Qual a taxa home equity para quitar dívidas?

Resposta direta: As taxas de home equity pra quitar dívidas ficam entre 0,99% e 1,79% ao mês nos 22 bancos que a Solva compara (abril/2026). Isso representa 12,55% a 23,73% ao ano — até 15x mais barato que cheque especial (8% ao mês) ou cartão parcelado (12-15% ao mês). A taxa exata depende do valor do imóvel, do quanto você precisa e do seu perfil de crédito.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Olha, vou ser direto com você: home equity é a linha de crédito mais barata do Brasil quando você tem um imóvel pra oferecer como garantia. Em abril de 2026, a média das taxas nos nossos 22 bancos parceiros gira em torno de 1,29% ao mês (16,65% ao ano).

Isso significa que você troca uma dívida que cobra 8-12% ao mês (cheque especial, cartão rotativo, empréstimo pessoal) por uma que cobra 1-1,8% ao mês. A matemática é simples: numa dívida de R$ 200 mil, você economiza entre R$ 140 mil e R$ 180 mil em 10 anos.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

A resposta acima vale pra 80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

Primeiro: a taxa não é fixa igual preço de açúcar no mercado. Ela varia conforme o LTV (quanto você pede vs. quanto o imóvel vale), seu score de crédito, e principalmente qual banco você escolhe. Semana passada comparei propostas de um cliente com imóvel de R$ 1,2M em São Paulo:

• Bradesco: 1,69% ao mês pra liberar R$ 600k (LTV 50%)
• Creditas: 1,19% ao mês pro mesmo valor
• Daycoval: 0,99% ao mês (taxa promocional, prazo menor)

Diferença de 0,70 ponto percentual — que vira R$ 84 mil a mais ou a menos em 10 anos. Por isso a gente compara 22 bancos antes de você assinar qualquer coisa.

Quando vale usar home equity pra quitar dívidas

Três cenários onde a matemática fecha com sobra:

Cenário A: Você tá pagando mais de 4% ao mês em dívidas

Cliente real da semana passada: R$ 180 mil no cartão parcelado (taxa 12,9% ao mês), mais R$ 120 mil em empréstimo consignado (2,1% ao mês). Total de dívida: R$ 300 mil. Imóvel quitado em BH valendo R$ 950 mil.

Conseguimos R$ 320 mil no Inter a 1,39% ao mês (LTV 33,6%). Ele quitou tudo, sobrou R$ 20 mil pra reserva de emergência, e a parcela caiu de R$ 18,7 mil/mês (somando as duas dívidas antigas) pra R$ 5,8 mil/mês. Economia mensal: R$ 12,9 mil. Em 10 anos, isso são R$ 1,54 milhão no bolso dele.

Cenário B: Você tem imóvel quitado mas não quer vender

Aposentado com casa em SP valendo R$ 2,1M, mas vivendo com INSS de R$ 8,5 mil/mês. Contraiu R$ 90 mil em empréstimo pessoal (3,8% ao mês) pra reforma urgente. Parcela de R$ 5,1 mil comia 60% da renda.

Liberamos R$ 100 mil no Santander a 1,49% ao mês (LTV 4,7% — baixíssimo, por isso taxa boa mesmo sem renda alta). Parcela em 20 anos: R$ 1,8 mil. Sobrou fôlego pra ele viver.

Cenário C: Dívida acima de R$ 100 mil que não cabe no consignado

O consignado tem limite de 35% da renda (ou 40% se incluir cartão consignado). Se você ganha R$ 10 mil, o teto é R$ 3,5-4 mil de parcela. Pra uma dívida de R$ 300 mil, isso não resolve.

Home equity não olha pra margem consignável — olha pro valor do imóvel. Imóvel de R$ 800 mil? Você consegue até R$ 560 mil (LTV 70% em alguns bancos). A parcela vai depender do prazo (até 35 anos em algumas instituições).

O que ninguém te conta sobre taxa de home equity pra quitar dívidas

A maioria dos artigos que você lê por aí foca só na taxa mensal. Mas tem três variáveis escondidas que mudam o jogo:

1. IOF diferenciado (e vantajoso)

Home equity paga IOF pela tabela de crédito imobiliário, não de empréstimo pessoal. Isso significa 3% flat, não 3% + 0,38% ao dia (que vira 6,38% em operações de 12 meses). Em R$ 200 mil, a diferença é de R$ 6,8 mil só de IOF.

2. Custo da garantia: registro em cartório

Você paga pra registrar a alienação fiduciária do imóvel. Varia de R$ 2 mil a R$ 8 mil dependendo do valor da operação e do estado (SP é mais caro que MG, por exemplo). Mas esse custo é ÚNICO — não é todo mês. E ele pode entrar no próprio financiamento em alguns bancos.

3. Prazo longo = parcela baixa, mas juro total alto

Taxa de 1,39% ao mês em 10 anos (120 meses) vs. 20 anos (240 meses) faz diferença brutal no total de juros pagos, mesmo que a parcela caia pela metade. Exemplo com R$ 300 mil:

• 10 anos: parcela de R$ 5,3 mil/mês → total pago R$ 636 mil (juros R$ 336 mil)
• 20 anos: parcela de R$ 3,9 mil/mês → total pago R$ 936 mil (juros R$ 636 mil)

Você paga R$ 300 mil a mais de juro pra ter R$ 1,4 mil a menos de parcela mensal. Às vezes vale (se a parcela não cabe no orçamento), às vezes não. Por isso a gente simula os dois cenários antes de você decidir.

Erros comuns que custam dinheiro

Três armadilhas que vejo todo mês:

Erro 1: Aceitar a proposta do gerente do seu banco sem comparar

Cliente tinha relacionamento com Bradesco há 15 anos. Gerente ofereceu 1,69% ao mês. Ela achou "bom" porque era menos que os 12% do cartão. Simulamos na Solva: Creditas aprovou mesma op a 1,19% ao mês.

Custo do erro: R$ 72 mil em 10 anos (numa operação de R$ 400 mil). Ela literalmente ia pagar um Corolla zero a mais de juros por não ter comparado.

Erro 2: Subestimar o custo do CET (Custo Efetivo Total)

Taxa nominal de 1,39% é diferente de CET de 1,68%. O CET inclui IOF, tarifa de avaliação do imóvel (R$ 800-2.000), registro em cartório, seguros obrigatórios. Banco Y oferecia "1,29% ao mês", mas o CET era 1,71%. Banco Z tinha taxa nominal de 1,39%, mas CET de 1,62% (menos custos acessórios). No final, o Banco Z saiu mais barato.

Sempre compare CET com CET, não taxa nominal com taxa nominal. É a única forma de ver o custo REAL.

Erro 3: Não deixar margem de segurança no LTV

LTV de 70% parece tentador: imóvel de R$ 500 mil → libera R$ 350 mil. Mas se você precisar VENDER o imóvel daqui 3 anos (mudança de cidade, imprevisto, divórcio), vai ter que quitar a dívida antes. Se o mercado tá ruim e você