Qual o prazo home equity para quitar dívidas?

Resposta direta: O prazo padrão do home equity para quitar dívidas vai de 120 a 240 meses (10 a 20 anos) na maioria dos 22 bancos que a Solva trabalha. Alguns bancos liberam até 360 meses (30 anos) para operações acima de R$ 500 mil com imóveis de alto valor. Quanto maior o prazo, menor a parcela mensal — mas o custo total de juros aumenta significativamente.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Se você está pensando em usar home equity pra quitar dívidas caras (cartão, cheque especial, empréstimos pessoais), o prazo típico que os bancos oferecem fica entre 10 e 20 anos. Na prática, 95% das operações Solva para quitação de dívidas fecham em 120, 180 ou 240 meses.

A lógica é simples: quanto mais tempo você estica o pagamento, menor fica a parcela. Um empréstimo de R$ 300 mil a 1,2% ao mês em 120 meses dá parcela de R$ 4.318. Nos mesmos R$ 300 mil em 240 meses, a parcela cai pra R$ 3.728 — mas você paga R$ 375 mil em juros contra R$ 218 mil no prazo mais curto.

Segundo a ABECIP, o prazo médio das operações de home equity no Brasil em 2024 foi de 168 meses (14 anos), com 62% dos contratos concentrados entre 120 e 180 meses.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta acima vale pra maioria dos casos. Mas tem nuances que podem mudar completamente a jogada pro seu perfil específico.

Primeiro: nem todo banco oferece os mesmos prazos pra todos os clientes. O prazo máximo depende de três variáveis principais — idade do proponente, valor do imóvel dado em garantia e finalidade da operação.

Por exemplo: se você tem 65 anos e quer um prazo de 240 meses, o banco vai calcular se a operação termina antes dos seus 85 anos. Alguns bancos trabalham com idade máxima no fim do contrato de 75 anos (Bradesco, Santander), outros esticam até 80 anos (Daycoval, Inter, Creditas). Isso impacta diretamente o prazo que você consegue.

Segundo: operações específicas pra quitação de dívidas têm tratamento diferenciado em alguns bancos. Se você comprovar que vai usar o dinheiro pra consolidar dívidas com juros altos, alguns parceiros Solva (como Creditas e CashMe) aceitam estender o prazo em 12-24 meses além do padrão deles — porque matematicamente faz sentido pro banco e pro cliente.

Terceiro ponto que ninguém fala: você pode quitar antecipadamente SEM multa desde 2023, graças à Lei 14.711. Então muitos clientes pegam um prazo longo (pra ter parcela baixa e folga de caixa), mas fazem amortizações extraordinárias quando sobra dinheiro. Semana passada acompanhei um caso assim: cliente pegou R$ 450 mil em 240 meses pra quitar dívidas, mas já amortizou R$ 150 mil em 18 meses. Resultado: vai terminar de pagar em 7-8 anos, mas continua com a segurança da parcela baixa caso precise de caixa.

Quando vale prazo longo vs. prazo curto

Vou ser direto: não existe "prazo ideal" universal. Depende do seu fluxo de caixa e da taxa de juros das dívidas que você quer quitar.

Cenário A — faz sentido prazo longo (180-240 meses):

• Você tem dívidas no cheque especial (8-12% ao mês) ou cartão rotativo (10-15% ao mês)
• Precisa de fôlego mensal imediato pra não entrar em bola de neve
• Seu imóvel vale R$ 800 mil ou mais (bancos ficam mais flexíveis)
• Você tem renda variável (autônomo, empresário) e quer parcela baixa pra meses ruins

Exemplo real: cliente com R$ 280 mil em dívidas espalhadas (cartão + empréstimo pessoal + cheque especial) pagando R$ 18 mil/mês no total. Fez home equity de R$ 300 mil em 240 meses a 1,15% ao mês → parcela de R$ 3.632. Liberou R$ 14 mil/mês de fluxo de caixa. Mesmo pagando juros por mais tempo, economizou R$ 890 mil em 10 anos comparado com manter as dívidas antigas.

Cenário B — prazo curto (120-144 meses) faz mais sentido:

• Suas dívidas estão em empréstimos consignados ou pessoais "baratos" (2-3% ao mês)
• Você tem renda estável alta e quer economizar no custo total
• Já passou dos 60 anos (menos anos pela frente = menos risco de comprometer a aposentadoria)
• Quer quitar rápido pra vender o imóvel em 5-7 anos

Exemplo: cliente com R$ 200 mil em empréstimo pessoal a 2,5% ao mês. Fez home equity de R$ 210 mil em 120 meses a 1,1% ao mês → economizou R$ 124 mil em juros vs. manter o empréstimo antigo. Parcela subiu de R$ 6.200 pra R$ 3.100 (caiu, na verdade), e ele quita em 10 anos em vez de arrastar por 15-20.

O que ninguém te conta sobre prazo no home equity

A maioria dos artigos genéricos sobre home equity simplesmente lista os prazos dos bancos e tchau. Mas tem três detalhes críticos que fazem diferença real no seu bolso:

1. Prazo ≠ Tempo real de quitação

Semana passada um cliente me perguntou: "Gabi, se eu pegar 240 meses, to preso 20 anos nessa dívida?" Não necessariamente. Desde a Lei 14.711/2023, você pode amortizar ou quitar antecipadamente SEM MULTA em qualquer banco. Na prática, você contrata prazo longo pra ter parcela baixa, mas quita antes se sobrar caixa. É como ter um seguro contra aperto financeiro.

Dado real: segundo dados internos Solva de 2024-2025, 37% dos clientes que contrataram home equity em 180+ meses fizeram pelo menos 1 amortização extraordinária no primeiro ano. A média de amortização foi R$ 68 mil (reduzindo o prazo efetivo em 24-36 meses).

2. Banco "oferece" prazo longo, mas esconde o custo real

Alguns bancos vendem prazo de 30 anos (360 meses) como vantagem competitiva. O que eles não destacam: numa operação de R$ 400 mil a 1,3% ao mês, você paga:

• Em 180 meses → R$ 376 mil de juros (total R$ 776 mil)
• Em 360 meses → R$ 1.068 milhão de juros (total R$ 1.468 milhão)

Diferença: R$ 692 mil. Quase o dobro do valor emprestado. Por isso a Solva sempre mostra a simulação com 2-3 prazos diferentes — pra você comparar custo total, não só parcela.

3. Prazo influencia a taxa (e isso varia MUITO entre bancos)

Aqui tá o pulo do gato: alguns bancos cobram juros MAIS ALTOS em prazos longos, outros não. Exemplo real de propostas que chegaram na Solva na mesma semana de abril/2025 pra um cliente com imóvel de R$ 1,2 milhão em SP:

• Bradesco: 120 meses = 1,09% a.m. | 240 meses = 1,25% a.m. (diferença de 0,16pp)
• Creditas: 120 meses = 1,15% a.m. | 240 meses = 1,16% a.m. (quase igual)
• Santander: 180 meses = 1,19% a.m. | 240 meses = 1,39% a.m. (diferença de 0,20pp)

Moral da história: às vezes prazo longo em banco A sai mais barato (no custo total) que pra