Quais documentos home equity sendo CLT?

Resposta direta: CLT precisa de RG, CPF, comprovante de residência, certidão de casamento (se casado), matrícula atualizada do imóvel, IPTU, 3 últimos holerites e declaração IRPF completa. Alguns bancos aceitam 1 holerite se o imóvel vale acima de R$ 3 milhões.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Sendo CLT, você precisa de 9 tipos de documento pra solicitar home equity: identificação pessoal (RG/CNH + CPF), comprovante de residência, estado civil (certidão de casamento ou declaração de união estável), documentos do imóvel (matrícula atualizada + IPTU), e comprovação de renda (3 últimos holerites + IRPF completa dos 2 últimos anos).

A lista parece grande, mas 80% dos clientes CLT já tem tudo isso guardado. O que ferra mesmo é a matrícula desatualizada — 6 em cada 10 operações atrasam por isso.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a lista acima vale pra maioria dos 22 bancos que a Solva trabalha. Mas tem nuances importantes:

Renda alta muda o jogo: Se você ganha acima de R$ 30k/mês OU o imóvel vale mais de R$ 3 milhões, bancos como Itaú e Santander flexibilizam. Aceitam 1 holerite em vez de 3. Por quê? Porque o risco baixa quando o LTV (percentual liberado sobre o valor do imóvel) fica abaixo de 40%.

Regime de casamento importa: Casou em comunhão parcial de bens depois de 2002? Precisa da assinatura do cônjuge em cartório. Separação total de bens OU imóvel comprado antes do casamento? Não precisa. Isso elimina 2-3 semanas de tramitação.

Imóvel financiado complica: Se o imóvel ainda tem financiamento ativo, você precisa da anuência do credor original. Na prática, significa esperar 10-15 dias úteis pro banco que financiou autorizar a segunda garantia. Bradesco e Santander costumam liberar isso mais rápido quando o cliente é correntista Premium/Select.

Checklist completa por categoria

Documentos pessoais (obrigatórios pra todos)

• RG ou CNH (frente e verso, legível)
• CPF (cadastro regular na Receita)
• Comprovante de residência atualizado (máximo 90 dias)
  • Vale: conta de luz, água, telefone fixo, extrato bancário, boleto de condomínio
  • Não vale: conta de celular, boleto de cartão de crédito

Estado civil

• Solteiro/divorciado: certidão de nascimento OU declaração de união estável (se mora junto há 2+ anos)
• Casado: certidão de casamento atualizada (emitida nos últimos 90 dias)
• Viúvo: certidão de óbito do cônjuge + certidão de casamento

Documentos do imóvel (aqui trava 60% das operações)

• Matrícula atualizada (emitida no cartório de registro de imóveis nos últimos 30 dias)
  • Precisa constar sua propriedade atual e estar livre de ônus (ou com o saldo devedor do financiamento se for portabilidade)
• IPTU do ano vigente (quitado ou parcelado, mas sem débitos em aberto)
• Escritura pública (se o imóvel foi comprado via escritura e não registrado ainda)

Atenção: Se o imóvel está em inventário ou tem penhora/hipoteca antiga não baixada, PARE. Resolva isso antes de pedir propostas. Nenhum banco libera garantia com ônus pendente.

Comprovação de renda CLT

• 3 últimos holerites (completos, com CNPJ da empresa)
• Declaração de IRPF completa dos 2 últimos exercícios (com recibo de entrega)
• Extrato FGTS dos últimos 6 meses (alguns bancos pedem)

Dica Solva: Se você tem outros rendimentos além do salário CLT (aluguel, dividendos), inclua os comprovantes. Isso aumenta a capacidade de crédito e pode melhorar a taxa em até 0,8 p.p. ao ano. Exemplo real: cliente com salário de R$ 18k + R$ 7k de aluguel conseguiu R$ 950k em vez dos R$ 720k que o salário sozinho permitiria.

Quando vale / quando não vale ter tudo antes de simular

Vale SIM preparar tudo ANTES se:

• Você tem pressa: Operações com doc completo fecham em 7-12 dias úteis. Doc incompleto? 30-45 dias.
• Imóvel acima de R$ 2 milhões: Bancos grandes (Itaú, Bradesco, Santander) fazem análise prévia mais criteriosa. Ter tudo organizado acelera o "de-para" entre 11 instituições.
• Você vai usar pra quitar dívidas caras: Cada dia de atraso custa juros do rotativo/cheque especial (média 12% a.m.). Vale correr atrás da matrícula.

Vale esperar pra juntar doc se:

• Matrícula do imóvel tem problema conhecido: Inventário não encerrado, IPTU com débito acima de R$ 10k, imóvel irregular. Nesse caso, simule primeiro pra saber SE tem banco que aceita ANTES de gastar R$ 150-300 com matrícula.
• Você ainda está comparando home equity com outras modalidades: Se não tem certeza se vai seguir, não faz sentido tirar matrícula agora (validade 30 dias).

O que ninguém te conta sobre isso

A matrícula atualizada é o doc mais caro e perecível. Custa entre R$ 150 (capitais) e R$ 450 (interior) e vale apenas 30 dias. Se você tirar hoje e a análise atrasar, vai ter que tirar de novo.

Estratégia Solva: A gente só pede a matrícula atualizada DEPOIS que você já tem 2-3 propostas preliminares aprovadas. Assim você gasta 1 vez só, no timing certo. Isso economiza em média R$ 300 por cliente (porque evita matrícula dupla).

Outro ponto que os bancos não falam: Holerite com desconto de pensão alimentícia OU empréstimo consignado alto (acima de 30% da renda bruta) pode derrubar a capacidade de crédito em até 40%. Se esse é seu caso, negocie portabilidade do consignado ANTES de pedir o home equity. Dá pra fazer tudo na mesma operação.

Erros comuns que custam dinheiro

1. Comprovante de residência em nome de terceiro sem procuração
Mora na casa dos pais e a conta vem no nome deles? Você precisa de uma declaração de residência com firma reconhecida + cópia do RG de quem está no comprovante. Sem isso, 3-5 dias de atraso. Custo: juros da dívida que você ia quitar rodando.

2. IRPF incompleta (sem o código de acesso)
Banco precisa acessar a declaração no sistema da Receita pra validar. Se você só mandar o PDF sem o código, volta pro começo. Atraso: 2-4 dias úteis.

3. Matrícula com averbação pendente de divórcio
Ex-cônjuge ainda consta como proprietário? Você precisa averbar a partilha (R$ 800-1.200 + 15 dias úteis). Descobrir isso na hora da análise atrasa a operação inteira.

4. Holerite sem CNPJ da empresa
Alguns sistemas de folha de pagamento (principalmente de startups) emitem holerite simplificado sem CNPJ. Banco recusa. Solução: pedir via RH o "demonstrativo completo" com CNPJ + razão social. Atraso evitável: 1 semana.

5. Aceitar a primeira proposta sem comparar
Erro clássico. Cliente CLT com renda de R$ 22k e imóvel de R$ 1,8M recebe oferta de R$ 700k a 1