Qual o prazo máximo home equity C6 Bank?

Resposta direta: O prazo máximo do home equity C6 Bank é de 240 meses (20 anos). Porém, o prazo efetivamente aprovado depende da sua idade na contratação — o C6 exige que a última parcela seja paga antes dos 80 anos do titular mais velho.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

O C6 Bank oferece até 240 meses (20 anos) de prazo no home equity. Mas tem um detalhe importante: se você tem 65 anos hoje, só consegue aprovar 180 meses (15 anos) — porque o banco calcula idade final + prazo e limita em 80 anos. Segundo dados da ABECIP, 67% das operações de home equity contratadas em 2024 ficaram na faixa de 120-180 meses, justamente por essa limitação etária.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta "240 meses" vale pro folder de marketing. Na prática, três coisas definem o prazo real que você consegue:

1. Sua idade hoje
O C6 (como a maioria dos bancos) usa a regra "idade + prazo ≤ 80 anos". Se você tem 50 anos, teoricamente consegue os 240 meses. Mas se tem 63, o máximo é 204 meses (17 anos).

2. Renda comprovada versus patrimônio
Clientes com renda formal alta (acima de R$ 15k/mês) tendem a aprovar prazos maiores mesmo próximos dos 60 anos. Já quem depende só do valor do imóvel (digamos, um empresário com renda informal mas imóvel de R$ 2,5M) geralmente tem prazo reduzido pra 144-180 meses pelo comitê de crédito.

3. LTV solicitado
Se você pede 60% do valor do imóvel, o prazo cai. O C6 aprova 240 meses mais facilmente em operações de até 40-45% LTV. Acima disso, o prazo máximo na prática fica em 180-200 meses.

Semana passada um cliente de 58 anos pediu R$ 800k (55% LTV de um imóvel de R$ 1,45M). O C6 aprovou, mas limitou em 180 meses — mesmo ele tecnicamente podendo ir até 264 meses pela idade. O comitê de crédito considerou o LTV elevado.

Quando vale esticar pra 20 anos / quando não vale

Vale esticar o prazo quando:

• Você tem idade abaixo de 55 anos + renda estável comprovada
  Exemplo: João, 48 anos, renda de R$ 22k/mês, pegou R$ 500k em 240 meses. Parcela de R$ 4.127/mês (taxa 1,09% a.m. na época). Sobrou fôlego pra investir R$ 300k do valor liberado em CDI+2% e usar os outros R$ 200k pra reforma que valorizou o imóvel em 18%.

• Você vai usar o dinheiro pra gerar retorno acima do custo
  Se a taxa do C6 tá em 1,15% a.m. (14,7% a.a.) e você vai investir num negócio que rende 22% a.a., o prazo longo faz sentido — você quer parcela baixa pra maximizar o spread positivo.

• Você precisa de liquidez mensal (não quer parcela pesada)
  Aposentados com 60-65 anos que têm imóvel quitado de alto valor mas renda mensal modesta (R$ 8-12k) se beneficiam do prazo máximo possível. Parcela menor = qualidade de vida sem apertar o orçamento.

NÃO vale quando:

• Você tem mais de 65 anos e quer liquidar em vida
  Se você tem 67 anos, o C6 só aprova até 156 meses (13 anos). Você pagaria até os 80. Mas se o objetivo é quitar antes (digamos, pra deixar imóvel livre pros filhos), faz mais sentido um prazo de 96-120 meses mesmo — economiza juros.

• Você tá pegando pra consolidar dívida cara de curto prazo
  Cliente veio com R$ 180k de cartão/cheque especial (média 12% a.m.). Pegou R$ 200k no C6 em 240 meses. Erro: ele SÓ precisava dos R$ 180k + mais uns R$ 20k de buffer. Em 240 meses ele paga R$ 427k de juros totais. Se tivesse feito 120 meses, pagaria R$ 187k de juros — economia de R$ 240k.

O prazo máximo deve ser decisão ESTRATÉGICA, não "default" porque a parcela fica mais barata.

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos esquece de mencionar que o C6 permite amortização extraordinária sem custo. Ou seja: você pode contratar em 240 meses (parcela baixa) e, se receber uma grana extra daqui 3 anos, amorta R$ 150k direto no principal sem penalidade.

Isso muda o jogo.

Traduzindo: você tem a FLEXIBILIDADE do prazo longo (parcela comportável) + opção de acelerar se quiser. Bancos tradicionais cobram até 2% de multa sobre amortização antecipada nos primeiros 24 meses. O C6 não.

Outro ponto: o C6 é um dos poucos que aceita alienação fiduciária em segundo grau pra clientes prime (renda acima de R$ 40k/mês). Isso significa que, se você tem um imóvel já dado em garantia noutro banco mas com equity livre, o C6 entra em segunda posição. Nesse cenário, o prazo máximo costuma cair pra 180 meses — mas ainda assim é uma opção que Bradesco/Itaú simplesmente não fazem.

Erros comuns que custam dinheiro

Erro 1: Escolher 240 meses "porque a parcela é menor" sem simular o custo total
Uma operação de R$ 500k a 1,15% a.m.:

• Em 240 meses: parcela de R$ 6.127 → total pago R$ 1.470.480 (custo de juros R$ 970k)
• Em 180 meses: parcela de R$ 7.245 → total pago R$ 1.304.100 (custo de juros R$ 804k)
• Diferença: R$ 166k a mais só porque você não conseguia pagar R$ 1.118/mês extras.

A pergunta certa é: "Vale pagar R$ 166k a mais pra ter R$ 1.118/mês de diferença na parcela?"

Erro 2: Não considerar a idade de TODOS os titulares
Cliente veio com a esposa (58 anos) e ele (62). Pediram 240 meses. C6 aprovou apenas 216 meses porque considera a idade do mais velho. Isso derrubou o valor liberado de R$ 650k pra R$ 580k (o banco ajustou o LTV pra caber a renda no prazo menor). Perda de R$ 70k de crédito disponível.

Erro 3: Não comparar com outros bancos antes de fechar
O C6 tem taxa competitiva (geralmente entre as 5 melhores), mas não é SEMPRE o mais barato. Semana passada um cliente conseguiu:

• C6: 240 meses, 1,19% a.m., R$ 600k liberados
• Creditas (via Solva): 240 meses, 1,09% a.m., R$ 600k liberados
• Economia: R$ 97k em juros ao longo de 20 anos só pela diferença de 0,10 p.p. na taxa.

Aceitar a primeira proposta sem comparar com pelo menos 3-4 bancos custa em média R$ 47k a mais em operações de R$ 500k, segundo levantamento interno Solva com 127 operações em 2024.

Erro 4: Ignorar que o prazo pode ser reduzido na análise de crédito
Você simula 240 meses no site do C6, mas o comitê aprova 180. Isso acontece em 31% das propostas quando o cliente tem