Casal com filhos: como usar home equity para custear viagem ou casamento

Resumo: Para casais com filhos (45-60 anos) que querem realizar viagem dos sonhos ou custear casamento sem comprometer aposentadoria. Tickets típicos R$ 50-150 mil. Economia de 72-85% em juros comparado a crédito pessoal ou consignado.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A história que abre tudo

Semana passada o Roberto me mandou mensagem no WhatsApp. 54 anos, dentista, casado com a Patrícia (51, professora aposentada). Dois filhos — Júlia, 28, noiva há 6 meses; e Pedro, 24, recém-formado. Apartamento de 3 quartos em Perdizes quitado há 4 anos, avaliado em R$ 1.350.000.

A Júlia marcou o casamento pra setembro. Igreja, festa pra 200 pessoas, lua de mel. Orçamento: R$ 120.000. O Roberto tinha R$ 85 mil guardado (mistura de reserva de emergência + fundos de renda fixa). Faltavam R$ 35 mil.

A primeira reação dele foi sacar dos fundos e complementar com cartão parcelado. "Gabrielle, é só uma vez na vida, né? Cartão parcelado em 24x dá conta." Fiz as contas com ele: R$ 35 mil no cartão a 13,8% ao mês viraria R$ 96.320 em 2 anos. Juros de R$ 61.320 — mais que o valor do vestido, buffet E decoração juntos.

Ele topou simular home equity. Em 22 horas, tinha 6 propostas reais na mesa. Escolheu o Creditas: R$ 35.000, 1,09% ao mês + IPCA, 60 meses. Parcela inicial R$ 735. Total pago em 5 anos: R$ 44.100. Economia: R$ 52.220 comparado ao cartão.

Detalhe que ele não esperava: liberaram R$ 50 mil (não só os R$ 35 mil). Ele pegou os R$ 15 mil extras e guardou pra viagem de 30 anos de casamento em 2027 — Toscana, 18 dias, já com passagem comprada.

Por que esse caso é típico de casal com filhos

Roberto e Patrícia representam 38% das simulações que recebo na Solva. Casais entre 45-65 anos, filhos adultos ou quase, imóvel quitado ou com saldo devedor baixo. Renda familiar entre R$ 15-40 mil. Segundo o IBGE (PNAD Contínua 2024), essa faixa etária concentra 62% dos imóveis quitados no Brasil urbano.

Quatro traços comuns desse perfil:

1. Imóvel é o ativo mais líquido — apartamentos de 2-3 quartos em bairros consolidados (Perdizes, Vila Mariana, Leblon, Moinhos de Vento). Faixa típica R$ 800 mil a R$ 2,5 milhões. FipeZap (mar/2025) mostra valorização média de 7,2% aa em bairros de classe média-alta nas capitais, acima do IPCA.

2. Reserva financeira travada em renda fixa — CDBs, Tesouro, fundos DI. Sacar antecipa IR, quebra rentabilidade, e esvazia a proteção. A maioria tem entre R$ 50-150 mil guardado, mas mentalmente "intocável".

3. Demanda pontual e emocional — não é capital de giro nem quitação de dívida. É casamento de filha, viagem de aniversário de 25/30 anos, reforma completa pra receber netos. Ticket típico R$ 50-150 mil. Prazo mental: 3-7 anos.

4. Crédito tradicional não cabe — cartão a 13-15% am é impensável pra quem tem disciplina financeira. Consignado exige margem (aposentado INSS ou servidor). Crédito pessoal convencional sai a 4-7% am mesmo com score alto. Pra ticket de R$ 100 mil, é inviável.

O que ninguém te explica sobre custear sonhos com imóvel

A maioria dos casais com filhos acha que usar o imóvel pra "não-essencial" (viagem, festa) é irresponsabilidade. É o contrário: é alocação de capital inteligente.

Você já pagou o imóvel. Ele está lá, valorizado, gerando zero retorno financeiro direto (a não ser que alugue, e você não vai). O imóvel quitado é estoque parado de crédito barato. Ignorar isso é deixar R$ 300-600 mil em "cash" travado rendendo 0% enquanto paga 168% aa no cartão rotativo.

Dados ABECIP (1S 2025): 41% de crescimento em contratação de home equity, sendo 27% do volume destinado a "realização de projetos pessoais" — viagens, casamentos, reformas não-urgentes. O perfil médio tem 56 anos e imóvel avaliado em R$ 980 mil. Você não está sozinho.

Insight contraintuitivo: cartão parcelado queima sua aposentadoria. R$ 50 mil no cartão a 13,5% am por 24 meses = R$ 137.500 pagos. Esses R$ 87.500 de juros, aplicados a 0,9% am (CDB 110% CDI), virariam R$ 142.300 em 10 anos. É literalmente trocar viagem de Toscana por 16 meses de IPTU.

A matemática do seu caso

Suponha casal típico com perfil Roberto e Patrícia:

• Imóvel quitado: R$ 1.200.000 (apartamento 3 quartos, bairro consolidado)
• Necessidade: R$ 80.000 (casamento R$ 65k + viagem R$ 15k)
• Reserva atual: R$ 90.000 (CDB pós-fixado 104% CDI)
• Cenário 1 (sacar reserva + cartão): saca R$ 50k da reserva, R$ 30k no cartão 24x
• Cenário 2 (home equity Solva): financia R$ 80k, mantém reserva intacta

Comparação financeira (60 meses):

Vantagem oculta: a reserva de R$ 90 mil continua rendendo. Em 5 anos a 104% CDI (média Selic 11,5% aa), vira R$ 159.300. Margem extra: R$ 69.300 que você NÃO teria se tivesse sacado.

Resultado líquido: você custeia o sonho E aumenta patrimônio.

Bancos que mais aceitam casal com filhos

Dos 22 bancos parceiros Solva, 5 se destacam pra esse perfil:

Creditas — fintech líder em HE no Brasil. Aceita aposentado INSS ou RPPS sem exigir consignado ativo. Bom pra quem tem renda formal baixa mas imóvel alto. LTV até 60%. Prazo até 240 meses (raro em HE). Taxa média 1,09-1,25% am + IPCA. Libera em 12-18 dias úteis.

Bari — banco médio focado em pessoa física alta renda. Ótimo pra autônomo ou profissional liberal (dentista, médico, advogado) que declara IR completo. Aceita imóvel desde R$ 400 mil. LTV até 50%, mas aprova rápido (7-10 dias). Taxa 1,18% am + IPCA.

Itaú — bancão, bom pra quem já é correntista Personnalité/Uniclass. Exige relacionamento (aplicação mínima R$ 50k ou receita mensal R$ 20k). LTV conservador (40%), mas taxa competitiva: 1,15% am + IPCA. Prazo até 180 meses.

Sicoob — cooperativa, aceita não-cooperado (você entra como sócio no processo). Excelente pra interior/cidades médias onde Sicoob tem capilaridade. Imóvel a partir de R$ 250 mil. Taxa 1,29% am + IPCA, mas sem tarifa de adesão. Prazo até 120 meses.

Daycoval — banco médio agressivo em HE. Aceita imóvel com pequ