e por estado, no caso do cartório). Ou seja: é uma simulação estimativa pra você se localizar, não uma oferta de crédito.

Se quiser entender a mecânica da fórmula em detalhe, temos um guia completo sobre como calcular a parcela do home equity.

Seu imóvel precisa valer pelo menos R$ 334 mil

O home equity trabalha com um limite conhecido como LTV (loan-to-value): em geral, o crédito liberado não passa de 60% do valor de avaliação do imóvel. Pra pegar R$ 200 mil, o imóvel dado em garantia precisa ser avaliado em pelo menos R$ 334 mil.

E atenção: quem avalia é o banco, com critério conservador — o valor de avaliação costuma sair abaixo do preço de anúncio da sua região. Se o seu imóvel está no limite, vale simular também um valor de crédito um pouco menor pra não travar a operação. A conta completa do limite está em como calcular o LTV.

O que faz a parcela subir ou descer

Além do prazo, três fatores mexem na taxa que cada instituição oferece — e, com ela, na parcela:

• O imóvel: localização, liquidez de revenda e tipo (apartamento e casa urbana costumam ter leitura melhor que imóvel rural ou comercial).
• O seu perfil de crédito: histórico, score e relacionamento bancário pesam na precificação do risco.
• A renda e o comprometimento: parcela folgada dentro do orçamento comprovado melhora a proposta; parcela no limite aperta a análise.

Vale lembrar que o valor contratado não é o valor que cai líquido na conta: IOF, custos de cartório (registro da alienação fiduciária) e eventuais tarifas de avaliação saem do bolo ou do bolso. Na hora de decidir quanto pedir, considere essa diferença pra não ficar com menos do que precisa.

E a renda, quanto precisa?

Critério comum de mercado: a parcela não deve comprometer mais que ~30% da renda mensal comprovada. Na prática, pra parcela de R$ 2.541 (180 meses a 1,09% a.m.), a renda mínima fica na faixa de R$ 8.470 — podendo ser composta com cônjuge ou sócio, dependendo da política de cada banco. Prazos mais longos derrubam a parcela e, com ela, a renda exigida.

Precisa de mais? Veja quanto fica a parcela de R$ 300 mil.

Simule seu caso com números reais

Tabela genérica te dá a ordem de grandeza — mas a sua parcela depende do seu imóvel, do seu prazo e da análise de cada instituição. O caminho mais rápido pra sair do "mais ou menos" e chegar no número real é simular:

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Em poucos minutos você vê a estimativa pro seu caso e recebe a comparação entre as instituições parceiras — sem compromisso e sem custo. E se ainda estiver decidindo a modalidade, leia antes home equity vs refinanciamento: qual melhor?