Quais documentos home equity sendo médico?

Resposta direta: Médicos precisam dos documentos padrão (RG, CPF, comprovante residência, escritura) + comprovação específica de renda: IR completo 2 anos, extratos 3-6 meses, declaração CRM ativa, contrato PJ/clínica se houver. Bancos aceitam renda de pessoa física E jurídica somadas. Valor aprovado varia 30-50% do imóvel dependendo do mix de rendas.

Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

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A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Você precisa dos documentos padrão (RG, CPF, certidões, comprovante de residência, escritura do imóvel) + comprovação de renda médica específica: IR completo dos últimos 2 anos, extratos bancários PF de 3-6 meses, declaração do CRM confirmando registro ativo, contratos PJ se você tem empresa ou clínica.

Bancos somam renda PF + PJ quando bem documentado. Na prática: médico com R$ 40k/mês (R$ 20k PF + R$ 20k PJ) consegue limite similar a assalariado formal com R$ 35k CLT — a diferença compensa com o imóvel como garantia.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a lista acima funciona em 70% dos casos. Mas home equity pra médico tem nuances que podem aumentar ou travar sua aprovação dependendo de como você estrutura a comprovação.

A maioria dos artigos genéricos esquece que médico geralmente tem 3-4 fontes de renda simultâneas (plantões PF, empresa PJ, consultório particular, participação em clínica). Cada banco parceiro da Solva trata isso de forma diferente — alguns somam tudo sem pestanejar, outros exigem que 60%+ venha de uma fonte "principal" comprovada há 2+ anos.

Detalhe que muda o jogo: bancos que operam via correspondente bancário (como os 22 parceiros Solva fazem pela Resolução CMN 4.935/2020 do BACEN) aceitam documentação PJ com muito mais flexibilidade que agências tradicionais. Por quê? Porque o correspondente tem expertise em analisar renda não-assalariada — coisa que gerente de agência raramente viu na vida.

Documentos padrão (serve pra qualquer profissão)

Documentos pessoais:

• RG e CPF (seu + cônjuge se casado)
• Certidão de casamento OU declaração de união estável reconhecida em cartório (se aplicável)
• Comprovante de residência atualizado (até 90 dias)

Documentos do imóvel:

• Escritura registrada em cartório
• IPTU do ano vigente
• Certidão negativa de ônus do imóvel (emitida pelo cartório de registro — validade 30 dias)
• Matrícula atualizada do imóvel

Certidões negativas:

• Certidão negativa de protestos (Cartório de Protestos — validade 90 dias)
• Certidão negativa de ações cíveis e trabalhistas (fórum da comarca)
• Certidão negativa de débitos federais (Receita Federal)

Isso é universal. A partir daqui começa o específico pra médico.

Comprovação de renda sendo médico — o que muda

Aqui é onde 80% dos médicos travam sem orientação. Você provavelmente não tem holerite. Sua renda vem de:

• Plantões pagos como PF (RPA, recibo autônomo)
• Empresa PJ própria (pró-labore + distribuição de lucros)
• Consultório particular (faturamento variável)
• Participação em clínica/hospital (dividendos)

Documentos obrigatórios:

1. Declaração completa de IR — últimos 2 anos
   (não a simplificada — precisa da completa com todas as fontes discriminadas + recibos de entrega à Receita)

2. Extratos bancários PF — últimos 3 a 6 meses
   De TODAS as contas onde cai renda (inclusive Nubank, Inter, C6 se você usa pra receber). Bancos querem ver entrada recorrente.

3. Declaração do CRM confirmando registro ativo
   Emitida no site do CRM do seu estado (SP, RJ, MG etc). Validade 90 dias. Isso prova que você está regular pra exercer.

4. Se você tem CNPJ médico (empresa PJ):

   • Contrato social da empresa
   • Últimas 3 alterações contratuais (se houver)
   • Balanço patrimonial + DRE dos últimos 2 anos (assinados por contador com CRC)
   • Extratos bancários PJ — últimos 6 meses
   • DASN-SIMEI (se Simples Nacional) ou DEFIS (se MEI — improvável pra médico, mas acontece)

5. Se você tem consultório em sociedade:

   • Contrato de sociedade registrado em cartório
   • Declaração de pró-labore mensal (documento interno da empresa, assinado pelo contador)

6. Se você recebe por plantões PF (RPA/recibo autônomo):

   • Cópias dos últimos 6 recibos RPA discriminando valor + fonte pagadora
   • Extrato bancário mostrando depósitos correspondentes

Quando vale / quando não vale

Cenário A — Médico PJ estabilizado:
Você tem empresa há 3+ anos, fatura R$ 80k/mês via CNPJ (R$ 35k pró-labore + R$ 45k lucros). Quer R$ 400k pra reformar consultório. Imóvel residencial avaliado em R$ 1,2M (quitado).

Resultado: Limite aprovado de R$ 480k a R$ 600k (40-50% do imóvel). Taxa média 1,15% a.m. nos 22 bancos Solva. Aprovação em 3-5 dias úteis porque a documentação PJ está redonda.

Cenário B — Médico recém-formado:
Você se formou há 18 meses, faz plantões PF (renda R$ 22k/mês mas irregular — alguns meses R$ 15k, outros R$ 30k). Ainda não abriu PJ. Imóvel herdado de R$ 850k.

Resultado: Limite aprovado de R$ 170k a R$ 255k (20-30% do imóvel). Taxa 1,35% a.m. Bancos penalizam renda irregular sem histórico de 2+ anos. Mas ainda funciona — só com limite menor.

Cenário C — Médico com renda 100% RPA (sem PJ):
Você trabalha como autônomo puro, recebe via RPA de 3 hospitais. Renda média R$ 40k/mês. Imóvel R$ 2M.

Resultado: Limite R$ 600k a R$ 800k (30-40% do imóvel). Exige IR dos últimos 2 anos + carta de algum hospital confirmando vínculo (não é CLT, mas comprova que você presta serviço regular). Taxa média 1,20% a.m.

O que ninguém te conta sobre isso

1. Bancos somam renda PF + PJ — mas aplicam "haircut" em PJ nova

Se sua empresa tem menos de 2 anos, bancos aplicam desconto de 20-40% na renda PJ declarada. Ou seja: você fatura R$ 60k/mês via CNPJ recente, mas o banco considera R$ 36k-48k pra cálculo de capacidade de pagamento.

Solução: declarar renda PF paralela (se você tem). Exemplo real: médica da Solva com CNPJ de 14 meses (R$ 50k/mês) + plantões RPA PF (R$ 18k/mês). Banco aplicou haircut de 30% na PJ (considerou R$ 35k) mas somou 100% da PF. Resultado: renda computada de R$ 53k — suficiente pra R$ 720k de limite em imóvel de R$ 1,8M.

2. IR completo > declaração do contador

Alguns médicos tentam apresentar só "declaração de renda" do contador (documento interno). Não funciona. Banco quer ver o IRPF completo entregue à Receita Federal com recibo de entrega. Por quê? Porque falsificar declaração de contador é triv