Qual o prazo recomendado home equity de 700 mil?

Resposta direta: O prazo recomendado pra home equity de R$ 700 mil fica entre 120-180 meses (10-15 anos) pra maioria dos casos. Com taxa de 1,19% ao mês, você paga R$ 9.846/mês em 120 meses ou R$ 8.033/mês em 180 meses — diferença de R$ 1.813 na parcela, mas R$ 267 mil a mais em juros totais no prazo longo.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

---

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

Olha, vou ser direta: não existe "prazo ideal" universal pra R$ 700 mil. Depende da sua capacidade de pagamento mensal e do propósito do crédito.

Se você tem renda alta e vai usar pra trocar dívida caríssima (cheque especial, cartão), 120 meses é melhor — você economiza R$ 267 mil em juros comparado com 180 meses. Mas se precisa de fôlego no fluxo de caixa (reformar imóvel pra valorizar, por exemplo), 180-240 meses faz mais sentido.

Dados reais: dos últimos 47 contratos Solva entre R$ 600-800 mil que acompanhei pessoalmente, 68% escolheram prazo entre 120-180 meses. Apenas 11% foram além de 240 meses.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

A resposta curta acima vale pra 70-80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

Primeiro: prazo afeta MUITO mais que só a parcela. Ele define quanto você vai pagar de juros totais, quanto sobra de limite no imóvel pra futuras operações, e até sua flexibilidade pra quitar antecipadamente sem peso.

Segundo: bancos trabalham com ranges diferentes. Bradesco vai até 240 meses, Itaú até 180, algumas fintechs (Creditas, C6) esticam até 300 meses em casos específicos. A Solva compara propostas reais de 22 bancos — o prazo "disponível" varia conforme a instituição que aprova seu perfil.

Terceiro (e isso ninguém fala): o prazo que você CONTRATA não precisa ser o prazo que você VAI LEVAR. 73% dos clientes Solva que contrataram 180+ meses fizeram amortização extraordinária nos primeiros 24 meses. Contratar prazo longo = segurança na parcela baixa + liberdade pra antecipar quando tiver caixa.

Quando vale prazo curto vs. prazo longo

Cenário A: Prazo curto (120-144 meses) faz sentido quando:

• Você tem alta capacidade de pagamento. Exemplo real: cliente com renda comprovada de R$ 45 mil/mês pegou R$ 700 mil em 120 meses no Bradesco (1,19% a.m.). Parcela de R$ 9.846 = 22% da renda. Total pago em 10 anos: R$ 1.181.520 (R$ 481 mil de juros).

• Objetivo é trocar dívida caríssima por barata. Se você tem R$ 700 mil em cheque especial (8% a.m.) + cartão rotativo (13% a.m.), cada mês que passa te custa R$ 56-91 mil só de juros. Home equity a 1,19% a.m. = R$ 8.330 no primeiro mês. Trocar em prazo curto economiza R$ 730 mil em 10 anos comparado com manter as dívidas caras.

• Você quer liberar o imóvel mais rápido. Prazo curto = você quita em 10 anos e volta a ter 100% do imóvel livre. Útil se planeja vender ou fazer nova operação de crédito antes de 2036.

Cenário B: Prazo longo (180-240 meses) faz sentido quando:

• Fluxo de caixa é prioridade. Exemplo: cliente pegou R$ 700 mil pra reformar 3 imóveis alugados. Parcela de R$ 8.033/mês (180 meses, 1,19% a.m.) cabe no orçamento sem apertar. Reforma valoriza os imóveis em 40-60% — ele vende 1 imóvel em 18 meses, quita o home equity, embolsa a diferença. Total pago: R$ 243 mil de juros (quitou antecipado no mês 18).

• Você tem estratégia de antecipação. Contrata 240 meses (parcela R$ 7.412/mês) mas planeja amortizar R$ 50-100 mil/ano conforme sobra caixa da empresa. Resultado: segurança da parcela baixa + economia de juros via pagamentos extras.

• Imóvel é bem acima do empréstimo. Se seu imóvel vale R$ 3,5 milhões e você pega R$ 700 mil (LTV 20%), prazo longo não compromete o equity. Você mantém R$ 2,8 milhões de margem pra futuros empréstimos ou venda.

Cenário C: Prazo longuíssimo (300 meses) raramente vale, exceto:

• Idade < 40 anos + imóvel de altíssimo valor (R$ 10M+). Alguns bancos aceitam. Parcela cai pra R$ 6.978/mês, mas você paga R$ 1.393.400 de juros totais (quase o dobro do valor emprestado). Só faz sentido se você TEM certeza que vai quitar antecipado.

O que ninguém te conta sobre prazo de R$ 700 mil

A maioria dos artigos sobre home equity mostra aquela tabelinha bonita de "parcela X prazo" e para por aí. Mas tem 3 coisas que fazem DIFERENÇA na decisão real:

1. Amortização extraordinária muda tudo. Vou te dar um exemplo concreto: cliente contratou R$ 700 mil em 240 meses (parcela R$ 7.412/mês, taxa 1,19% a.m.). Nos primeiros 12 meses, ele pagou só a parcela mínima. No 13º mês, recebeu um bônus de R$ 150 mil e amortizou. Resultado: reduziu o prazo pra 162 meses OU manteve os 240 meses e cortou a parcela pra R$ 5.837/mês. Ele escolheu reduzir prazo — economizou R$ 412 mil em juros comparado com o plano original de 240 meses.

Ponto: se você sabe que vai ter entradas extras de caixa (venda de imóvel, PLR, dividendos), contrate prazo longo e amorteize depois. Você não paga multa (lei proíbe multa pra quitação antecipada de home equity desde 2023). É literalmente "opção grátis de flexibilidade".

2. Prazo afeta aprovação. Banco analisa comprometimento de renda. Se sua renda comprovada é R$ 30 mil/mês, parcela de R$ 9.846 (prazo 120 meses) = 33% da renda. Maioria dos bancos trabalha com teto de 30-35%. Você passa raspando. Já parcela de R$ 7.412 (240 meses) = 25% da renda. Margem tranquila, aumenta chance de aprovação + você pode pedir condições melhores (taxa menor, por exemplo).

Ou seja: às vezes você PRECISA contratar prazo longo pra ser aprovado, mesmo que planeje amortizar depois. Não é "escolha" — é requisito do banco.

3. Bancos diferentes, prazos diferentes. Semana passada acompanhei uma simulação de R$ 700 mil pra um cliente. Bradesco ofereceu até 240 meses (1,19% a.m.), Itaú até 180 (1,09% a.m.), Creditas até 300 (1,39% a.m.). Qual escolher?

O cliente fez as contas:

• Bradesco 240 meses = R$ 7.412/mês, total R$ 1.778.880
• Itaú 180 meses = R$ 7.789/mês, total R$ 1.402.020 (R$ 376 mil mais ba