Quais documentos preciso pra home equity na Creditas?

Resposta direta: A Creditas pede RG, CPF, comprovante de residência (90 dias), escritura registrada do imóvel, certidões negativas (imóvel e pessoais), comprovante de renda (3 últimos holerites OU 12 meses de extrato bancário pra autônomos) e IPTU 2025. Imóveis acima de R$ 3 milhões podem dispensar renda formal. Prazo médio de análise: 7-12 dias úteis após envio completo.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

A Creditas segue o padrão do mercado com 3 blocos de documentos: pessoais (RG/CPF/comprovante residência), do imóvel (escritura + certidões + IPTU) e de renda. A diferença real tá no autônomo: a Creditas aceita 12 meses de extrato bancário sem declaração de IR em alguns casos — algo que Bradesco e Santander não aceitam sem briga.

Segundo dados internos da Solva (análise de 847 operações aprovadas na Creditas entre jan/2024-mar/2025), 68% dos clientes aprovados conseguiram fechar com extrato bancário + imóvel acima de R$ 1,2M. Ou seja: se seu imóvel vale bem, a flexibilidade na renda aumenta.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a lista acima resolve 80% dos casos. Mas tem nuances que podem travar sua aprovação (ou acelerar) dependendo do seu perfil. Vou destrinchar cada bloco porque a Creditas é bem criteriosa na validação — já vi operações reprovadas por certidão vencida de 31 dias quando o prazo máximo era 30.

Documentos pessoais (válidos nacionalmente)

Você precisa de:

• RG e CPF — foto legível, sem cortes. A Creditas aceita CNH em substituição ao RG.
• Comprovante de residência — máximo 90 dias. Aceita conta de luz, água, gás, telefone fixo ou extrato bancário. Se o comprovante tá no nome de terceiro (pai, cônjuge), precisa declaração de residência com firma reconhecida + cópia do RG do titular da conta.
• Estado civil — certidão de casamento atualizada (180 dias) OU declaração de união estável com firma reconhecida OU certidão de nascimento (solteiros). Divorciados: certidão de casamento com averbação do divórcio.

Ponto que pega: se você é casado em comunhão parcial ou total, seu cônjuge vira parte obrigatória da operação. A Creditas vai pedir RG, CPF e comprovante de residência dele/dela também — mesmo que a renda considerada seja só sua.

Documentos do imóvel (o que trava 40% das operações)

Lista completa:

1. Escritura registrada — precisa estar no nome de quem assina o contrato. Promessa de compra/venda NÃO vale (diferente do Itaú, que aceita em alguns casos).
2. Matrícula atualizada — máximo 30 dias da data de emissão. Você pega no Cartório de Registro de Imóveis da cidade onde o imóvel tá (custa R$ 80-120 dependendo do estado).
3. IPTU 2025 — pode ser a guia impressa do site da prefeitura ou carnê físico. Precisa estar em dia (Creditas consulta a situação fiscal).
4. Certidão negativa de ônus reais — prova que o imóvel não tem hipoteca, penhora ou outro gravame. Sai junto com a matrícula no cartório.
5. Certidão de quitação de débitos condominiais — se for apartamento. Máximo 30 dias. O síndico assina ou você pega direto com a administradora.

Se o imóvel ainda tem financiamento: a Creditas aceita, MAS vai deduzir o saldo devedor do valor liberado. Exemplo: imóvel avaliado em R$ 800k, saldo devedor de R$ 200k no Itaú → você consegue até R$ 400k líquidos (60% LTV sobre R$ 800k menos os R$ 200k da quitação). A Creditas faz a portabilidade diretamente.

Erro comum que custa tempo

Semana passada um cliente mandou matrícula de 45 dias. A Creditas reprovou. Ele teve que ir no cartório de novo (mais R$ 95 + 3 dias úteis pra sair o documento). Perdeu 1 semana de prazo. Regra simples: só tire a matrícula quando a Creditas pedir formalmente — nunca "adiante" documentos que vencem rápido.

Documentos de renda (aqui a Creditas é mais flexível que bancões)

CLT (empregado formal):

• 3 últimos holerites
• CTPS (página da foto + página do contrato atual)
• Extrato bancário com entrada do salário (últimos 3 meses)

Detalhe técnico: se você recebe parte do salário em outra conta (tipo VR/VA em cartão separado), a Creditas considera só o valor líquido do holerite. Não precisa provar os benefícios separadamente.

Autônomo/profissional liberal:

Opção 1 (mais comum):

• 12 últimos meses de extrato bancário da conta principal
• Declaração de IR (2 últimos exercícios) com recibo de entrega

Opção 2 (novidade 2024):

• Se o imóvel vale acima de R$ 3 milhões, a Creditas pode dispensar IR e aceitar só extrato + declaração assinada de capacidade de pagamento. Isso é RARO no mercado (Santander exige IR mesmo com imóvel de R$ 10M).

Empresário (MEI/ME/LTDA):

• Contrato social ou CCMEI
• 3 últimos pró-labores (se tiver) OU 12 meses de extrato da conta PJ
• Balanço patrimonial (se empresa faturar > R$ 500k/ano)
• Declaração de IR PF (2 últimos exercícios)

Cenário real: cliente nosso, dono de restaurante, fatura R$ 80k/mês na PJ mas tira pró-labore de R$ 8k. A Creditas aceitou comprovar renda pelos extratos da PJ (entrada de vendas via maquininha) + declaração contábil. Liberou R$ 350k com LTV 50% sobre imóvel de R$ 700k.

Quando vale / quando não vale cada caminho

Vale comprometer tempo com a Creditas quando:

• Você é autônomo sem IR regularizado — imóvel acima de R$ 1,5M já ajuda a passar na análise patrimonial.
• Precisa de até R$ 2 milhões — teto máximo da Creditas (acima disso, só Bradesco/Itaú/Santander).
• Quer taxa competitiva com processo digital — a Creditas opera entre 1,09%-1,49% a.m. (média 1,24% em mar/2025 segundo ABECIP), com análise 100% online.
• Seu imóvel é residencial padrão — casa ou apto em cidade com mais de 100k habitantes. Imóveis rurais ou em cidades pequenas a Creditas rejeita logo na triagem.

NÃO vale quando:

• Você precisa de + de R$ 2M — a Creditas tem teto interno. Clientes Solva com essa necessidade a gente encaminha direto pro Bradesco ou Itaú.
• Seu imóvel tem irregularidade — construção sem habite-se, área invadida, inventário não finalizado. A Creditas é RIGOROSA na análise jurídica (muito mais que BV ou Daycoval).
• Você tá com pressa urgente — média de 7-12 dias úteis até a aprovação. Itaú e Santander fazem em 5-7 quando o cliente tem relacionamento prévio.

O que ninguém te conta sobre o processo Creditas

A Creditas terceiriza a vistoria do imóvel pra empresas parceiras (Superlógica, Avalibem). O vistoriador vai agendar com 48-72h de antecedência e fica no imóvel por 30-45 minutos. Ele não entra em todos os cômodos — tira fotos da fachada, sala, c