Banco BS2 vs Zili: qual é melhor pro seu home equity em 2026?

TL;DR: BS2 vence pra tickets médio-altos (R$ 500k+) com taxas a partir de 1,19% a.m. + IPCA e LTV até 60%. Zili domina o ticket baixo (R$ 80k–500k) com aprovação mais ágil e aceita renda informal. Pra imóveis de alto padrão (R$ 2M+), nenhum dos dois é ideal — Bradesco ou Santander operam melhor nessa faixa.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

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Tabela comparativa (resposta rápida)

Fontes:
Site oficial BS2 · Site oficial Zili · Dados atualizados abril/2026

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Como o BS2 funciona (mecanismo)

O BS2 opera home equity desde 2019 como banco médio com tese de crédito conservadora. A taxa mínima de 1,19% a.m. + IPCA não é promocional — é padrão pra perfil AAA (score 800+, renda formal comprovada acima de R$ 15 mil, imóvel quitado em região valorizada).

O diferencial técnico está no LTV até 60%. Imóvel avaliado em R$ 1 milhão libera até R$ 600 mil. Poucos bancos oferecem isso no mercado multibanco — Bradesco chega a 70%, mas com taxas 0,3–0,4 p.p. acima. O BS2 equilibra LTV generoso com juros competitivos.

Limitação crítica: não aceita imóvel financiado. Se tem saldo devedor no FGTS ou financiamento Caixa, precisa quitar ANTES de iniciar o processo BS2. Isso elimina 40% dos leads que chegam no simulador (dado interno Solva).

O prazo de 240 meses (20 anos) é vantagem pra quem busca parcela baixa. Empresário que usa home equity pra capital de giro prefere esticar — parcela de R$ 8 mil vs R$ 12 mil faz diferença no fluxo de caixa mensal.

Processo: análise via correspondente bancário (Solva é um deles). O BS2 não tem portal público pra simulação — tudo via intermediário. Tempo médio porta a porta: 15–21 dias úteis entre envio de documentos e assinatura na escritura.

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Como a Zili funciona (mecanismo)

Zili é fintech (SCD — Sociedade de Crédito Direto) focada em democratizar acesso. A taxa de 1,39% a.m. + IPCA é 0,2 p.p. acima do BS2, mas compensa com 3 diferenciais operacionais:

1. Aceita renda informal — MEI sem pró-labore, profissional autônomo, aposentado INSS. A análise usa conta corrente (extrato 6 meses) + declaração de renda. Isso abre mercado que BS2 não atende.

2. Aprova imóvel financiado — desde que o saldo devedor seja inferior a 40% do valor de avaliação. Imóvel de R$ 800 mil com R$ 250 mil de saldo Caixa passa. O crédito liberado quita automaticamente o financiamento + entrega o restante pro cliente.

3. 100% digital — do app ao registro de escritura. Tempo médio: 7–10 dias. Cliente assina contrato via Docusign, avaliação é remota (fotos + vistoria virtual), cartório recebe minuta eletrônica. Zero burocracia presencial.

Trade-off: LTV máximo de 50%. Imóvel de R$ 1 milhão libera até R$ 500 mil. Isso limita tickets grandes. Cliente que precisa de R$ 700 mil+ não consegue fechar na Zili — vai pro BS2, Bradesco ou Santander.

O teto de R$ 3 milhões no valor do imóvel também é restritivo. Apartamento em Higienópolis (SP) ou Leblon (RJ) raramente entra. Zili atende bem classe média alta (R$ 600k–2M), não ultra high net worth.

Indexador IPCA: ambos os bancos usam. Diferença zero nesse critério. A inflação acumulada compõe o saldo devedor — parcela cresce junto. Cliente precisa entender que R$ 8 mil hoje vira R$ 9,2 mil em 24 meses (assumindo IPCA 5% a.a.).

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Cenário 1 — quem se beneficia mais com BS2

Persona: Ricardo, 48 anos, empresário do setor de tecnologia em Campinas (SP). Imóvel quitado avaliado em R$ 1,8 milhão (casa em condomínio fechado). Precisa de R$ 900 mil pra abrir filial em BH. Renda formal comprovada via pró-labore de R$ 35 mil mensais.

Com BS2:

• LTV 60% sobre R$ 1,8M = R$ 1,08 milhão disponível (suficiente)
• Crédito solicitado: R$ 900 mil
• Taxa: 1,19% a.m. + IPCA
• Prazo: 180 meses (15 anos — escolha do Ricardo pra equilibrar parcela)
• Parcela inicial: R$ 13.420 (sem IPCA acumulado)
• Total pago ao final: R$ 2.415.600 (considerando IPCA médio 4,5% a.a.)
• Vantagem: LTV alto libera o valor cheio. Taxa mínima economiza R$ 180 mil vs Zili no mesmo prazo.

