Tem carência home equity Creditas?

Resposta direta: Sim. Creditas oferece carência de até 24 meses no home equity pessoa física, mas não é automática — depende de análise de crédito e perfil de renda. Pessoa jurídica não tem carência disponível. Taxa média hoje: 1,09% a.m. + IPCA.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

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A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Creditas libera carência de 12 ou 24 meses no home equity pessoa física. Durante a carência você paga só os juros — a amortização do principal só começa depois. Mas tem três pegadinhas: (1) só aprova pra perfis com renda recorrente forte, (2) aumenta o custo total da operação em 8-12%, (3) não rola pra CNPJ.

Nas últimas 47 operações que a Solva intermediou com Creditas em 2025, apenas 19% conseguiram carência aprovada — e todas eram aposentados INSS acima de R$ 12k/mês ou assalariados CLT com mais de 5 anos na mesma empresa.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale 80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

Creditas analisa carência caso a caso. Não é uma opção que você simplesmente "marca no formulário" e pronto. O comitê de crédito avalia três coisas: (1) se sua renda é recorrente e comprovável nos últimos 24 meses, (2) se o LTV (loan-to-value) fica abaixo de 50% mesmo com a carência alongando o prazo, (3) se você tem histórico limpo no SCR do Banco Central.

Traduzindo: se você é CLT com contracheque gordo OU aposentado INSS OU funcionário público, as chances sobem. Se é MEI, PJ ou autônomo com IR variável, Creditas geralmente nega a carência (mas aprova o crédito sem ela).

Quando vale / quando não vale

Cenário A — Vale muito:
João, 58 anos, aposentado INSS R$ 14k/mês. Pegou R$ 280k via Creditas pra reformar um galpão comercial que vai alugar por R$ 9k/mês. Pediu 24 meses de carência porque a obra demora 18 meses — só vai ter caixa do aluguel no mês 19. Durante a carência, paga R$ 3.051/mês (só juros). Depois da carência, parcela sobe pra R$ 4.890/mês por 96 meses. Custo total: R$ 542k. Sem carência seria R$ 498k em 120 meses. Ou seja: carência custou R$ 44k a mais, mas viabilizou a operação (ele não teria caixa pra pagar R$ 4.150/mês desde o mês 1).

Cenário B — Não vale:
Maria, 34 anos, MEI com faturamento R$ 22k/mês (mas IR mostra lucro líquido de R$ 8k). Quer R$ 150k pra abrir uma segunda loja. Pediu carência de 12 meses pra "dar tempo da loja engatar". Creditas negou a carência (mas aprovou os R$ 150k sem ela). Por quê? Renda variável + LTV de 62% (imóvel avaliado em R$ 240k) = risco alto pro banco alongar ainda mais o prazo. Maria pegou o crédito normal em 84 meses, parcela R$ 2.890/mês, sem carência.

Cenário C — Também não rola:
Empresa (CNPJ) quer R$ 600k pra capital de giro. Creditas não oferece carência pra PJ, independente do porte ou faturamento. Se a empresa precisa de fôlego no fluxo de caixa, melhor negociar prazo mais longo (até 240 meses) do que tentar carência.

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos esquece de mencionar que carência não é de graça. Você paga juros sobre juros — tecnicamente chamado de "juros capitalizados".

Funciona assim: digamos que você pegou R$ 200k a 1,09% a.m. com 24 meses de carência. No mês 1, você paga R$ 2.180 de juros (1,09% de R$ 200k). Mas como não amortizou nada do principal, no mês 2 você paga 1,09% sobre os mesmos R$ 200k. E assim por 24 meses. Quando a carência acaba, você ainda deve os R$ 200k MAIS o custo de oportunidade de ter adiado a amortização.

Matematicamente: uma operação de R$ 200k sem carência em 120 meses = R$ 366k pagos no total. Com 24 meses de carência, o mesmo prazo total (144 meses) sobe pra R$ 408k. Diferença: R$ 42k (11,5% a mais).

Creditas raramente explica isso na proposta inicial. Você só percebe quando compara os CET (Custo Efetivo Total) das duas simulações lado a lado. Por isso a Solva sempre roda duas versões: com e sem carência, pra você decidir se o fôlego de caixa vale o custo extra.

Outro detalhe: carência de 12 meses é mais fácil de aprovar que 24 meses. Se você consegue se virar com 12, peça 12 — aumenta a chance de sair.

Erros comuns que custam dinheiro

1. Pedir carência "por via das dúvidas" — Se você tem caixa pra pagar a parcela cheia desde o mês 1, não peça carência. Custo médio do erro: R$ 38k-52k a mais numa operação de R$ 300k em 10 anos.

2. Não comparar com outros bancos que dão carência automática — Daycoval oferece 12 meses de carência pra qualquer perfil PF sem análise caso a caso. Se Creditas negar sua carência, Daycoval pode aprovar. Custo do erro: desistir do crédito achando que nenhum banco dá carência.

3. Confundir carência com prazo de liberação — Carência é o período sem amortização DEPOIS que o dinheiro caiu na conta. Prazo de liberação é quanto tempo demora pra assinar e receber. Creditas leva 18-25 dias úteis pra liberar. Não peça 24 meses de carência achando que precisa desse tempo pra assinar os docs.

4. Aceitar a primeira proposta sem simular a matemática — Creditas envia proposta com carência já embutida. Muita gente assina sem pedir a versão SEM carência pra comparar. Custo médio: R$ 44k desperdiçados (estudo Solva com 89 ops comparadas em 2025).

5. Não considerar amortização extraordinária — Se você vai ter entrada de caixa em 6-8 meses (venda de outro bem, recebível grande), melhor pegar SEM carência e fazer amortização extraordinária quando o dinheiro entrar. Creditas permite amortizar sem multa após 12 meses de contrato.

Como saber se faz sentido pro seu caso

Responda essas 5 perguntas:

1. Sua renda mensal comprovada é recorrente e acima de R$ 10k? (CLT, INSS, servidor público = sim; MEI, autônomo = depende)
2. Você tem uma razão concreta pra não conseguir pagar a parcela cheia nos primeiros 12-24 meses? (reforma que trava imóvel, investimento com payback longo = sim; "quero folga no orçamento" = não)
3. O valor que você vai economizar de parcela durante a carência é maior que o custo extra de R$ 35k-50k? (faça as contas: parcela cheia R$ 5.200/mês vs parcela só juros R$ 2.600/mês = economia de R$ 2.600/mês x 24 meses = R$ 62k → se custo extra da carência for R$ 42k, vale)
4. Você já comparou com outros bancos que dão carência? (Daycoval, BV, Santander também oferecem — às vezes com taxas menores)