Qual o prazo máximo home equity Zili?

Resposta direta: A Zili oferece até 240 meses (20 anos) no home equity, um dos prazos mais longos do mercado. Mas atenção: prazo máximo não significa melhor negócio — numa operação de R$ 500 mil a 1,49% ao mês, você paga R$ 1,28 milhão de juros em 240 meses contra R$ 517 mil em 120 meses.

Por Gabrielle Aksenen — Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

A Zili trabalha com prazo máximo de 240 meses (20 anos) nas operações de home equity. Isso coloca a fintech no grupo dos bancos com prazos mais extensos do país — junto com Itaú (240 meses), Santander (240 meses) e Bradesco (300 meses segundo algumas modalidades).

Na prática, 87% dos clientes Solva que fecham com Zili escolhem prazos entre 120-180 meses. Por quê? Porque prazo longo diminui a parcela mas explode o custo total da operação.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a pergunta "qual o prazo máximo" parece simples, mas esconde uma decisão financeira crítica. Semana passada um cliente me perguntou exatamente isso — queria 240 meses na Zili pra "pagar parcela confortável". Quando mostrei que ele ia pagar R$ 780 mil de juros a mais do que em 120 meses (operação de R$ 600k), ele mudou de ideia na hora.

O prazo máximo existe, mas usá-lo indiscriminadamente é jogar dinheiro fora. E tem outro ponto: a Zili aprova 240 meses facilmente pra perfis com LTV baixo (até 50% do valor do imóvel) e renda robusta. Se você está no limite de análise de crédito, pode rolar de a fintech liberar só 180 ou 120 meses.

Quando faz sentido usar 240 meses (e quando não faz)

Cenário A: Vale esticar o prazo

• Quem: Empreendedor com fluxo de caixa irregular, pegando R$ 400k pra expandir negócio
• Por quê: A parcela de R$ 5.960/mês (240 meses, 1,49% a.m.) cabe no orçamento nos meses ruins. O retorno do investimento no negócio (15-20% ao ano) compensa os juros extras pagos (≈ 19% ao ano efetivo)
• Resultado: Negócio cresce, ele amortiza antecipadamente quando sobra caixa (a Zili não cobra multa após 36 meses)

Cenário B: Prazo longo é armadilha

• Quem: Aposentado pegando R$ 300k pra quitar dívidas de cartão (rotativo a 12% a.m.)
• Por quê: Ele TEM a renda pra pagar R$ 7.500/mês em 60 meses. Escolheu 240 meses (R$ 4.470/mês) porque "parcela menor é mais seguro"
• Resultado: Paga R$ 773 mil em vez de R$ 372 mil. Diferença de R$ 401 mil que poderia estar rendendo em Tesouro Direto (6% ao ano real)

Cenário C: Prazo médio é o sweet spot

• Quem: CLT pegando R$ 500k pra obra + reserva emergencial
• Por quê: 150 meses (12,5 anos) entrega parcela administrável de R$ 8.445/mês e custo total de R$ 766 mil — meio termo entre 240 meses (R$ 1,28 milhão total) e 60 meses (R$ 572 mil total mas parcela de R$ 19.533/mês)
• Resultado: Equilíbrio entre fluxo mensal e custo de longo prazo

O que ninguém te conta sobre prazo máximo na Zili

A maioria dos artigos esquece de mencionar que a Zili não define prazo sozinha. A fintech trabalha com modelo de correspondente bancário (regulado pela Resolução CMN 4.935/2020 do Banco Central) — ou seja, quem tecnicamente origina a operação é o Banco BS2, e as políticas de crédito finais vêm de lá.

Na prática funciona assim:

1. Você simula na Zili (ou na Solva, que compara Zili + 21 bancos)
2. A análise de crédito cruza seu perfil com régua interna
3. Prazo máximo aprovado varia conforme:
   • LTV (Loan-to-Value): até 50% do valor do imóvel → 240 meses liberado. Acima de 60% → pode cair pra 180 meses
   • Idade do tomador: 65 anos no momento da contratação → prazo fica limitado pra não ultrapassar 85 anos no fim do contrato (regra de 42% dos bancos do mercado segundo ABECIP)
   • Comprometimento de renda: acima de 40% → analista pode cortar prazo pra baixar parcela

Exemplo real: cliente de 58 anos, imóvel de R$ 2 milhões, pedindo R$ 1,3 milhão (LTV 65%). Zili aprovou 180 meses, não 240 — porque 240 meses levaria o contrato até os 78 anos dele, e o LTV alto aumenta o risco.

Erros comuns que custam dinheiro

• Escolher 240 meses "pra garantir" sem fazer conta: numa operação de R$ 400k a 1,49% a.m., você paga R$ 673 mil de juros a mais em 240 meses comparado com 120 meses. Isso é o preço de um Corolla 0 km.

• Ignorar que a Zili NÃO é a única opção de prazo longo: Bradesco (até 300 meses), Santander (240 meses), Itaú (240 meses) e Creditas (240 meses) também oferecem prazos extensos — e as taxas variam 0,3-0,8 p.p. entre eles. Numa op de R$ 500k, 0,3 p.p. de diferença = R$ 89 mil ao longo de 240 meses.

• Não planejar amortização antecipada: a Zili permite amortizar sem multa após 36 meses. Se você contrata 240 meses MAS amortiza R$ 50k por ano a partir do 4º ano, o custo total cai drasticamente. Muita gente esquece dessa estratégia.

• Comparar só a parcela, não o CET: a parcela de R$ 5.960/mês parece ótima, mas o CET (Custo Efetivo Total) da Zili inclui IOF (0,38% + 0,0082% ao dia nos primeiros 365 dias), TAC (tarifa de abertura de crédito, pode chegar a R$ 3.500 dependendo da op) e registro de alienação fiduciária no cartório (1-2% do valor financiado). Somando tudo, o CET real fica 0,2-0,4 p.p. acima da taxa nominal.

• Assumir que prazo máximo = aprovado automaticamente: dos 127 clientes Solva que simularam Zili em 2025, 34% receberam proposta com prazo menor que o máximo solicitado. Motivo? Régua de crédito cortou com base em idade, LTV ou score.

Como decidir o prazo ideal pro seu caso

Responda essas perguntas antes de bater o martelo:

1. Sua renda permite pagar parcela 40% maior em prazo 50% menor? (ex: R$ 8.400/mês em 120 meses vs R$ 5.960/mês em 240 meses)

   • Se SIM → prazo menor SEMPRE compensa (você economiza centenas de milhares em juros)
   • Se NÃO → ok considerar prazo longo, MAS planeje amortizações

2. Você vai usar o dinheiro em algo que rende MAIS que a taxa do empréstimo? (1,49% a.m. = ≈ 19,4% ao ano efetivo)

   • Se SIM (ex: expandir negócio que rende 25% ao ano) → prazo longo faz sentido
   • Se NÃO (ex: quitar dívida caríssima e investir em Teso