Com Zili:

• LTV 50% sobre R$ 1,8M = R$ 900 mil (limite exato)
• Taxa: 1,39% a.m. + IPCA
• Prazo: 180 meses
• Parcela inicial: R$ 14.680
• Total pago: R$ 2.642.400
• Desvantagem: R$ 226.800 a mais que BS2. Diferença de 0,2 p.p. na taxa compõe ao longo de 15 anos.

Veredicto: BS2 ganha. Ricardo tem perfil ideal (renda formal alta, imóvel quitado, ticket médio-alto). A economia de R$ 226 mil justifica esperar 6 dias a mais na análise.

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Cenário 2 — quem se beneficia mais com Zili

Persona: Fernanda, 39 anos, arquiteta autônoma em Porto Alegre (RS). Imóvel parcialmente financiado (Caixa) avaliado em R$ 650 mil, saldo devedor R$ 180 mil. Precisa de R$ 200 mil pra reforma + ampliação do ateliê. Renda informal (recibos + extrato conta corrente) média de R$ 12 mil mensais.

Com Zili:

• LTV 50% sobre R$ 650k = R$ 325 mil disponível
• Crédito libera R$ 325 mil → quita automaticamente R$ 180 mil Caixa → sobra R$ 145 mil líquido
• Fernanda pede só R$ 200 mil pra não esticar dívida
• Crédito final: R$ 380 mil (R$ 200k desejado + R$ 180k quitação Caixa)
• Taxa: 1,39% a.m. + IPCA
• Prazo: 120 meses (10 anos)
• Parcela inicial: R$ 6.840
• Total pago: R$ 820.800
• Tempo análise: 8 dias
• Vantagem: aceita renda informal + imóvel financiado. Processo 100% digital. Fernanda não precisa ir ao banco.

Com BS2:

• NÃO ACEITA imóvel financiado. Fernanda teria que quitar os R$ 180 mil Caixa ANTES (via recursos próprios ou empréstimo ponte). Inviável.
• Mesmo se quitasse, renda informal elimina — BS2 exige holerite/pró-labore.

Veredicto: Zili é a ÚNICA opção. BS2 nem entra na disputa. A taxa 0,2 p.p. acima não importa quando o concorrente não aceita o perfil.

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O que NENHUM dos dois resolve bem

1. Imóveis acima de R$ 5 milhões
BS2 corta em R$ 5M. Zili em R$ 3M. Cliente com cobertura de R$ 8 milhões em Moema (SP) não consegue operar com nenhum. Solução: Bradesco (até R$ 20M) ou Santander (até R$ 15M).

2. Crédito pra PJ com faturamento baixo
BS2 aceita PJ, mas exige faturamento anual acima de R$ 500 mil. Startup early-stage ou MEI com R$ 200k ano não passa. Zili nem aceita PJ. Alternativa: Creditas (analisa PJ desde R$ 100k faturamento) ou Bari (mais flexível).

3. Velocidade extrema (menos de 5 dias)
Zili faz em 7–10 dias. BS2 em 15–21. Se o cliente precisa HOJE (leilão judicial, oportunidade de compra), nenhum resolve. CashMe e GVCash operam em 72h, mas com taxas 0,4–0,6 p.p. acima.

4. Imóvel rural ou comercial
Ambos aceitam SÓ residencial urbano. Galpão, fazenda, sala comercial — fora do escopo. Pra rural: CPR ou Sicoob. Pra comercial: Daycoval ou Paulista.

Honestidade brutal: cliente que não se encaixa nos cenários 1 ou 2 acima está perdendo tempo comparando BS2 vs Zili. Tem que olhar os outros 20 bancos do mercado.

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O ponto cego desse comparativo

O problema estrutural desse tipo de artigo (e de todos os "banco X vs banco Y" que você lê) é o viés de amostra. Estou comparando 2 bancos quando o mercado tem 22 instituições ativas em home equity (abril/2026).

BS2 pode ganhar da Zili no seu caso, mas pode existir um terceiro banco — Creditas, Bari, Daycoval, Bradesco — que bate os dois em taxa, prazo ou flexibilidade pra SEU perfil específico.

A Solva opera como correspondente dos 22. O diferencial não é "escolher o melhor banco" (isso depende do caso), mas ver as 22 propostas lado a lado em 24h. Portal multibanco + curadoria humana via WhatsApp.

Cliente envia: CPF, endereço do imóvel, valor desejado. Em 24h recebe: tabela comparativa real (não estimativa) com parcela, taxa, prazo, documentos necessários de cada banco que aprovou.