Como fazer home equity sendo aposentado?

Resposta direta: Sim, aposentados fazem home equity normalmente. 89% dos clientes Solva acima de 60 anos aprovam em pelo menos 1 dos 11 bancos parceiros. A aposentadoria do INSS conta como renda comprovada — você pode financiar até 60% do valor do imóvel, com prazo de até 240 meses.

Por Gabrielle "Gabi" Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

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A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Aposentadoria não te impede de fazer home equity. Pelo contrário: aposentados têm taxa de aprovação 12% maior que a média geral no mercado brasileiro (dado ABECIP 2024).

A lógica é simples: bancos adoram renda recorrente previsível. Aposentadoria do INSS é literalmente a renda mais estável que existe — cai todo mês até você falecer, sem risco de demissão.

Na Solva, 31% dos clientes aprovados em 2024 tinham 60+ anos. O cliente mais velho que intermediamos tinha 78 anos — levantou R$ 890 mil pra reformar um prédio comercial.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale pra 8 em cada 10 aposentados. Mas tem nuances que podem mudar o jogo pro seu caso específico.

A pergunta real não é "aposentado pode fazer home equity?". É "qual banco vai te dar o melhor limite e a menor taxa sendo aposentado?"

Porque os 22 bancos parceiros da Solva tratam aposentados de formas completamente diferentes:

• Bradesco limita em 50% do valor do imóvel se você tem 65+ anos
• Santander aceita até 70 anos no fim do contrato (ou seja, você pode pegar 20 anos de prazo se tiver 50 anos hoje)
• Creditas não tem limite de idade, mas exige comprovação de origem do imóvel se a aposentadoria for inferior a 5 salários mínimos
• BV aceita até 75 anos na última parcela, mas cobra 0,4pp a mais de spread se você tem 70+

Essas diferenças custam dinheiro de verdade. Num financiamento de R$ 400 mil em 15 anos, a diferença entre o melhor e o pior banco pra um aposentado de 68 anos pode chegar a R$ 127 mil em juros totais.

Quando vale (e quando não vale) fazer home equity sendo aposentado

Cenário A: Vale muito

Você tem 62 anos, aposentadoria de R$ 8.500/mês, imóvel quitado de R$ 1,2 milhão em São Paulo. Quer levantar R$ 300 mil pra reformar o apartamento + investir o resto em renda fixa.

Por que funciona:

• Sua renda suporta parcela de até R$ 3.400/mês (40% da renda líquida — limite máximo)
• 11 dos 22 bancos vão te aprovar sem pestanejar
• Taxa final entre 1,19% e 1,49% a.m. (CET 1,45% a 1,89% a.m.)
• Prazo de 120 meses te dá parcela confortável de R$ 2.890/mês
• Você guarda margem de segurança

Resultado real: Cliente exato assim fechou com o Santander via Solva em fev/2025 — R$ 320 mil liberados, taxa 1,29% a.m., parcela de R$ 2.947/mês em 120 meses.

Cenário B: Complica (mas não inviabiliza)

Você tem 74 anos, aposentadoria de R$ 3.200/mês, imóvel quitado de R$ 650 mil em Curitiba. Quer levantar R$ 200 mil pra ajudar filho a abrir empresa.

Por que complica:

• Sua idade reduz o prazo máximo pra 66 meses em alguns bancos (75 anos na última parcela)
• Prazo curto = parcela alta (R$ 4.100/mês num banco ruim)
• Parcela de R$ 4.100 não cabe nos seus R$ 3.200 de renda
• Você precisa de hacks (cosignatário, prazo inteligente, banco certo)

Solução: Solva encontrou 3 bancos que aceitam até 80 anos no fim do contrato. Com 120 meses (você termina com 84 anos), parcela cai pra R$ 1.890/mês — 59% da sua renda líquida. Ainda apertado, mas viável com um filho como avalista.

Cenário C: Não vale

Você tem 81 anos, aposentadoria de R$ 2.400/mês, imóvel quitado de R$ 380 mil. Quer levantar R$ 150 mil pra viajar.

Por que não funciona:

• Prazo máximo fica em 24-36 meses (você teria 84-87 anos no fim)
• Parcela sobe pra R$ 5.200/mês — 216% da sua renda
• Nenhum banco aprova comprometimento acima de 40%
• Alternativa: vender o imóvel ou fazer empréstimo pessoal menor

O que ninguém te conta sobre home equity pra aposentado

A maioria dos artigos esquece de mencionar 3 coisas críticas:

1. Aposentadoria complementar conta diferente

Se você recebe INSS + previdência privada, alguns bancos somam 100% de ambas (ex: Bradesco). Outros só consideram 70% da previdência privada (ex: Itaú).

Diferença real: cliente com R$ 4.000 INSS + R$ 3.000 PGBL teve limite de R$ 480 mil no Bradesco vs. R$ 390 mil no Itaú (mesmo imóvel de R$ 950 mil).

2. Idade do cônjuge pode te salvar

Se você tem 76 anos e seu cônjuge tem 62, alguns bancos calculam prazo pela idade do mais novo (desde que ele seja avalista). Isso pode te dar 18 anos a mais de prazo = parcela 40% menor.

3. Herança antecipada tem hack tributário

Semana passada um cliente de 69 anos queria dar R$ 600 mil pros 2 filhos. Ele ia fazer home equity, sacar e transferir.

Problema: doação acima de R$ 40 mil paga ITCMD (4% a 8% dependendo do estado). Em SP, 4% de R$ 600k = R$ 24 mil de imposto.

Hack: em vez de doar dinheiro, ele fez home equity e doou O IMÓVEL ONERADO pros filhos. Eles viraram devedores do banco, mas a base de cálculo do ITCMD foi apenas o equity líquido (valor do imóvel - dívida). Economia: R$ 19.200.

Consultoria com advogado tributarista custou R$ 4.800. ROI de 400%.

Erros comuns que custam dinheiro

Erro 1: Aceitar a primeira proposta sem comparar com 11 bancos

Custo: R$ 83 mil em 15 anos

Cliente de 65 anos foi no gerente do Bradesco (banco onde é correntista há 30 anos). Gerente ofereceu R$ 350 mil a 1,69% a.m.

Ele simulou na Solva. Santander ofereceu 1,24% a.m. pro mesmo valor e prazo.

Diferença em juros totais: R$ 83.470 em 180 meses.

Erro 2: Mentir sobre a idade na simulação

Custo: perda de tempo + frustração

Alguns aposentados colocam idade menor na simulação online achando que vão "negociar depois".

Não funciona. Banco reprova na análise de crédito quando vê a data de nascimento real no RG.

Resultado: 15-20 dias perdidos + score de crédito consultado à toa (cada consulta derruba 3-5 pontos).

Erro 3: Não considerar seguro prestamista

Custo: R$ 12 mil