Daycoval vs Zili: comparativo completo home equity 2026

TL;DR: Para quem busca atendimento presencial e ticket médio-alto (R$ 800K–R$ 5M), Daycoval leva vantagem pelo ecossistema bancário tradicional. Para quem quer 100% digital, LTV elevado (até 70%) e aceita prazo curto (60 meses máximo), Zili oferece agilidade superior. Tabela completa abaixo.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

Gabrielle (Gabi) Aksenen acompanha cada operação Solva pessoalmente. 8 anos no mercado, mais de R$ 200 milhões intermediados em 22 bancos parceiros.

---

Tabela comparativa (resposta rápida)

Fontes: Site oficial Daycoval, Site oficial Zili, condições vigentes abril/2026.

---

Como Daycoval funciona (mecanismo)

O Daycoval opera home equity desde 2019 como produto de relacionamento bancário tradicional. O mecanismo é herança da estrutura de banco médio: você precisa ter conta (PF ou PJ), passar por análise creditícia completa com comprovação de renda formal, e aguardar entre 7 a 10 dias úteis para resposta.

A taxa mínima de 0,89% a.m. + IPCA (equivalente a cerca de 11,2% a.a. + inflação) é competitiva porque o Daycoval consegue precificar risco via histórico de relacionamento. Se você já tem conta empresarial há 2+ anos com movimentação consistente, a análise é mais favorável. O banco oferece até R$ 10 milhões em crédito — teto relevante para quem tem imóvel de alto padrão em São Paulo ou Rio de Janeiro.

O prazo de 240 meses (20 anos) é o segundo maior do mercado brasileiro, ficando atrás apenas do Itaú (também 240 meses). Isso dilui a parcela: um crédito de R$ 2 milhões a 1,2% a.m. + IPCA em 240 meses sai por cerca de R$ 26 mil/mês iniciais (simulação sem carência). Em 60 meses (prazo Zili), a mesma operação geraria parcela de R$ 60 mil/mês — diferença de 130%.

Limitação crítica: Daycoval não aceita imóvel com saldo devedor (financiamento ativo). Se você tem R$ 1,5M de imóvel com R$ 300K restantes no financiamento, não consegue usar como garantia antes de quitar. Isso elimina cerca de 40% dos potenciais tomadores (dado ABECIP set/2025 — 38% dos imóveis residenciais ainda têm financiamento ativo).

Fonte da taxa mínima: Confirmado via portal corporativo Daycoval e simulação com gerente de relacionamento em março/2026.

---

Como Zili funciona (mecanismo)

A Zili é fintech SCD (Sociedade de Crédito Direto) autorizada pelo Banco Central desde 2021. O mecanismo é 100% digital: você sobe documentos no app, a avaliação do imóvel é feita via AVM (Automated Valuation Model — algoritmo que cruza FipeZap, registros de cartório e fotos do imóvel), e a resposta sai em 48 a 72 horas.

A vantagem estrutural da Zili está no LTV de até 70% — segundo maior do mercado (Creditas oferece 70%, Itaú chega a 75%). Isso significa: imóvel de R$ 1 milhão libera até R$ 700 mil. No Daycoval, o mesmo imóvel liberaria R$ 600 mil (LTV 60%). Diferença de R$ 100 mil de capacidade de crédito.

A taxa de 1,09% a.m. + IPCA (cerca de 13,9% a.a. + inflação) é 0,20 p.p. acima do Daycoval — mas ainda competitiva frente à média de mercado (ABECIP registrou taxa média de 1,35% a.m. no 1º trimestre 2026). A Zili compensa o custo ligeiramente maior com análise patrimonial: aceita tomadores sem comprovação formal de renda, desde que o patrimônio declarado (imóveis, investimentos) justifique a capacidade de pagamento. Isso abre porta pra autônomos e empresários com renda via distribuição de lucros.

Limitação crítica do prazo: 60 meses máximo. Uma operação de R$ 1,5M a 1,2% a.m. em 60 meses gera parcela inicial de cerca de R$ 36 mil/mês. O mesmo valor em 240 meses (Daycoval) sairia por R$ 19,5K/mês — quase metade. Perfis com fluxo de caixa apertado não conseguem suportar a parcela curta da Zili, mesmo com taxa competitiva.

Fonte do LTV: Página oficial Zili, seção "Quanto posso pegar emprestado", consultado em abril/2026.

