Qual a taxa do home equity sendo CLT?

Resposta direta: A taxa de home equity pra CLT varia de 0,99% a 1,69% ao mês (12,5% a 22,4% ao ano) nos 22 bancos que a Solva compara. Ter carteira assinada facilita aprovação e pode reduzir entre 0,15 e 0,3 pontos percentuais na taxa — principalmente nos bancões. A diferença entre a melhor e pior proposta pro mesmo perfil CLT pode chegar a R$ 89 mil em juros numa operação de R$ 500 mil em 120 meses.

Por Gabrielle Aksenen — Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Se você é CLT e tem imóvel quitado ou financiado com equity, consegue home equity com taxa entre 0,99% e 1,69% ao mês nos 22 bancos que trabalho. A carteira assinada não garante a menor taxa automaticamente — cada banco tem política própria de precificação. Mas facilita aprovação (renda comprovável via contracheque) e geralmente abre margem pra negociar 0,15 a 0,3 p.p. de desconto na taxa, principalmente se você for correntista do banco há mais de 12 meses.

Simulei semana passada pra um analista CLT com salário R$ 8.500, imóvel de R$ 1,2M quitado: 11 bancos enviaram propostas entre 1,19% e 1,54% a.m. A diferença entre aceitar a primeira proposta (1,54%) e esperar as 11 (1,19%) foi R$ 47 mil de economia em juros totais numa operação de R$ 400 mil em 10 anos.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta vale pra 80% dos CLTs que me procuram. Mas tem nuances que mudam a taxa final pro seu caso específico:

1. Tempo de carteira assinada: CLT há menos de 6 meses no emprego atual tem taxa 0,2 a 0,4 p.p. mais alta que CLT com 2+ anos na mesma empresa. Bancos médios (BV, Inter, Daycoval) são mais flexíveis — aceitam 3 meses de carteira se você tiver histórico anterior CLT comprovável.

2. Valor da operação vs. salário: Se você pede 60x o salário bruto, a taxa sobe. Exemplo real: CLT com salário R$ 6k pedindo R$ 200k (33x o salário) → 1,29% a.m. no Bradesco. Mesmo CLT pedindo R$ 400k (66x) → 1,49% a.m. Relação ideal que segura a taxa: até 50x o salário bruto.

3. Tipo de imóvel na garantia: Apartamento em cidade com FipeZap (São Paulo, Rio, capitais) → aprovação mais rápida e taxa 0,1 p.p. menor que casa em município sem índice oficial. CLT com apto na Zona Sul de SP conseguiu 1,09% a.m. na Creditas; mesmo perfil com casa em Atibaia → 1,24% a.m.

4. Relacionamento bancário: Se você já é cliente do banco há 2+ anos com conta salário + investimentos, alguns bancões (Bradesco, Santander, Itaú) aplicam desconto de 0,15 a 0,25 p.p. na taxa standard. Esse desconto é negociado — não automático. A gente faz isso pro cliente quando fecha pela Solva.

Quando ser CLT realmente ajuda (e quando não faz diferença)

Cenários onde CLT reduz taxa:

• Banco tradicional + conta salário: CLT correntista Bradesco há 3 anos com salário R$ 12k → conseguiu 1,14% a.m. em operação R$ 600k. Mesmo perfil sem conta salário → 1,29% a.m. Diferença: R$ 18 mil em juros totais (120 meses).

• Renda alta comprovável: CLT executivo com salário R$ 35k → aprovado em 18 horas no Itaú com 1,09% a.m. (taxa preferencial pra alta renda). Empresário PJ com faturamento equivalente mas IR simplificado → levou 11 dias úteis pra aprovar com 1,34% a.m.

• Operação acima de R$ 1M: CLT gerente com salário R$ 18k pedindo R$ 1,2M → Santander ofereceu 1,19% a.m. (baixa pra ticket alto). PJ com faturamento R$ 50k/mês mesma operação → 1,39% a.m. Bancos confiam mais em salário fixo pra grandes volumes.

Cenários onde ser CLT não muda nada:

• Imóvel muito valorizado (R$ 5M+): Se o imóvel vale R$ 8M quitado e você pede R$ 2M (LTV 25%), a taxa vai depender 90% do imóvel, 10% da renda. CLT ou PJ pagam a mesma coisa — entre 0,99% e 1,19% a.m. dependendo do banco.

• Fintechs especializadas: Creditas, CashMe, Pontte precificam por algoritmo (credit score + LTV + idade do imóvel). Ser CLT vs. PJ não altera a taxa se o score é equivalente. Cliente CLT professor R$ 9k e cliente PJ dentista faturamento R$ 25k receberam 1,34% a.m. na Creditas — mesma taxa.

• Operação pequena (abaixo de R$ 100k): Bancos aplicam taxa floor (mínima) independente do perfil. CLT ou PJ pedindo R$ 80k pagam 1,49% a.m. no Inter. A diferença só aparece acima de R$ 150k.

O que ninguém te conta sobre taxa home equity CLT

A maioria dos artigos esquece de mencionar que a taxa anunciada no site do banco não é a taxa que você paga de fato. Semana passada simulei pra uma engenheira CLT R$ 11k: site do Bradesco mostrava "a partir de 1,09% a.m." — proposta real que chegou foi 1,39% a.m.

Por quê? Porque a taxa "a partir de" é pro cliente AAA (score 900+, imóvel R$ 3M+, operação R$ 200k, correntista há 10 anos). A engenheira tinha score 780, imóvel R$ 850k, operação R$ 350k, sem relacionamento prévio.

Outro ponto crítico: bancos precificam diferente entre estados. CLT em São Paulo com salário R$ 10k, imóvel R$ 1M → 1,24% a.m. no BV. Mesmo perfil exato no Espírito Santo → 1,39% a.m. Motivo: liquidez do imóvel em caso de inadimplência. SP tem mercado secundário mais ativo.

E tem isso: carteira assinada não garante aprovação se o imóvel tiver problema documental. Atendi CLT gerente de banco (!) com salário R$ 22k que foi negado em 4 bancos porque o apartamento tinha matrícula desdobrada irregular. Resolvemos pela Pontte (fintech que aceita resolver pendência documental durante a operação) com taxa 1,44% a.m. — 0,25 p.p. acima da média dele.

Erros comuns que custam dinheiro

Erro 1: Aceitar a primeira proposta do banco onde tem conta
Custo: R$ 35 a R$ 89 mil em juros totais (operação média R$ 500k, 120 meses)
CLT Itaú correntista recebe proposta 1,49% a.m. e aceita na hora. Se tivesse comparado com os 11 bancos Solva, conseguiria 1,19% no Bradesco. Diferença: R$ 47 mil em 10 anos.

Erro 2: Não usar a carteira assinada pra negociar desconto
Custo: 0,15 a 0,3 p.p. na taxa (R$ 18 a R$ 38 mil em op R$ 500k/10 anos)
Banco oferece 1,39% a.m. standard. Se você é CLT correntista há 2+ anos, gerente pode aplicar 0,2 p.p. desconto → 1,19% a.m. Você precisa PEDIR — não é automático. A gente negocia isso todo dia pros clientes