Qual a comissão home equity Zili?

Resposta direta: A Zili não cobra comissão do cliente em operações de home equity. O banco remunera correspondentes (intermediários) com 1,5% a 2,5% do valor contratado, mas esse custo não sai do seu bolso — está embutido na operação. Você paga apenas juros mensais + IOF + seguro obrigatório.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

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A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Zero comissão sai do seu bolso. A Zili — fintech especializada em home equity desde 2021 — trabalha exclusivamente via correspondentes bancários (empresas como a Solva que intermediam a operação). A remuneração do correspondente (entre 1,5% e 2,5% do valor contratado) é paga pela própria Zili, não deduzida do valor que cai na sua conta.

Exemplo concreto: você contrata R$ 500 mil. A Zili libera os R$ 500 mil integrais na sua conta. A comissão de R$ 7.500 a R$ 12.500 fica entre Zili e o correspondente — você nem vê esse dinheiro circular.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale pra 95% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

Primeiro: a Zili não atende cliente direto. Diferente de Itaú ou Bradesco (que têm agência física e gerente), a Zili é 100% digital e opera via rede de correspondentes credenciados pelo Banco Central. Você literalmente não consegue fazer home equity direto no site da Zili — precisa passar por um intermediário autorizado.

Segundo: a taxa de comissão interna (1,5% a 2,5%) varia conforme o perfil da operação. Valores maiores (acima de R$ 1 milhão) tendem a gerar comissão menor percentualmente. Operações mais complexas (imóvel rural, pessoa jurídica como mutuário) podem ter comissão maior porque exigem mais trabalho de análise.

Terceiro — e isso é crítico: você não paga comissão, mas paga juros. E aí mora o pulo do gato. A taxa de juros mensal da Zili em abril/2026 varia entre 1,09% e 1,49% ao mês (conforme avaliação de crédito), o que dá 13,8% a 19,5% ao ano. Parece alto? É a média do mercado — mas 0,2 pontos percentuais de diferença numa operação de R$ 500 mil por 10 anos = R$ 38 mil a mais ou a menos pagos ao longo do contrato.

Quando vale comparar a Zili com outros 21 bancos

A Zili costuma ser competitiva em 3 cenários específicos:

Cenário A — Imóvel acima de R$ 3 milhões sem renda formal
Cliente tem patrimônio relevante (empresário, profissional liberal), mas não tem holerite. A Zili acepta comprovação de renda alternativa (extratos bancários, declaração IRPF) mais facilmente que bancões. Taxa típica: 1,19% a.m. pra imóvel quitado avaliado em R$ 4,5 milhões, empréstimo de R$ 2 milhões. Comissão interna: 1,8% (R$ 36 mil pagos pela Zili ao correspondente, zero impacto no seu bolso).

Cenário B — Você quer até 80% do valor do imóvel
Bancos tradicionais costumam emprestar no máximo 60% da avaliação. A Zili vai até 80% em imóveis residenciais bem localizados (capitais, bairros nobres). Exemplo: apartamento avaliado em R$ 1,2 milhão → Bradesco empresta até R$ 720 mil (60%), Zili empresta até R$ 960 mil (80%). Diferença: R$ 240 mil a mais de crédito disponível.

Cenário C — Você prefere processo 100% digital
Zero ida em cartório ou agência. Assinatura eletrônica (Gov.br), vistoria do imóvel por empresa credenciada, liberação em 15-20 dias úteis. Se você mora fora da capital ou viaja muito, economiza 3-4 deslocamentos que bancões tradicionais exigem.

O que ninguém te conta sobre comissão em home equity

A maioria dos artigos esquece de mencionar que a comissão do correspondente não é o custo que importa pra você. O que importa é a taxa de juros final + custos operacionais.

Vou te dar um exemplo real que atendi semana passada: cliente recebeu proposta direto de uma assessoria (não era a Solva) que prometia "condição exclusiva" na Zili. Taxa apresentada: 1,39% a.m. + tarifa de R$ 1.800 de "assessoria técnica" (cobrada à parte, fora da operação).

A Solva conseguiu a mesma operação na Zili a 1,29% a.m. (0,1 ponto percentual a menos) + zero tarifa extra. Por quê? Porque somos correspondente Zili desde 2022, volume alto de operações, relacionamento direto com a mesa de crédito.

Diferença pro cliente numa operação de R$ 800 mil em 15 anos:

• Proposta "exclusiva" da assessoria: custo total R$ 1.458.000 (juros + principal)
• Proposta Solva: custo total R$ 1.387.000
• Economia: R$ 71 mil — simplesmente por ter comparado antes de assinar.

Esse é o insight que vale ouro: a comissão que o banco paga pro correspondente é irrelevante. O que você precisa é do correspondente que consegue a melhor taxa de juros pra você — não o que ganha a maior comissão.

Erros comuns que custam dinheiro

Vejo esses 4 erros quase toda semana:

1. Aceitar a primeira proposta Zili sem comparar com 21 bancos
A Zili pode ser a melhor opção pro seu perfil — ou não. Bancos como Creditas, Santander ou BV às vezes batem a Zili em 0,3 a 0,5 pontos percentuais dependendo do caso. Numa operação de R$ 600 mil, isso = R$ 54 mil de diferença em 10 anos. Custo de não comparar: R$ 54.000.

2. Focar na comissão do correspondente em vez da sua taxa final
Correspondente ganhando 1,5% ou 2,5% não muda NADA no seu bolso. O que muda é conseguir 1,19% a.m. em vez de 1,39% a.m. de taxa de juros. Custo de olhar pro número errado: R$ 38 mil a mais pagos (cenário R$ 500k/10 anos).

3. Não negociar o seguro obrigatório
Zili exige seguro de morte/invalidez (MIP) + seguro do imóvel (DFI). A apólice "padrão" que eles oferecem custa ~0,08% a.m. do saldo devedor. Tem seguradoras no mercado que fazem o mesmo por 0,05% a.m. — economia de R$ 3.600 em 10 anos numa op de R$ 500k. A Solva sempre cotamos o seguro em 3 seguradoras antes de fechar.

4. Achar que correspondente cobra taxa de você
Lei 14.711/2023 (Marco das Garantias) + Resolução CMN 4.935 do Banco Central deixam claro: correspondente bancário recebe comissão do banco, não pode cobrar tarifa do cliente pela intermediação. Se alguém te pediu "taxa de análise" ou "assessoria técnica" separada da operação, tá fora da regra. Custo de cair nisso: R$ 1.500 a R$ 3.000 perdidos.

5. Não ler o CET (Custo Efetivo Total) antes de assinar
CET = taxa de juros + IOF + tarifas + seguros, tudo junto numa % anual. Proposta Zili com taxa 1,29% a.m. pode ter CET de 18,2% a.a. se o seguro for caro, ou 16,9% a.a. se você negociar bem. Olhe o CET, não só a taxa nominal. Custo de ignorar: até R$ 22 mil de diferença em casos extremos.

Como saber se a Zili faz sentido pro seu caso

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