Quais documentos preciso pro home equity da Zili?

Resposta direta: A Zili exige RG e CPF (frente e verso), comprovante de residência atualizado, 3 últimos contracheques ou declaração completa do IR, matrícula atualizada do imóvel e certidões negativas do cartório de imóveis. Total: 8-12 documentos, dependendo se você tem cônjuge e se o imóvel está em inventário.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

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A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

A Zili pede documentação padrão do mercado de home equity: seus documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de residência), comprovação de renda (contracheques OU declaração IR completa) e documentação completa do imóvel (matrícula atualizada + certidões negativas). Se o imóvel for casado, dobra — precisam dos mesmos docs do cônjuge.

O processo documental da Zili leva 2-4 dias úteis em média, segundo dados da ABECIP de operações fechadas em 2024. Mais rápido que os bancões (5-7 dias), mas similar às outras fintechs.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a lista acima vale se o seu caso for "padrão": CLT com renda fixa, imóvel quitado, sem inventário aberto. Mas eu acompanho operações Zili toda semana, e vejo 3 situações que atrasam (ou travam) por conta de documentação:

Situação 1: Cliente autônomo/PJ tenta usar só o Decore. A Zili aceita Decore, mas vai pedir declaração completa do IR dos últimos 2 anos + extratos bancários de 6 meses. Sem isso, não aprova. Vi um caso em março/2026 de um arquiteto que teve a operação travada 11 dias porque não sabia disso.

Situação 2: Imóvel com matrícula "desatualizada" (construção não averbada, ampliação sem registro). A Zili exige que a matrícula reflita 100% da situação física do imóvel. Se você construiu um segundo andar e não averbou, vai precisar regularizar ANTES. Isso pode levar 30-90 dias, dependendo do cartório.

Situação 3: Imóvel em inventário (mesmo que já partilhado). A Zili não aceita enquanto o formal de partilha não estiver transcrito na matrícula. Zero exceções.

Lista completa dos documentos Zili (atualizada abril/2026)

Documentos pessoais (você + cônjuge se casado)

• RG frente e verso (legível, dentro da validade)
• CPF (pode ser o número do RG se estiver impresso)
• Comprovante de residência de até 90 dias (água, luz, telefone fixo, extrato bancário ou boleto de condomínio — não aceita fatura de celular)
• Certidão de casamento atualizada OU declaração de união estável reconhecida em cartório (se aplicável)

Comprovação de renda (escolha 1 opção)

Opção A — CLT:

• 3 últimos contracheques
• Extrato FGTS dos últimos 12 meses (baixa direto no app Caixa)

Opção B — Autônomo/PJ:

• Declaração completa do IR dos últimos 2 anos (com recibo de entrega)
• Decore emitido pelo contador com validade de até 90 dias
• Extratos bancários dos últimos 6 meses (conta corrente principal)

Opção C — Aposentado:

• 3 últimos extratos do INSS OU contracheque se servidor público

Documentos do imóvel

• Matrícula atualizada (emitida há no máximo 30 dias pelo cartório de registro de imóveis)
• IPTU do ano vigente (2026) quitado ou parcelado em dia
• Certidão negativa de ônus reais do imóvel (máx 30 dias)
• Certidão negativa de ações cíveis e execuções fiscais (você + cônjuge)
• Carnê de IPTU OU escritura pública (se o imóvel for financiado e você estiver quitando, a Zili NÃO aceita — só imóvel 100% quitado)

Se o imóvel estiver em nome de empresa

• Contrato social consolidado
• Última alteração contratual
• Certidão simplificada da Receita Federal da PJ
• Declaração do IR da PJ dos últimos 2 anos

O que ninguém te conta sobre documentação na Zili

A Zili é ultra-criteriosa com certidões negativas. Eles cruzam 7 bases diferentes: cartório de imóveis, Serasa, tribunais estaduais, Receita Federal, INSS, TST e protestos. Se aparecer qualquer pendência — mesmo uma dívida antiga de R$ 300 já quitada mas que ainda consta no sistema — eles vão pedir comprovante de quitação.

Isso não é ruim. É bom pro cliente, porque evita surpresas na hora de assinar (imagina descobrir um protesto de 2018 só no dia da escritura?). Mas alonga o processo em 3-5 dias quando tem pendência não resolvida.

Outro detalhe: a Zili exige que TODOS os documentos digitalizados tenham no máximo 5MB por arquivo e estejam em PDF ou JPG. Parece besteira, mas já vi operação atrasar porque o cliente mandou a matrícula de 12 páginas num PDF de 18MB que o sistema não aceitou.

Erros comuns que custam tempo (e às vezes a aprovação)

Esses são os 5 erros que mais vejo clientes cometerem na documentação Zili:

• Matrícula "antiga" (90+ dias): A Zili não aceita matrícula emitida há mais de 30 dias. Você vai ter que voltar no cartório e pagar de novo (R$ 80-150 dependendo do estado). Custo real: R$ 150 + 1 semana de atraso.

• Comprovante de residência no nome de terceiro: Se a conta de luz está no nome da sua mãe porque você mora num imóvel dela, precisa de declaração dela autorizando + cópia do RG dela. Sem isso, Zili rejeita. Atraso médio: 3 dias.

• Renda "mascarada": Cliente autônomo que declara R$ 15k/mês no Decore mas o IR mostra R$ 8k. A Zili vai considerar o MENOR valor, e isso pode derrubar o LTV aprovado de 60% pra 40%. Em R$: imóvel de R$ 800k que daria R$ 480k cai pra R$ 320k. Diferença: R$ 160k.

• Imóvel com "puxadinho" não averbado: Você construiu um segundo andar em 2020, mas não averbou na matrícula. A Zili descobre na vistoria (que é obrigatória). Resultado: ou você averba (30-90 dias + R$ 3-8k de custos) ou eles avaliam só a área original (que pode reduzir o valor aprovado em 20-40%).

• Certidões em nome errado: Seu RG tem "José da Silva" mas o IPTU está "José Silva". Pra Zili (e qualquer banco), isso é "divergência cadastral". Precisa retificar no cartório antes. Prazo: 15-30 dias. Custo: R$ 500-2.000.

Como saber se sua documentação está pronta

Se você responder "sim" pras 6 perguntas abaixo, sua documentação Zili está 90% pronta:

1. Seu RG tem menos de 10 anos de emissão? (Zili não aceita RG vencido — alguns estados têm validade)
2. A matrícula do imóvel reflete exatamente o que existe fisicamente? (sem construções não averbadas)
3. Você tem comprovação de renda dos últimos 3-6 meses? (contracheque OU IR completo)
4. O imóvel está 100% quitado no seu nome? (Zili não aceita imóvel financiado)
5. Você já checou se tem protestos ou dívidas pendentes no seu CPF? (consulta grátis no Serasa)
6. Seu cônjuge (se casado) concorda com a operação e tem os mesmos documentos? (RG, CPF, comprovante renda)

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