Quais documentos home equity Bradesco?

Resposta direta: O Bradesco exige 12 documentos principais pra home equity: RG, CPF, comprovante de residência, certidão de casamento (se for o caso), 3 últimos contracheques OU Declaração de IR completa, matrícula atualizada do imóvel (máx. 30 dias), IPTU 2026, certidões negativas do imóvel, laudo de avaliação (pode ser feito pelo banco) e autorização do cônjuge quando necessário. Tempo médio de análise: 7-12 dias úteis após documentação completa.

Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

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A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

O Bradesco segue a lista padrão dos bancões brasileiros. São 12 documentos básicos divididos em 3 grupos: seus dados pessoais (RG, CPF, estado civil), sua capacidade de pagamento (comprovantes de renda dos últimos 3 meses) e situação do imóvel (matrícula atualizada + certidões negativas).

Prazo médio de aprovação: 10 dias úteis quando você entrega tudo correto de primeira. Operações acima de R$ 500 mil podem levar 15-20 dias porque passam por comitê adicional.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a lista oficial do Bradesco tem 12 itens. Mas na prática, 80% dos atrasos que a gente vê acontecem por 3 motivos bobos:

1. Matrícula do imóvel desatualizada (cliente puxa no cartório mas tem averbação pendente)
2. Declaração de IR incompleta (só mandam a primeira página)
3. Certidão de casamento sem averbação de divórcio quando houve separação

O Bradesco é especialmente chato com comprovação de renda de autônomos. Se você não tem contracheque, precisa de Declaração de IR completa (todas as páginas + recibo de entrega) + extrato bancário dos últimos 6 meses mostrando movimentação compatível. Sem isso, análise trava.

Checklist completo — 12 documentos Bradesco

Grupo 1: Identificação pessoal

• RG e CPF (frente e verso legíveis)
• Comprovante de residência atualizado (máx. 90 dias) — conta de luz, água ou telefone fixo
• Certidão de casamento atualizada OU declaração de união estável OU certidão de divórcio (quando aplicável)
• Autorização do cônjuge com firma reconhecida (obrigatória mesmo em regime de separação total de bens)

Grupo 2: Comprovação de renda

Se você é CLT:

• 3 últimos contracheques
• Declaração de IR 2025 completa (todas as páginas + recibo)
• Extrato FGTS atualizado (opcional mas acelera)

Se você é autônomo/empresário:

• Declaração de IR 2025 completa com TODAS as páginas + recibo SERPRO
• Extrato bancário dos últimos 6 meses (conta corrente principal)
• Pró-labore OU distribuição de lucros (quando tem empresa)

Se você é aposentado/pensionista:

• Extrato de benefício INSS dos últimos 3 meses
• Carta de concessão do benefício

Grupo 3: Documentação do imóvel

• Matrícula atualizada (máx. 30 dias da data de emissão) — puxa no Cartório de Registro de Imóveis
• IPTU 2026 quitado OU parcelado em dia (Bradesco aceita parcelamento desde que não tenha inadimplência)
• Certidão negativa de ônus reais da matrícula (validade 30 dias)
• Certidão negativa de débitos municipais (IPTU + taxas)
• Laudo de avaliação do imóvel — pode ser feito por avaliador credenciado Bradesco OU você contrata particular (custo R$ 1.200-2.500 dependendo da região)

O que ninguém te conta sobre isso

1. Matrícula "atualizada" não é só data de emissão

Semana passada um cliente pegou matrícula com 15 dias de emissão e a análise travou. Por quê? Ele tinha feito uma reforma e o IPTU mudou (área construída aumentou 40m²), mas a Prefeitura não tinha averbado ainda na matrícula.

Bradesco exige que matrícula, IPTU e reality física estejam alinhados. Se seu imóvel tem 180m² mas o IPTU mostra 140m², o banco pede regularização antes de liberar análise.

2. União estável = casamento pra efeitos de garantia

O Bradesco trata união estável EXATAMENTE igual a casamento civil. Seu companheiro/a precisa:

• Assinar autorização com firma reconhecida
• Apresentar RG e CPF
• Declarar ciência da operação

Mesmo que vocês não tenham feito escritura pública de união estável. O banco considera o Art. 1.725 do Código Civil (presunção de esforço comum na aquisição do patrimônio).

3. IR de autônomo: todas as páginas ou rejeita

Cliente manda só a primeira página da DIRPF achando que basta. Bradesco recusa 100% das vezes.

Precisa de:

• Todas as fichas da declaração (Rendimentos, Bens e Direitos, Dívidas)
• Recibo de entrega com protocolo SERPRO
• PDF direto do programa da Receita (print de tela não vale)

Se você declarou imóveis de R$ 3M+ mas renda de R$ 5k/mês, analista vai questionar a origem do patrimônio. Tenha justificativa pronta (herança, venda de outro bem, etc).

Erros comuns que custam dinheiro

Erro #1: Entregar certidões com validade vencida
Custo: +10 dias de atraso. Certidões negativas valem 30 dias. Se você puxou há 35 dias e manda pro banco, eles rejeitam e você paga R$ 47-89 de novo no cartório.

Erro #2: IPTU parcelado mas não mencionar
Custo: análise trava até você comprovar que parcelas estão em dia. Bradesco aceita parcelamento, mas exige CND (Certidão Negativa de Débitos) da Prefeitura provando que não tem atraso. Demora 3-7 dias pra emitir.

Erro #3: Contratar avaliador não credenciado
Custo: R$ 1.200-2.500 jogados fora. Bradesco tem lista fechada de avaliadores. Se você contrata por fora, o banco não aceita e pede reavaliação com profissional deles. Melhor pedir a lista antes.

Erro #4: Não checar restrições na matrícula antes de aplicar
Custo: recusa sumária. Se seu imóvel tem penhora, arresto, usufruto vitalício OU alienação fiduciária de outro banco, Bradesco rejeita. Analise a matrícula ANTES de puxar documentos.

Erro #5: Mandar documentos incompletos achando que banco vai avisar o que falta
Custo: +15-20 dias. Bradesco dá 1 rodada de complementação. Se você manda incompleto de novo, operação vai pro fim da fila.

Documentos que aceleram (não obrigatórios mas ajudam)

Bradesco não exige, mas entregar isso corta 30-40% do tempo de análise:

• Extrato consolidado de investimentos (CDB, Tesouro, ações) — mostra capacidade patrimonial
• Declaração de IR dos últimos 2 anos (não só do ano vigente) — autônomos com histórico consistente têm análise mais rápida
• Escritura de compra/venda do imóvel (além da matrícula) — quando imóvel foi adquirido há menos de 5 anos, facilita rastreio de origem
• Certidão negativa de protesto (SERASA/SCPC) — não é exigida mas evita surpresas se analista encontrar algo

Quanto tempo demora depois de entregar tudo?

Prazo oficial Bradesco: até 15 dias úteis pra análise completa.

Na prática (com base em 47 operações Solva no Bradesco em 2025):

• Operações até R$ 300k: 7