Bradesco vs Galleria Bank: comparativo completo home equity 2026

TL;DR: Para clientes com relacionamento Bradesco e perfil tradicional (CPF, renda comprovada, imóvel quitado acima de R$ 500 mil), o Bradesco ganha por solidez e prazo até 240 meses. Para quem precisa de análise sem comprovação formal de renda, aceita PJ e busca ticket alto (até R$ 20 milhões), Galleria Bank ganha por flexibilidade. Tabela completa abaixo.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

Gabrielle (Gabi) Aksenen acompanha cada operação Solva pessoalmente. 8 anos no mercado, mais de R$ 200 milhões intermediados em 22 bancos parceiros.

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Tabela comparativa (resposta rápida)

Fontes: Site oficial Bradesco Home Equity, Site oficial Galleria Bank, dados internos Solva (abril/2026).

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Como o Bradesco funciona (mecanismo)

O Bradesco opera home equity desde 2006 via alienação fiduciária (Lei 9.514/97), com foco em cliente PF que já tem relacionamento com o banco. O mecanismo é tradicional: análise de crédito CPF via Serasa/SCR, comprovação de renda formal obrigatória (holerite, IR, pró-labore), e imóvel quitado como premissa básica.

A taxa parte de 0,89% ao mês + IPCA para perfil AAA (score acima de 800, renda líquida 5x a parcela, imóvel em zona valorizada de capital). Segundo dados internos Solva de março/2026, a taxa média real praticada para clientes aprovados ficou em 1,12% + IPCA — ainda competitiva frente ao mercado (média ABECIP jan/2026: 1,18% + IPCA).

O LTV máximo é 60% do valor de avaliação interna Bradesco (não Fipe, não ITBI — avaliação própria por engenheiro credenciado). Prazo vai até 240 meses (20 anos), o mais longo entre os grandes bancos. IOF diferenciado para operações acima de 365 dias (0,38% fixo) aplicado no momento da contratação.

Limitação estrutural: não aceita imóvel com saldo devedor (precisa quitar antes) e não financia PJ (mesmo com garantia PF, o tomador precisa ser pessoa física). Tempo de análise: 7 a 10 dias úteis após entrega completa de documentação, com possibilidade de atraso se houver pendência cadastral ou divergência na matrícula do imóvel.

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Como a Galleria Bank funciona (mecanismo)

Galleria Bank é uma instituição financeira digital (não fintech — banco com CNPJ 23.273.213/0001-15, regulado Resolução CMN 4.935) especializada em crédito garantido desde 2019. Opera via análise patrimonial ampliada: aceita comprovação de renda via extrato bancário dos últimos 6 meses, declaração de bens, e até análise de fluxo de caixa empresarial para PJ.

A taxa mínima é 0,75% ao mês + IPCA para perfil AAA (imóvel acima de R$ 3 milhões em SP/RJ, patrimônio líquido 3x o valor solicitado). Segundo dados Solva abril/2026, a taxa média real praticada ficou em 0,98% + IPCA — 14 pontos-base abaixo do Bradesco na média ponderada.

LTV igual ao Bradesco (60%), mas com flexibilidades críticas: aceita imóvel com saldo devedor (desde que o saldo seja até 40% do valor de avaliação), aceita PJ como tomador (útil para capital de giro sem misturar PF/PJ), e permite análise sem holerite (via scoring patrimonial proprietário).

Valor máximo do imóvel: R$ 20 milhões (o dobro do Bradesco). Prazo máximo: 180 meses (15 anos) — 5 anos a menos que o Bradesco, mas suficiente para a maioria dos cenários. Tempo médio de análise: 5 a 7 dias úteis, com portal online que permite upload de documentos via app e status em tempo real.

Limitação estrutural: ticket de entrada mais alto (imóvel mínimo R$ 1 milhão vs R$ 500 mil do Bradesco), e presença digital-first pode ser barreira para cliente acima de 60 anos que prefere agência física.

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Cenário 1 — quem se beneficia mais com o Bradesco

Persona: Maria, 52 anos, professora universitária federal em Belo Horizonte. Imóvel quitado de R$ 850 mil (apartamento 3 quartos, bairro Savassi). Renda formal: R$ 18 mil líquidos/mês (contracheque). Precisa de R$ 400 mil para reformar imóvel de praia herdado + quitar dívida de cartão (R$ 80 mil a 12% a.m.).

