Quanto consigo pegar de home equity após divórcio?

Resposta direta: Você consegue pegar de 50% a 70% do valor de mercado da sua parte do imóvel após o divórcio. Se o bem está em partilha (50/50), e vale R$ 800 mil, sua fatia são R$ 400 mil — o crédito gira entre R$ 200k e R$ 280k. Mas precisa de autorização do ex-cônjuge OU aguardar a partilha definitiva.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

O valor que você consegue pegar em home equity após o divórcio depende de quanto do imóvel é juridicamente seu. Se você ficou com 100% na partilha, os bancos liberam de 50% a 70% do valor de mercado (igual a qualquer outra operação). Se o imóvel ainda está em disputa ou em nome de ambos, todos os 22 bancos parceiros da Solva exigem autorização expressa do ex-cônjuge pra liberar crédito.

Segundo a ABECIP, 41% das operações de home equity aprovadas no 1º semestre de 2025 envolveram imóveis com histórico de partilha — mas em 89% desses casos, a escritura já estava atualizada no nome de um único proprietário.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale 80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

A primeira grande variável é o regime de bens do casamento. Se você casou em comunhão parcial (o mais comum no Brasil — 73% dos casamentos segundo IBGE 2024), os imóveis adquiridos durante o casamento são automaticamente 50/50. Se foi comunhão universal, até bens anteriores ao casamento entram na conta. Se foi separação total, cada um fica com o que está no seu nome.

A segunda é o status da partilha. Divórcio homologado não significa necessariamente que o imóvel já foi dividido. Semana passada atendi um cliente que tinha divórcio finalizado há 3 anos, mas a escritura do imóvel ainda constava os dois nomes. Nenhum banco aprovou até regularizar.

A terceira (essa é crucial) é se você vai usar o crédito pra comprar a parte do ex. Aí muda tudo — alguns bancos oferecem condições específicas pra essa situação.

Quando vale / quando não vale

Cenário A: Imóvel 100% seu após partilha Você tem R$ 600 mil de patrimônio líquido no seu nome. Bancos liberam entre R$ 300k (50% LTV) e R$ 420k (70% LTV). Taxa média hoje: 1,09% a 1,39% ao mês (entre os 22 parceiros Solva). Processo igual a qualquer home equity — análise cadastral + avaliação do imóvel + contrato.

Cenário B: Imóvel em partilha 50/50, ambos concordam Imóvel vale R$ 800k, você tem direito a R$ 400k. O ex precisa assinar anuência (autorização notarizada) permitindo você usar os 50% dele como garantia também. Se ele assina, você libera até R$ 560k (70% de R$ 800k). Mas cuidado: o ex continua corresponsável pela dívida enquanto o nome dele estiver na matrícula. Por isso 90% dos ex-cônjuges não topam.

Cenário C: Quer comprar a parte do ex com home equity Digamos que o imóvel vale R$ 1 milhão, você precisa de R$ 500k pra comprar os 50% do ex. Bradesco, Itaú e Santander têm linhas específicas pra isso — você pega o crédito e PARTE do dinheiro vai direto pro ex (via TED identificada), PARTE fica com você. LTV nesse caso costuma ser mais conservador (máximo 60%, ou R$ 600k liberados).

Cenário D: Imóvel em disputa judicial Aqui trava. Enquanto houver discussão na justiça sobre quem fica com o quê, nenhum banco libera crédito. A matrícula do imóvel consta a averbação de separação/divórcio litigioso, e o oficial do cartório não consegue nem dar entrada na alienação fiduciária.

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos esquece de mencionar que o timing da partilha impacta a taxa de juros.

Explico: se você espera 100% da partilha ficar no seu nome, vai conseguir propostas melhores. Operações com anuência do ex-cônjuge (Cenário B acima) pagam em média 0,15 a 0,25 pontos percentuais A MAIS de juros — porque o risco pro banco é maior.

Fiz as contas com um caso real: cliente pediu R$ 350k com anuência do ex. Taxa oferecida: 1,29% ao mês. Seis meses depois, finalizou a partilha (ficou 100% do imóvel), simulou de novo com a Solva. Mesma operação: 1,11% ao mês. Diferença no custo total em 10 anos? R$ 78 mil.

Outro ponto que pouca gente sabe: alguns bancos aceitam imóvel em inventário aberto como garantia, desde que você seja o único herdeiro ou tenha anuência dos demais. Bradesco e Itaú fazem isso — mas o LTV cai pra 40-45% e a taxa sobe. Ainda assim pode valer a pena se você precisa do dinheiro AGORA e não pode esperar o inventário fechar.

E tem a questão tributária: se você vai usar o home equity pra comprar a parte do ex, tecnicamente está adquirindo 50% de um imóvel. Isso gera ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis) sobre o valor da transação — varia de 2% a 3% dependendo do município. Em São Paulo, sobre R$ 500k, são R$ 15 mil de ITBI que muita gente esquece de colocar na conta.

Erros comuns que custam dinheiro

Erro 1: Assumir que "divórcio homologado" = "posso usar o imóvel" Preço: perder 3-4 semanas no processo de aprovação só pra descobrir que precisa atualizar a matrícula. Resolução: antes de simular qualquer operação, peça uma certidão de matrícula atualizada no cartório (custa R$ 50-80). Se constar o nome do ex, você sabe que precisa resolver isso primeiro.

Erro 2: Pedir autorização informal do ex Preço: banco recusa a operação na última hora. A anuência precisa ser reconhecida em cartório com firma autenticada — WhatsApp ou e-mail não valem nada. Se o ex mora em outro estado, ele precisa ir num cartório de lá e enviar o documento apostilado. Custa R$ 150-300 dependendo do estado.

Erro 3: Aceitar a primeira proposta sem comparar Preço: média de R$ 63 mil pagos a mais em 10 anos (numa operação de R$ 400k). Mesmo em casos pós-divórcio, as taxas variam MUITO entre os 22 bancos. Semana passada, cliente com imóvel 100% no nome dela após partilha recebeu propostas entre 1,09% (C6) e 1,49% (Bari) — diferença de R$ 89k no custo total.

Erro 4: Esquecer de calcular o ITBI se vai comprar a parte do ex Preço: de 2% a 3% do valor da transação. Sobre R$ 500k, são R$ 10k a R$ 15k que saem do seu bolso (o banco não financia isso). Se você pediu exatamente R$ 500k de crédito achando que ia quitar o ex, vai faltar grana.

Erro 5: Não negociar o prazo de quitação com o ex Preço: se o acordo de partilha diz "pagamento em 30 dias" e o banco demora 45 pra liberar o crédito, você pode entrar em mora com o ex — gerando multa de 2% + juros de 1% ao mês sobre o valor devido. Sempre coloque no acordo "prazo de 90 dias após a aprovação do financiamento".

Como saber se faz sentido pro seu caso

Responda essas perguntas:

• **Seu nome já consta como único proprietário na matrícula