Tem carência home equity banco BS2?

Resposta direta: Sim. O BS2 oferece até 12 meses de carência no home equity. Durante esse período você paga apenas os juros (sem amortização do principal). A carência é opcional — você escolhe se quer ou não na hora de contratar.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

O BS2 permite carência de até 12 meses nas operações de home equity. Isso significa que nos primeiros meses você paga só os juros — a parcela fica bem menor. Depois da carência, começa a amortizar o principal e a prestação sobe pro valor cheio. Em janeiro de 2025, o BS2 praticava taxa média de 1,24% ao mês + TR em home equity. Numa operação de R$ 300 mil com 12 meses de carência, você pagaria cerca de R$ 3.720/mês só de juros no primeiro ano (em vez de R$ 5.300/mês com principal incluído).

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale pra maioria dos casos. Mas tem nuances que podem mudar completamente a jogada pro seu caso específico.

Primeiro: carência não é "não pagar nada". É pagar MENOS (só juros), mas continua pagando. Já vi cliente achar que carência = pausa total. Não é.

Segundo: carência aumenta o custo total da operação. Por quê? Porque você deixa o saldo devedor parado por mais tempo, acumulando juros sobre juros. Vou mostrar os números exatos mais abaixo.

Terceiro: o BS2 não obriga carência. É opcional. Você pode contratar 0 meses, 6 meses ou 12 meses. Depende da sua estratégia.

Quando vale (e quando NÃO vale) usar carência

Cenário A: Reforma que aumenta valor do imóvel

Cliente pegou R$ 400 mil pra reformar apartamento em Pinheiros. Vai vender assim que terminar a obra (6 meses). Usou 6 meses de carência: pagou R$ 4.960/mês de juros enquanto reformava, vendeu o imóvel, quitou a dívida antecipadamente. Economizou fluxo de caixa na fase crítica (obra) sem impacto real, porque liquidou antes dos juros compostos pesarem.

Por que funcionou: ele tinha data de saída definida (venda). Carência comprou tempo sem aumentar custo real.

Cenário B: Investimento com retorno rápido

Empresária pegou R$ 500 mil com 12 meses de carência pra comprar estoque de Black Friday (setembro). Vendeu tudo até dezembro, lucrou R$ 180 mil. Amortizou R$ 200 mil em janeiro. Nos primeiros 12 meses pagou R$ 6.200/mês (só juros) em vez de R$ 8.700/mês (com principal). Preservou caixa no período crítico (compra de estoque + marketing).

Por que funcionou: ROI do investimento (estoque) superou o custo dos juros. E ela tinha clareza de quando teria entrada de caixa pra amortizar.

Cenário C: Quando NÃO vale — renegociar dívidas caras

Cliente queria pegar R$ 250 mil no BS2 pra quitar cartão de crédito (juros de 14% ao mês). Pensou em usar 12 meses de carência "pra respirar". Péssima ideia. Por quê? Porque o objetivo ERA reduzir custo financeiro. Com carência, nos primeiros 12 meses ele pagaria R$ 3.100/mês de juros do home equity MAIS as despesas normais. Sem carência, pagaria R$ 4.380/mês, mas já estaria abatendo o principal. Em 10 anos, a diferença: R$ 47.200 a mais pagos COM carência (juros sobre juros compostos).

Conclusão: se o objetivo é consolidar dívidas caras, carência sabota a estratégia. Você quer amortizar rápido, não postergar.

Cenário D: Quando NÃO vale — comprar imóvel pra alugar

Cliente pegou R$ 600 mil com 12 meses de carência pra dar entrada num apartamento de aluguel. Aluguel renderia R$ 3.500/mês. Com carência, ele pagou R$ 7.440/mês (só juros) nos primeiros 12 meses. Descasamento brutal: gastou R$ 3.940/mês a mais do que recebia de aluguel, SEM reduzir a dívida. Sem carência, pagaria R$ 10.440/mês, mas depois de 1 ano já teria amortizado R$ 36 mil do principal. Diferença em 15 anos: R$ 89 mil a mais pagos COM carência.

Conclusão: se você tem renda recorrente (aluguel, salário), carência só adia o problema e aumenta o custo. Melhor pagar a prestação cheia desde o início.

O que ninguém te conta sobre carência

A maioria dos artigos trata carência como "benefício". Não é. É uma ferramenta — funciona em contextos específicos, mas tem preço.

O que os bancos não destacam (porque não interessa a eles): carência aumenta o custo efetivo total (CET). Vou te mostrar com números reais do BS2.

Exemplo numérico — operação R$ 300 mil em 120 meses

Dados:

• Valor: R$ 300.000
• Prazo: 120 meses (10 anos)
• Taxa BS2: 1,24% ao mês + TR (média jan/2025, fonte: Solva)
• Sistema: SAC (parcelas decrescentes)

Sem carência:

• Parcela inicial: R$ 5.300
• Total pago em 10 anos: R$ 535.680
• Custo (juros): R$ 235.680

Com 12 meses de carência:

• Primeiros 12 meses: R$ 3.720/mês (só juros)
• Parcela inicial após carência: R$ 5.840 (sobe porque o prazo de amortização encurta pra 108 meses)
• Total pago em 11 anos: R$ 582.400
• Custo (juros): R$ 282.400

Diferença: R$ 46.720 a mais com carência.

Esse é o preço. Vale? Depende do que você fez com os R$ 1.580/mês que economizou nos primeiros 12 meses. Se usou pra gerar retorno acima de 1,24% ao mês (tipo investimento empresarial, obra pra venda rápida), vale. Se usou pra "respirar" sem plano concreto, jogou dinheiro fora.

Outros bancos que oferecem carência (e como se comparam ao BS2)

O BS2 não é o único. Dos 22 bancos parceiros da Solva, 8 oferecem carência:

• Bradesco: até 6 meses
• Santander: até 6 meses
• Itaú: até 12 meses (casos específicos, análise de crédito)
• BS2: até 12 meses (mais flexível na aprovação)
• BV: até 6 meses
• Daycoval: até 12 meses
• Creditas: até 6 meses
• Pontte: até 12 meses

A vantagem do BS2 sobre os bancões: ele aprova carência com mais facilidade. Bradesco e Santander costumam exigir justificativa robusta (obra comprovada, investimento empresarial com plano de negócios). O BS2 é mais pragmático — se você tem garantia suficiente e scoring ok, libera.

Erros comuns que custam dinheiro

Erro 1: Pedir carência "por via das dúvidas"

Cliente com renda estável de R$ 18 mil/mês pediu R$ 400 mil com 12 meses de carência "caso precisasse do fluxo de caixa". Resultado: pagou R$ 4.960/mês (juros) quando poderia pagar R$ 6.980/mês (juros + principal). Nunca precisou da folga. Desperdiçou R$ 62 mil em juros extras (diferença no CET ao longo de 10 anos) por precaução desnecessária.

Preço desse erro: R$ 62.000

Erro 2: Não simular COM e SEM carência antes de decidir

85% dos clientes aceitam