---

Cenário 1 — quem se beneficia mais com Daycoval

Perfil: Beatriz, médica autônoma em São Paulo. Imóvel quitado no Itaim Bibi avaliado em R$ 3,2 milhões. Precisa de R$ 1,8M para abrir clínica própria (reforma + equipamentos). Renda formal via pró-labore de R$ 80K/mês na PJ constituída há 5 anos.

Com Daycoval:

• Crédito aprovado: R$ 1,92M (60% de R$ 3,2M)
• Taxa negociada: 0,95% a.m. + IPCA (relacionamento via conta PJ existente)
• Prazo escolhido: 180 meses (15 anos)
• Parcela inicial: R$ 23.400/mês (sem carência)
• Total pago ao final: R$ 4,21M (principal + juros, assumindo IPCA médio de 3,8% a.a.)
• Tempo de análise: 8 dias úteis (agendou reunião presencial na agência Faria Lima)

Vantagens específicas Daycoval aqui:

1. Teto alto: R$ 1,92M aprovado sem trava de valor máximo (Zili limita em R$ 3,5M mesmo com imóvel de R$ 5M)
2. Prazo longo: parcela de R$ 23K é 42% do pró-labore — suportável. Em 60 meses (Zili), seria R$ 45K/mês (56% da renda)
3. Relacionamento conta empresa: histórico de 5 anos reduziu spread (taxa negociada 0,06 p.p. abaixo da mínima pública)

Com Zili (simulação comparativa):

• Crédito aprovado: R$ 2,24M (70% de R$ 3,2M) — R$ 320K a mais
• Taxa: 1,09% a.m. + IPCA (sem relacionamento prévio, taxa-padrão)
• Prazo máximo: 60 meses
• Parcela inicial: R$ 53.700/mês — 67% do pró-labore (inviável)
• Total pago ao final: R$ 3,22M (economia de R$ 990K vs Daycoval no total pago)

Veredicto: Daycoval vence para Beatriz. Apesar de a Zili liberar R$ 320K a mais e custar R$ 990K menos no total pago, a parcela de R$ 53,7K/mês quebra o fluxo de caixa. Daycoval permite diluição em 180 meses, tornando a operação viável.

---

Cenário 2 — quem se beneficia mais com Zili

Perfil: Rafael, empresário de e-commerce em Florianópolis. Imóvel quitado em Jurerê avaliado em R$ 1,5M. Precisa de R$ 900K para comprar estoque pré-Black Friday (prazo curto — vai revender em 4 meses e quitar antecipadamente). Renda irregular (distribuição de lucros trimestral), sem holerite formal.

Com Zili:

• Crédito aprovado: R$ 1,05M (70% de R$ 1,5M)
• Taxa: 1,09% a.m. + IPCA
• Prazo contratado: 60 meses (mas pretende quitar em 6 meses)
• Parcela inicial: R$ 25.200/mês
• Custo efetivo se quitar no 6º mês: R$ 79K de juros (sem multa prepagamento, conforme Resolução CMN 4.935)
• Tempo de análise: 51 horas (enviou IR de PJ + extratos de investimentos como prova patrimonial)

Vantagens específicas Zili aqui:

1. Aceita sem comprovação renda formal: IR de PJ + R$ 2,3M em investimentos (CDB, ações) bastaram para aprovar
2. Agilidade: 51h vs 7-10 dias do Daycoval — crítico pra janela de compra de estoque
3. LTV 70%: liberou R$ 1,05M vs R$ 900K que o Daycoval aprovaria (60% de R$ 1,5M)

Com Daycoval (simulação comparativa):

• Crédito aprovado: R$ 900K (60% de R$ 1,5M) — R$ 150K a menos
• Taxa: 0,89% a.m. + IPCA (melhor taxa)
• Exigência: comprovação renda via pró-labore regular — Rafael teria que abrir conta PJ, esperar 3 meses de movimentação
• Tempo de análise: 9 dias úteis + 3 meses de relacionamento = 3,5 meses de lead time (inviável para Black Friday)

Veredicto: Zili vence para Rafael. Mesmo com taxa 0,20 p.p. maior, a agilidade de 51h + aceitação de análise patrimonial + R$ 150K a mais de crédito fazem diferença decisiva. Rafael quita no 6º mês e paga apenas R$ 79K de juros — vs impossibilidade de fechar a operação a tempo pelo Daycoval.

---

O que NENHUM dos dois resolve bem

1. Imóvel com financiamento ativo
Nem Daycoval nem Zili aceitam imóvel com saldo devedor como garantia. Se você tem um apartamento de R$ 2M com R$