Quanto demora home equity Zili?

Resposta direta: O Zili libera o dinheiro em 7 dias úteis após aprovação da proposta. Somando análise de crédito (2-5 dias) + assinatura do contrato (1 dia) + registro da alienação fiduciária (5-7 dias), o prazo total fica entre 15 e 20 dias corridos do envio de documentos até o dinheiro na conta.

Por Gabrielle Aksenen — Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Zili promete 7 dias úteis de prazo pra liberar o crédito home equity depois que você assina o contrato. Na prática, isso significa que do dia que você envia os documentos até o dinheiro cair na sua conta, espere 15-20 dias corridos.

Esse prazo coloca a Zili entre os bancos digitais mais rápidos do mercado — atrás só da Creditas (5-7 dias totais) e empatada tecnicamente com o Inter e C6 Bank. Fonte: dados operacionais Solva, 1S 2025.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale quando você já tem toda documentação pronta E o seu imóvel não tem nenhuma particularidade. Mas tem nuances que podem esticar (ou encurtar) esse prazo pro seu caso específico.

A Zili é uma fintech licenciada como SCD (Sociedade de Crédito Direto) desde 2022. Eles operam 100% digital, sem agências físicas. Isso acelera a aprovação, mas também significa que qualquer documento fora do padrão pode travar o processo — diferente de um banco tradicional onde você senta com o gerente e resolve ali.

Vou detalhar cada etapa pra você entender onde o tempo realmente vai.

O prazo dividido em 4 etapas reais

Etapa 1: Análise de crédito (2-5 dias úteis)

Você preenche a simulação no site da Zili, envia documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de renda, comprovante de residência) + documentos do imóvel (matrícula atualizada, IPTU, escritura). A Zili analisa seu crédito internamente.

O que acelera: matrícula atualizada (menos de 30 dias), imóvel quitado sem ônus, renda formal CLT acima de R$ 5 mil. Cliente PJ com faturamento acima de R$ 50k/mês também passa mais rápido.

O que atrasa: matrícula desatualizada (aí precisa pedir certidão nova no cartório — adiciona 3-7 dias), imóvel com hipoteca ativa de outro banco (precisa negociar quitação antecipada antes), pendências no CPF (protesto, negativação SERASA).

Etapa 2: Proposta aprovada + assinatura digital (1-2 dias)

Zili envia a proposta aprovada via e-mail com taxa final, prazo, valor liberado. Você assina eletronicamente pelo sistema deles (assinatura eletrônica ICP-Brasil). Contrato vai pro cartório de registro de imóveis.

Detalhe importante: a taxa final que aparece na proposta já inclui IOF (0,38% + 0,0082% ao dia nos primeiros 365 dias) e TAC (Tarifa de Abertura de Crédito — Zili cobra R$ 1.500 fixo em 2025). Não tem surpresa na hora H.

Etapa 3: Registro cartorário da alienação fiduciária (5-7 dias úteis)

Aqui é onde vai o grosso do tempo. O cartório de registro de imóveis precisa lavrar a alienação fiduciária do seu imóvel pro Zili. Enquanto isso não sai, o banco não libera o dinheiro (obvio — ele precisa da garantia registrada).

Prazo varia por cartório: cartórios digitalizados (São Paulo capital, Porto Alegre, Curitiba) fazem em 5 dias úteis. Cartórios menores no interior podem levar 10-15 dias. Zili não controla isso — é burocracia de Estado.

Custo do registro: varia de R$ 3 mil a R$ 8 mil dependendo do valor do imóvel e da tabela de emolumentos do estado. Esse custo pode entrar no financiamento ou você paga separado (mais comum é entrar no financiamento).

Etapa 4: Liberação do dinheiro (1 dia útil)

Registro pronto, Zili libera o dinheiro via TED na sua conta corrente. Você precisa informar uma conta bancária em seu nome (CPF) — Zili não libera pra terceiros, mesmo com procuração.

Total no melhor cenário: 2 + 1 + 5 + 1 = 9 dias úteis (13 dias corridos).
Total no cenário médio: 4 + 2 + 7 + 1 = 14 dias úteis (20 dias corridos).

Quando vale — quando não vale

Cenário A: Vale muito a pena

Cliente com matrícula atualizada, imóvel quitado avaliado em R$ 800 mil (FipeZap), precisa de R$ 300 mil pra capital de giro da empresa. Renda PJ de R$ 80 mil/mês.

Resultado: Zili aprova em 3 dias, cartório de São Paulo registra em 5 dias, dinheiro na conta em 10 dias úteis (14 corridos). Taxa CET 1,29% ao mês (16,9% ao ano) em 120 meses. Parcela de R$ 4.700/mês.

Comparando com Santander (que levaria 25-30 dias e ofereceria CET 1,45% ao mês), Zili economiza R$ 76 mil em juros + entrega 2 semanas mais rápido. Faz sentido.

Cenário B: Não é a melhor opção

Cliente com matrícula antiga (2018), imóvel com hipoteca ativa no Bradesco de R$ 150 mil, precisa de R$ 400 mil pra quitar dívidas. Renda CLT de R$ 8 mil/mês.

Problema: Zili não faz portabilidade de hipoteca ativa. Você precisaria primeiro quitar os R$ 150 mil do Bradesco (usando parte do novo empréstimo), depois o Zili libera o resto. Mas pra isso acontecer, o Bradesco precisa emitir carta de anuência (7-10 dias úteis) e baixar a hipoteca deles no cartório (mais 5-7 dias).

Resultado: prazo real vira 30-35 dias. Nesse caso, faz mais sentido ir direto num banco que aceita portabilidade (Inter, BV, Creditas) — eles fazem tudo em 20 dias e a taxa é competitiva (CET entre 1,25%-1,35% ao mês).

Cenário C: Zili vs. Creditas (os 2 mais rápidos)

Cliente com imóvel quitado de R$ 1,2 milhão, precisa de R$ 500 mil. Renda CLT R$ 15 mil/mês. Quer o dinheiro ONTEM pra aproveitar oportunidade de compra à vista com 20% de desconto.

Zili: 15 dias corridos no total. CET 1,29% ao mês.
Creditas: 10 dias corridos no total. CET 1,32% ao mês (3 pontos-base mais caro).

Diferença: Creditas entrega 5 dias mais rápido, mas cobra R$ 7.500 a mais em juros ao longo de 120 meses. Se a oportunidade de compra à vista desaparece em 2 semanas, Creditas vale. Se você tem 3-4 semanas de janela, Zili economiza R$ 7,5k.

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos compara apenas o "prazo de liberação" (os 7 dias úteis que a Zili promete). Mas esquecem de contar:

1. Pré-aprovação não é aprovação. Zili tem uma etapa de "pré-aprovação em 24 horas" que é só análise de crédito superficial (score, renda declarada). A aprovação REAL vem depois, quando eles analisam a matrícula do imóvel + documentos completos. Vi casos de pré-aprovação virar reprovação porque o imóvel tinha área construída irregular (pux