Qual o prazo recomendado home equity de 100 mil?

Resposta direta: Para R$ 100 mil em home equity, o prazo recomendado fica entre 60 e 120 meses (5 a 10 anos). Com 120 meses, a parcela líquida (sem seguro e IOF) fica em média R$ 1.667. Com 60 meses, sobe pra R$ 3.333. Quanto maior o prazo, menor a parcela — mas você paga mais juros no total.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Olha, não existe "prazo certo" universal. Depende de dois fatores principais: quanto cabe no seu orçamento mensal e pra que você precisa do dinheiro.

Se você tá pegando os R$ 100k pra quitar dívidas caras (cartão, cheque especial), compensa fazer o prazo mais longo — tipo 120 meses — pra garantir que a parcela cabe folgado no orçamento. Segundo a ABECIP, 63% das operações de home equity em 2024 foram pra esse fim. A taxa do home equity (média 1,29% ao mês em março/2025) é MUITO menor que cartão (14% a.m.), então mesmo pagando por mais tempo você sai ganhando.

Agora, se é pra reformar ou investir em algo que gera retorno (abrir negócio, por exemplo), dá pra pensar em prazos menores — 60 a 84 meses — pra reduzir o custo total.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

A resposta curta acima vale pra 80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

Primeiro: parcela não é só amortização + juros. Tem seguro MIP (Morte e Invalidez Permanente), DFI (Danos Físicos ao Imóvel) e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Isso adiciona uns 15-25% no valor da parcela total.

Exemplo real de cliente que fechei mês passado:

• Valor liberado: R$ 100.000
• Prazo: 120 meses
• Taxa: 1,19% a.m. (média entre os 3 bancos que ele escolheu comparar)
• Parcela líquida (só amortização + juros): R$ 1.667
• Parcela total com seguros: R$ 2.034

Ou seja, a parcela "real" que sai da conta dele é R$ 2.034, não R$ 1.667. Isso pega muita gente de surpresa.

Quando vale prazo longo / quando vale prazo curto

Cenário A: Vale prazo longo (120-180 meses)

Persona: Maria, 52 anos, tem R$ 67k em dívidas de cartão + cheque especial. Renda familiar R$ 8.500/mês.

Ela pegou R$ 100k em home equity pra quitar tudo + ter uma reserva de R$ 33k. Escolheu 144 meses (12 anos).

Resultado:

• Parcela mensal: R$ 1.892 (já com seguros)
• Comprometimento de renda: 22% (saudável — BACEN recomenda até 30%)
• Economia: pagava R$ 4.200/mês somando mínimos dos cartões. Agora paga R$ 1.892. Sobram R$ 2.308/mês.

No caso dela, esticar o prazo foi essencial. Se tivesse escolhido 60 meses, a parcela bateria R$ 3.800 — 45% da renda. Inviável.

Cenário B: Vale prazo curto (60-84 meses)

Persona: Pedro, 38 anos, vai reformar apartamento pra alugar por temporada. Renda R$ 18.000/mês + já tem R$ 4.200 de aluguel de outro imóvel.

Ele pegou R$ 100k em home equity. Escolheu 72 meses (6 anos).

Resultado:

• Parcela mensal: R$ 2.547 (com seguros)
• Comprometimento: 14% da renda principal (ou 8% se contar o aluguel estável)
• Economia: pagou R$ 38.340 de juros totais. Se fosse 120 meses, pagaria R$ 80.080 — diferença de R$ 41.740.

Pedro podia pagar mais por mês sem apertar o orçamento. Pra ele, encurtar o prazo significou economizar o equivalente a quase metade do valor liberado.

Cenário C: Quando NÃO funciona (qualquer prazo)

Persona: João, renda R$ 4.000/mês, quer R$ 100k pra viagem + carro.

Mesmo em 180 meses (15 anos — prazo máximo que alguns bancos oferecem), a parcela bateria R$ 1.580. Isso é 39,5% da renda dele. BACEN considera acima de 30% como "alto risco de inadimplência".

Nenhum dos 22 bancos parceiros Solva aprovaria. E se aprovasse, seria furada — ele não conseguiria sustentar.

Moral: home equity de R$ 100k exige renda familiar mínima de R$ 6.000-7.000/mês pra fazer sentido seguro (considerando comprometimento de até 30%).

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos sobre home equity fala que "prazo longo = parcela menor". Verdade. Mas esquecem de avisar três coisas:

1. Você pode amortizar quando quiser (sem multa desde 2023)

A Lei 14.711/2023 (Marco das Garantias) proibiu multa por amortização antecipada em home equity. Significa: você pode começar com 120 meses pra garantir parcela baixa, e depois fazer aportes extras pra reduzir o saldo devedor.

Exemplo: cliente pegou R$ 100k em 120 meses. Parcela de R$ 1.892. Três meses depois, recebeu uma grana (venda de carro) e amortizou R$ 30k. A parcela dele caiu pra R$ 1.324 — e o prazo efetivo virou 97 meses.

Estratégia esperta: começar "defensivo" (prazo longo) e apertar quando sobrar caixa.

2. Taxa varia MUITO entre bancos (até 0,6 p.p. de diferença)

Em março/2025, entre os 22 bancos Solva, a menor taxa pra R$ 100k foi 0,99% a.m. (fintech especializada). A maior foi 1,59% a.m. (bancão tradicional).

Diferença parece pequena? Olha o impacto:

Prazo 120 meses, R$ 100k:

• A 0,99% a.m. → parcela R$ 1.789 → total pago R$ 214.680
• A 1,59% a.m. → parcela R$ 2.187 → total pago R$ 262.440

Diferença: R$ 47.760 só por não ter comparado. Isso dá pra comprar um carro popular à vista.

Por isso a Solva existe: a gente coloca seu pedido pra rodar nos 22 bancos simultaneamente e você escolhe a melhor proposta. Sem custo, sem exclusividade.

3. Prazo pode ser ajustado ANTES de assinar (isso ninguém fala)

Você não precisa aceitar o prazo que o banco oferece. Se a proposta vier com 96 meses e você quer 120, dá pra negociar. Ou se vier com 180 e você prefere 120 pra pagar menos juros, também rola.

O prazo é uma das poucas variáveis flexíveis na proposta (junto com valor do seguro, dependendo do banco). Taxa de juros é mais travada (depende da política comercial), mas prazo é negociável em 90% dos casos.

Erros comuns que custam dinheiro

Erro #1: Escolher prazo curto "pra economizar juros" sem calcular o aperto

Cliente veio empolgado: "Gabi, quero 60 meses pra pagar menos". Renda dele: R$ 9.000. Parcela estimada: R$ 3.800 (42% da renda).

Resultado: banco negou. Comprometimento acima do limite.

Custo: perdeu 3 semanas reprocess