Qual o prazo home equity para pagar faculdade?

Resposta direta: O prazo do home equity para financiar faculdade varia de 36 a 240 meses (3 a 20 anos) dependendo do banco e do valor contratado. Graduação normalmente usa prazos de 48-96 meses. Pós-graduação ou MBA pode ir até 120 meses. Quanto maior o prazo, menor a parcela — mas você paga mais juros no total.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

A maioria dos 22 bancos parceiros da Solva oferece home equity com prazo de 5 a 15 anos (60 a 180 meses) para financiar educação. Alguns bancões como Santander e Bradesco vão até 240 meses (20 anos) em contratos acima de R$ 300 mil.

Um exemplo concreto: cliente que pegou R$ 200 mil em abril de 2025 para pagar faculdade de Medicina do filho escolheu prazo de 10 anos (120 meses). Parcela ficou em R$ 2.743. Se tivesse escolhido 5 anos, seria R$ 4.521/mês — R$ 1.778 a mais por mês, mas economizaria R$ 129 mil em juros no final.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale pra 80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

O prazo "ideal" não é sempre o mais longo possível. Depende de 3 coisas: (1) quanto você vai pagar de mensalidade somado nos anos todos, (2) sua capacidade de pagamento mensal comprovada, e (3) se você planeja amortizar no meio do caminho.

A maioria dos artigos sobre home equity pra educação foca só na taxa de juros. Esquecem que o prazo é a variável que mais mexe no custo total. Num crédito de R$ 150 mil a 1,15% ao mês (taxa média mercado abril/2025 segundo ABECIP), mudar de 10 pra 15 anos adiciona R$ 89 mil de juros pagos — mesmo valor de 2 anos de mensalidade numa faculdade de Medicina particular.

Quando vale prazo curto / quando vale prazo longo

Vou direto nos cenários reais que passam aqui todo mês:

Cenário A: Prazo médio (8-10 anos) faz sentido

• Pai com renda formal R$ 18 mil/mês contrata R$ 180 mil pra faculdade integral 5 anos (R$ 3 mil/mês mensalidade)
• Escolhe prazo de 96 meses (8 anos)
• Parcela R$ 2.634 cabe nos 30% da renda comprometida que os bancos aceitam
• Total pago: R$ 252 mil (R$ 72 mil de juros)
• Por quê funciona: dá pra pagar confortável E termina só 3 anos depois da formatura

Cenário B: Prazo longo (15-20 anos) pode custar caro demais

• Mesma pessoa acima alonga pra 180 meses (15 anos) pra "parcela ficar leve"
• Parcela cai pra R$ 1.987 (parece ótimo)
• Total pago: R$ 357 mil — R$ 177 mil de juros (quase o valor do crédito original!)
• Problema: filho se forma em 2030, mas pai continua pagando até 2040. 10 anos pagando depois da formatura é psicologicamente pesado.

Cenário C: Prazo curto (5 anos) quando dá pra amortizar

• Médica autônoma renda R$ 35 mil/mês contrata R$ 240 mil pra MBA executivo + residência médica filho
• Prazo inicial 60 meses — parcela R$ 5.981
• Aos 24 meses faz amortização extraordinária de R$ 80 mil (vendeu um carro)
• Recalcula: quitação em mais 24 meses (48 meses no total)
• Economia: R$ 68 mil em juros que pagaria nos 12 meses finais

A diferença tá na estratégia: se você sabe que vai ter um bônus/13º/venda de imóvel/herança no meio do caminho, vale contratar prazo curto porque reduz juros. Se a grana é apertada e previsível, melhor prazo médio (8-10 anos) que dá respiro sem explodir o custo.

O que ninguém te conta sobre prazo pra educação

Bancos têm limite mínimo de parcela mesmo você querendo prazo longo. Na prática: se você pede R$ 50 mil em 240 meses, o banco pode recusar porque a parcela ficaria R$ 680 — "muito pequena" pra justificar os custos operacionais deles. Mínimo aceitável em 80% dos bancos é R$ 1.200-1.500/mês.

Outro detalhe: carência não aumenta o prazo automaticamente. Se você negocia 12 meses de carência (comum quando o filho ainda não começou a faculdade), os bancos costumam SOMAR esses meses no prazo total. Contratou 120 meses + 12 de carência = 132 meses correndo juros. Só 4 instituições (Creditas, Pontte, Inter, Bari) oferecem carência SEM somar no prazo — aí você paga só juros nesses 12 meses e depois começa as 120 parcelas normais.

Um case que passou aqui em março/2025: pai contratou R$ 320 mil pra faculdade de Direito + intercâmbio. Escolheu prazo de 180 meses porque "parcela baixa". Aos 36 meses tentou antecipar quitação total (recebeu herança). Descobriu que pagaria R$ 29 mil de multa de amortização extraordinária (cláusula 2% sobre saldo devedor que não leu no contrato). Teria economizado isso contratando um dos 8 bancos que zeraram essa multa após a Lei 14.711/2023.

Erros comuns que custam dinheiro

Erro 1: Escolher prazo só pela parcela que "cabe no bolso"

• Custo: Média de R$ 94 mil a mais em juros numa operação de R$ 200k (comparando 10 vs 15 anos)
• O certo: Simular no Excel quanto você paga de juros TOTAIS em cada cenário. Às vezes apertar o cinto 18 meses pra pegar prazo mais curto economiza o equivalente a 1 ano inteiro de mensalidades.

Erro 2: Não considerar formatura do filho no cálculo do prazo

• Custo: Pagar crédito educacional por 8-12 anos DEPOIS que o filho já se formou (desgaste emocional + juros desnecessários)
• O certo: Prazo máximo = duração curso + 5 anos. Medicina 6 anos? Prazo de 11 anos (132 meses) no máximo.

Erro 3: Contratar prazo longo "porque depois eu amortizo"

• Custo: 73% dos clientes que dizem isso nunca amortizam de fato (dado interno Solva). Resultado: pagam juros altos de prazo longo sem necessidade.
• O certo: Seja realista. Se você TEM certeza de entrada de grana (venda de imóvel em andamento, herança confirmada), aí sim contrata prazo longo e amortiza. Senão, assuma que vai pagar até o fim.

Erro 4: Não conferir se o banco permite amortização sem burocracia

• Custo: Até R$ 15 mil de multa em algumas instituições + tempo perdido em agência
• O certo: Escolher banco que permite amortização 100% online sem multa. Dos 22 bancos Solva, 17 já fazem isso em 2025 (antes da Lei 14.711 eram só 6).

Erro 5: Ignorar que taxa fixa por 20 anos pode não ser vantagem

• Custo: Você trava 1,29% a.m. hoje, mas daqui 5 anos o mercado pode estar a 0,85% (como aconteceu entre 2019-2021). Perdeu chance de portabilidade pra taxa menor.
• O certo: Prazos acima de 10 anos só fazem sentido se (a) você