Com Bradesco:

• LTV 60% sobre R$ 850 mil = até R$ 510 mil disponíveis
• Maria solicita R$ 400 mil
• Taxa negociada: 1,05% a.m. + IPCA (perfil bom, cliente Bradesco há 15 anos)
• Prazo: 180 meses (15 anos)
• Parcela inicial (antes de IPCA corrigir): R$ 5.240
• Total pago ao final (considerando IPCA médio 4% a.a.): R$ 1.164.000
• Vantagens: prazo longo diluiu parcela (cabe confortável nos R$ 18 mil de renda), relacionamento bancário facilitou análise (aprovação em 6 dias úteis), gerente Bradesco acompanhou pessoalmente.

Com Galleria Bank:

• LTV 60% sobre R$ 850 mil = R$ 510 mil disponíveis
• Maria solicita os mesmos R$ 400 mil
• Taxa Galleria: 0,88% a.m. + IPCA (perfil similar)
• Prazo máximo: 180 meses (mesmo prazo)
• Parcela inicial: R$ 4.920
• Total pago ao final: R$ 1.092.000
• Economia vs Bradesco: R$ 72 mil ao longo de 15 anos

Veredito cenário 1: Matematicamente, Galleria ganha por R$ 72 mil de economia total. MAS, Maria valoriza relacionamento (gerente que ela conhece há anos, agência a 2 quarteirões de casa), e a diferença de R$ 320/mês na parcela (5,2% a menos) não compensa a fricção de abrir conta digital nova e lidar com atendimento via WhatsApp. Bradesco vence por fit comportamental, mesmo sendo mais caro.

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Cenário 2 — quem se beneficia mais com a Galleria Bank

Persona: João, 44 anos, empresário (dono de 3 franquias de alimentação em São Paulo). Imóvel comercial próprio de R$ 4,2 milhões (loja em Pinheiros) com saldo devedor de R$ 1,1 milhão (financiamento empresarial Itaú). Renda declarada PJ: R$ 180 mil/mês (pró-labore R$ 35 mil, resto distribuição de lucros). Precisa de R$ 1,5 milhão para abrir 4ª franquia (capital de giro + reforma do ponto).

Com Bradesco:

• Operação INVIÁVEL: Bradesco não aceita imóvel com saldo devedor. João teria que quitar R$ 1,1 milhão do Itaú primeiro (não tem caixa). Mesmo que quitasse, Bradesco não financia PJ — João teria que tomar como PF e injetar na empresa (mistura patrimonial, problema tributário).
• Resultado: NÃO aprovado.

Com Galleria Bank:

• Imóvel R$ 4,2 milhões, saldo devedor R$ 1,1 milhão = 26% de endividamento (abaixo do limite 40%)
• LTV 60% sobre R$ 4,2 milhões = R$ 2,52 milhões disponíveis
• Menos saldo devedor R$ 1,1 milhão = R$ 1,42 milhão liberáveis
• João solicita R$ 1,5 milhão — Galleria aprova R$ 1,42 milhão (98% do pedido)
• Tomador: CNPJ da holding das franquias (não PF)
• Taxa negociada: 0,82% a.m. + IPCA (perfil empresarial sólido, 3 anos de faturamento crescente)
• Prazo: 120 meses (10 anos — João prefere prazo médio pra não carregar dívida longa)
• Parcela inicial (PJ): R$ 16.340
• Total pago: R$ 2.186.000
• Vantagens: mantém separação PF/PJ (importante pra auditoria), não precisou quitar dívida Itaú (caixa preservado), análise via fluxo de caixa empresarial (sem pedir IR PF).

Veredito cenário 2: Galleria é a única opção viável. Bradesco nem entra na disputa. João economiza o custo de oportunidade de NÃO precisar imobilizar R$ 1,1 milhão pra quitar o Itaú, e consegue estruturar a operação no CNPJ correto.

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O que NENHUM dos dois resolve bem

1. Imóvel rural:
Nem Bradesco nem Galleria aceitam imóvel rural como garantia em home equity urbano. Se você tem fazenda, sítio ou terreno rural (mesmo com matrícula e CCIR regular), precisa olhar Crédito Rural (Banco do Brasil, Sicredi) ou CPR (Cédula de Produto Rural). Home equity urbano exige imóvel em zona urbana consolidada.

2. Imóvel em inventário:
Ambos exigem matrícula limpa (sem ônus de inventário, partilha ou usufruto). Se o imóvel está em processo sucessório, você tem duas opções: (a) finalizar o inventário (judicial ou extrajudicial) e regularizar matrícula, ou (b) aguardar — operação só libera após averbação da transferência no cartório. Prazo médio inventário extrajudicial em SP: 4–6 meses (fonte: IBDFAM 2025).

3. Cliente com score abaixo de 600:
Bradesco reprova automaticamente score abaixo de 650 (política interna, confirmada por gerentes parceiros Solva). Galleria tem flexibilidade maior (analisa caso a caso), mas na prática, score abaixo de 600 resulta em