Qual o prazo recomendado home equity de 5 milhões?

Resposta direta: O prazo recomendado pra home equity de R$ 5 milhões fica entre 10-15 anos se você tiver renda mensal comprovada de R$ 50k+ ou patrimônio que permita parcelas de R$ 45-55k. Acima disso, você paga juros demais. Abaixo de 10 anos, a parcela fica proibitiva (R$ 60k+/mês).

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Numa operação de R$ 5 milhões com taxa média de 0,99% ao mês (11,82% a.a.), você vai pagar:

• 10 anos: parcela de R$ 55.200/mês → total R$ 6,6 milhões (R$ 1,6M de juros)
• 15 anos: parcela de R$ 45.800/mês → total R$ 8,2 milhões (R$ 3,2M de juros)
• 20 anos: parcela de R$ 41.300/mês → total R$ 9,9 milhões (R$ 4,9M de juros)

A regra bancária tradicional: sua parcela não pode comprometer mais de 30% da renda familiar líquida. Ou seja, pra 10 anos você precisaria de renda comprovada de R$ 184k/mês. Ou patrimônio livre equivalente que justifique a capacidade de pagamento.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale se você for CLT padrão com holerite bonitinho. Mas em operações de R$ 5 milhões, a gente vê 3 perfis completamente diferentes de cliente:

Perfil A — Empresário/PJ com renda irregular mas alta
Semana passada fechamos uma operação de R$ 4,8M pra um empresário com pró-labore oficial de R$ 35k (que daria só R$ 1,2M de crédito). Mas ele tinha 3 imóveis quitados totalizando R$ 18M. Banco liberou os R$ 4,8M em 12 anos porque o patrimônio garantia a capacidade — mesmo com renda "baixa" no papel.

Perfil B — Executivo sênior consolidando dívidas
Cliente com salário de R$ 120k/mês, queria consolidar R$ 5M de dívidas (cartão, empréstimo pessoal, saldo devedor financiamento antigo). Pegou 15 anos — parcela de R$ 45,8k cabia folgado nos 30% da renda, e trocou juros de 8-15% a.m. por 0,99% a.m.

Perfil C — Investidor realocando capital
Aposentado com R$ 12M em imóveis, zero renda ativa. Pegou R$ 5M pra aportar em FIIs/Tesouro. Como não tinha renda, precisou esticar pra 18 anos (parcela de R$ 43k) e demonstrar que os rendimentos dos investimentos cobririam a parcela com sobra. Banco aprovou porque o LTV ficou em 41% (R$ 5M sobre R$ 12M).

A diferença entre esses 3 casos: o primeiro olha patrimônio total, o segundo olha fluxo de caixa mensal, o terceiro olha rentabilidade do destino do dinheiro.

Quando vale 10-12 anos (prazo curto)

Vale encurtar o prazo quando:

1. Você tem fluxo de caixa saudável de sobra
Regra prática: se depois de pagar a parcela de R$ 55k você ainda sobra R$ 30k+ líquido pra viver, pode encurtar. Exemplo real: executivo com salário de R$ 200k pegou 10 anos pra economizar R$ 1,6M em juros comparado a 15 anos.

2. O dinheiro vai pra investimento com ROI claro
Cliente pegou R$ 5M em 10 anos (0,96% a.m. no Itaú) pra comprar 2 salas comerciais que rendem R$ 65k/mês de aluguel. As salas pagam o empréstimo sozinhas + sobra R$ 10k. Nesse caso, quanto mais rápido quitar, mais rápido o lucro vira 100% dele.

3. Você planeja vender o imóvel garantia em 5-7 anos
Se você sabe que vai vender a casa em breve, faz sentido amortizar rápido pra quando vender ter alienação liberada e embolsar o valor cheio.

Matemática concreta:
R$ 5M a 0,99% a.m. em 10 anos = R$ 1.624.000 de juros
R$ 5M a 0,99% a.m. em 15 anos = R$ 3.244.000 de juros
Diferença: R$ 1.620.000 (mais que o preço de um apartamento em São Paulo)

Quando faz sentido 15-20 anos (prazo longo)

Esticar o prazo não é "jogar dinheiro fora". Tem 4 cenários onde faz total sentido:

1. Renda irregular mas alta (empresários, profissionais liberais)
Dentista fatura R$ 180k uns meses, R$ 60k outros. Não consegue comprovar renda fixa de R$ 184k todo mês. Solução: esticar pra 15-18 anos, parcela de R$ 45k fica segura mesmo nos meses mais fracos. E pode amortizar extraordinário nos meses bons.

2. Destino do dinheiro é reforma/ampliação que valoriza o imóvel
Cliente pegou R$ 5M em 20 anos pra reformar casa de R$ 8M. Após a reforma, casa valorizou pra R$ 14M. Ele "pagou" R$ 4,9M de juros mas ganhou R$ 6M em valorização. Saldo líquido positivo em R$ 1,1M.

3. Você prefere liquidez a economia de juros
Parcela de R$ 41k (20 anos) deixa mais oxigênio pra aproveitar oportunidades (comprar ação na baixa, investir em outro negócio) do que parcela de R$ 55k (10 anos). Pra quem gera renda com capital, ter R$ 14k/mês a mais disponível pode render mais que os juros economizados.

4. Consolidação de dívidas caras
Se você deve R$ 5M no cheque especial a 8% a.m., mesmo um home equity de 20 anos a 0,99% a.m. te economiza R$ 420k/mês só em juros. Prioridade é sair do buraco, não otimizar prazo.

O que ninguém te conta sobre operações grandes

A taxa varia MUITO entre bancos nesse ticket
Na Solva, vimos em abril/2026 propostas pro mesmo cliente de R$ 5M variando de:

• Bradesco: 0,89% a.m. (10,03% a.a.) — menor taxa, mas exigia R$ 200k de relacionamento
• Itaú: 0,96% a.m. (11,45% a.a.) — análise mais rápida
• BV: 1,12% a.m. (13,39% a.a.) — aprova PJ com menos burocracia
• Creditas: 1,19% a.m. (14,26% a.a.) — libera mesmo com score baixo

Diferença da maior pra menor em 15 anos: R$ 890.000 (quase 1 milhão).

Bancos grandes negociam em R$ 5M+
Abaixo de R$ 3M, taxa é tabela. Acima de R$ 5M, você consegue brigar por 0,1-0,2 p.p. a menos. Mas precisa ter conta no banco há 6+ meses com relacionamento ativo (investimentos, folha de pagamento, etc.).

LTV importa mais que renda em valores altos
Cliente com imóvel de R$ 20M conseguiu R$ 5M (LTV 25%) mesmo com score 400 porque o banco sabe: se der problema, executa a garantia e recupera fácil. Já cliente com imóvel de R$ 6M pedindo R$ 5M (LTV 83%) não passou — mesmo