Quem aceita home equity Zili?

Resposta direta: A Zili aceita pessoas físicas proprietárias de imóveis residenciais quitados ou financiados (com saldo devedor abaixo de 50% do valor do bem) nas capitais e regiões metropolitanas do Sul e Sudeste. Exige renda comprovada mínima de R$ 5.000/mês ou patrimônio líquido acima de R$ 1 milhão. Operações a partir de R$ 30 mil.

Por Gabrielle Aksenen — Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

A Zili trabalha com um perfil específico: você precisa ser proprietário de imóvel residencial nas regiões Sul ou Sudeste do Brasil (capitais e áreas metropolitanas prioritariamente). Aceita imóveis quitados ou com até 50% de dívida sobre o valor de mercado. A renda mínima exigida é R$ 5.000 mensais comprovados OU patrimônio líquido declarado acima de R$ 1 milhão. Operações começam em R$ 30 mil, podendo chegar a 60% do valor do imóvel.

Segundo dados da ABECIP de março de 2026, fintechs como a Zili respondem por 18% das operações de home equity no Brasil — fatia que cresceu 340% desde 2023.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta acima cobre o básico. Mas na prática, tem nuances que podem mudar completamente se você entra ou não no radar da Zili.

A fintech usa algoritmo proprietário que combina score de crédito tradicional (Serasa/Boa Vista) com análise de patrimônio declarado. Isso significa que mesmo com score médio (digamos, 550-650), você pode ser aprovado se o imóvel tiver valor alto e estiver em localização prime.

Por outro lado, já vi casos de clientes com score 800+ sendo recusados porque o imóvel estava fora da área de cobertura. A Zili não aceita propriedades em cidades do interior com menos de 100 mil habitantes — e isso não está claro no site deles.

Quando vale / quando não vale

Cenário A — Cliente ideal da Zili: Você tem apartamento quitado de R$ 800 mil em Moema (SP), renda formal de R$ 12 mil/mês como CLT, score 720. Precisa de R$ 250 mil pra abrir empresa. A Zili provavelmente vai aprovar em 3-5 dias úteis, com taxa a partir de 1,19% ao mês + IPCA. Total financiado: até R$ 480 mil (60% do imóvel).

Cenário B — Perfil que NÃO entra: Você herdou casa no interior de Minas (cidade com 40 mil habitantes), está desempregado mas tem R$ 80 mil de reserva financeira. Mesmo com imóvel quitado avaliado em R$ 350 mil, a Zili vai recusar — localização fora da área de atuação + ausência de renda comprovada. Nesse caso, cooperativas como Sicoob ou bancos regionais como Bari fazem mais sentido.

Cenário C — Zona cinzenta: Imóvel financiado (ainda deve R$ 200 mil num bem de R$ 600 mil), você trabalha como PJ faturando R$ 25 mil/mês mas com Pró-Labore de apenas R$ 4.000. A Zili pode aceitar se você comprovar o faturamento via DASN-SIMEI ou extrato bancário dos últimos 12 meses. Mas aí entra a curadoria manual deles — resposta em 7-10 dias, não 3.

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos que você lê repete o mesmo textão genérico: "a Zili avalia caso a caso". Mas tem informação concreta que faz diferença:

1. A Zili privilegia imóveis com matrícula "limpa" Se seu imóvel tem penhora antiga (mesmo que já resolvida), usufruto registrado ou servidão de passagem, a análise atrasa. Já vi operação de R$ 180 mil travada 3 semanas porque o cliente tinha usufruto registrado em favor da mãe (mesmo ela tendo falecido 8 anos antes). Solução: regularizar a matrícula ANTES de aplicar.

2. Eles não aceitam imóveis comerciais Diferente do Itaú ou Santander, a Zili só trabalha com residenciais. Sala comercial, galpão, terreno — nada disso entra. Se você tem loja própria e quer usar como garantia, vai precisar de outro banco (Daycoval e Paulista aceitam comerciais).

3. O limite de 50% de saldo devedor é RÍGIDO Na Solva, vejo clientes tentando a Zili com imóvel que ainda tem 55% de dívida. A fintech recusa automaticamente. Outros bancos como Inter e C6 aceitam até 70% de dívida remanescente, desde que o LTV final (dívida antiga + novo empréstimo) não passe de 60% do valor do bem.

4. Renda de aluguel conta — MAS precisa de contrato registrado Você tem 3 imóveis alugados gerando R$ 7.000/mês? A Zili aceita como renda comprovada, desde que os contratos estejam registrados em cartório E você declare esse rendimento no IR. Recibo informal de aluguel não vale.

Erros comuns que custam dinheiro

Vejo esses erros toda semana:

Erro 1: Aplicar só na Zili porque viu propaganda no Instagram
Custo: média de 12 dias perdidos até a recusa + stress. A Zili tem taxa competitiva (1,19% a.m. + IPCA), mas não é a mais baixa do mercado. Bradesco e Santander fazem 0,99% a.m. pra clientes Prime. Numa operação de R$ 300 mil em 120 meses, a diferença entre 1,19% e 0,99% é R$ 47 mil em juros totais pagos.

Erro 2: Não regularizar a matrícula antes
Custo: R$ 800-2.500 em cartório depois que a Zili já recusou + 30-45 dias pra reabrir o processo. Solução: pedir certidão de ônus reais no cartório (R$ 80-150) ANTES de simular. Se aparecer pendência, resolve primeiro.

Erro 3: Mentir ou omitir informação na proposta
Custo: blacklist permanente no sistema da Zili (eles compartilham dados com outras fintechs via bureau). Já vi cliente omitir que tinha financiamento ativo no Santander — a Zili descobriu via SCR do Bacen e bloqueou a conta dele.

Erro 4: Aceitar a primeira proposta sem comparar
Custo: na Solva, comparamos 22 bancos simultaneamente. Semana passada, cliente recebeu proposta Zili de R$ 400 mil a 1,29% a.m. (CET 1,61%). Colocamos na plataforma, Daycoval ofereceu 1,09% a.m. (CET 1,38%) pro mesmo valor. Diferença: R$ 64 mil em juros ao longo de 10 anos.

Erro 5: Não simular o valor do imóvel corretamente
Custo: expectativa furada. A Zili usa avaliação própria (mix de FipeZap + vistoria presencial). Se você acha que seu apto vale R$ 1 milhão mas o mercado está precificando em R$ 850 mil, o crédito liberado será 60% de R$ 850 mil = R$ 510 mil, não R$ 600 mil como você esperava.

Como saber se faz sentido pro seu caso

Responda honestamente:

• Seu imóvel está localizado em capital ou região metropolitana do Sul/Sudeste?
• Você tem renda comprovada de R$ 5.000+ mensais OU patrimônio líquido acima de R$ 1 milhão?
• O saldo devedor atual do imóvel (se ainda financiado) é menor que 50% do valor de mercado?
• A matrícula do imóvel está regularizada (sem penhoras, usufrutos pendentes, etc)?
• Você precisa de pelo menos R$ 30 mil?

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