Sofisa Direto é melhor que Zili? Comparativo home equity 2026

TL;DR: Sofisa Direto vence em prazo (até 240 meses vs 180 da Zili) e ticket alto (aceita até R$ 5M vs R$ 3M). Zili vence em velocidade (análise 3-5 dias vs 7-10 Sofisa) e aceita imóvel financiado sem restrições. Para quem quer prazo longo + ticket alto, Sofisa. Para quem precisa de rapidez + tem imóvel ainda financiado, Zili. Tabela completa abaixo.

Por Gabrielle Aksenen · Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

Sofisa Direto e Zili competem no mesmo nicho: bancos digitais focados em home equity com atendimento 100% online. Ambos são SCDs (Sociedade de Crédito Direto) reguladas pelo Banco Central. Mas operam com mecanismos diferentes.

Este comparativo destrincha taxas, LTV, prazos, perfil de cliente e limitações reais de cada um — baseado nos sites oficiais e nas condições vigentes em abril de 2026.

Tabela comparativa (resposta rápida)

Fontes: Site oficial Sofisa Direto · Site oficial Zili · Dados atualizados abril/2026.

Como Sofisa Direto funciona (mecanismo)

Sofisa Direto é o braço digital do Banco Sofisa — instituição tradicional fundada em 1953, focada em crédito consignado e, desde 2019, em home equity digital. Opera como SCD independente desde 2022 (Resolução BACEN 4.935/2020).

O mecanismo Sofisa prioriza ticket alto e prazo longo. Aceita imóveis de até R$ 5 milhões — teto 66% superior ao da Zili (R$ 3M). O prazo vai até 240 meses (20 anos), maior que a média de mercado (180 meses). Taxa base de 0,69% ao mês + IPCA, segundo tabela oficial vigente em abril/2026.

Diferencial técnico: Sofisa exige quitação prévia do financiamento existente. Se você tem um imóvel financiado no Bradesco com saldo devedor de R$ 600 mil, a Sofisa libera o crédito solicitado MENOS os R$ 600 mil de quitação. Exemplo: você pede R$ 1,5M → Sofisa quita os R$ 600k do Bradesco → você recebe R$ 900k líquido. Vantagem: você sai de duas dívidas (financiamento + novo empréstimo) pra uma só. Desvantagem: se a taxa do financiamento antigo era boa (6-7% a.a. pré-fixado), você perde a condição.

O Sofisa Direto exige comprovação de renda formal — contracheques, pró-labore (PJ) ou Decore (autônomo com contador). Não aceita perfil "sem renda comprovada", diferente de bancos como Bari ou Creditas (que aceitam mediante análise patrimonial).

Tempo de análise: 7-10 dias úteis após envio de documentação completa. Inclui vistoria presencial do imóvel (terceirizada via Arbo ou Superlógica, dependendo da região).

Como Zili funciona (mecanismo)

Zili é SCD lançada em 2020 pelo grupo Méliuz (fintech de cashback listada na B3 sob ticker CASH3). Focada em agilidade e experiência mobile-first — 100% do processo via app, sem necessidade de gerente humano até aprovação final.

O mecanismo Zili prioriza velocidade e flexibilidade com imóvel financiado. LTV de até 70% (vs 60% Sofisa) e aceita manter o financiamento original intacto. Exemplo: imóvel avaliado R$ 1M, financiamento devedor R$ 400k. Zili empresta até R$ 700k (70% LTV) sem tocar no financiamento. Você fica com duas dívidas paralelas, mas mantém a taxa antiga do financiamento se ela for boa.

Taxa base de 0,79% a.m. + IPCA — 0,10 p.p. acima da Sofisa. Parece pouco, mas num empréstimo de R$ 500k a 180 meses, essa diferença representa cerca de R$ 38 mil a mais no total pago (simulação abril/2026 com IPCA projetado 3,5% a.a.).

Diferencial técnico: análise 100% automatizada via bureau de crédito + IA proprietária. Zili cruza histórico Serasa, SCR (Sistema de Informações de Crédito do BACEN) e base própria do Méliuz (70M+ usuários cadastrados). Aprovação preliminar sai em 24-48h. Vistoria digital do imóvel via fotos/vídeo enviados pelo app (aceita em 80% dos casos — apenas imóveis atípicos vão pra vistoria presencial).

Prazo máximo: 180 meses (15 anos). Ticket aceita imóveis de R$ 300 mil a R$ 3 milhões. Para PJ, exige CNPJ ativo há 1+ ano (Sofisa pede 2+ anos).

Tempo de análise: 3-5 dias úteis. O mais rápido entre os 22 bancos parceiros Solva, empatado com BS2 e C6 Consignado.

Cenário 1 — quem se beneficia mais com Sofisa Direto

Persona: Eduardo, 52 anos, empresário de Curitiba (PR). Imóvel próprio quitado avaliado em R$ 4,2 milhões (Batel). Precisa de R$ 2 milhões pra comprar um segundo imóvel comercial à vista (desconto 15% na compra direta). Renda formal via pró-labore R$ 85 mil/mês, empresa ativa há 12 anos.

Com Sofisa Direto:

• LTV 60% sobre R$ 4,2M = limite de R$ 2,52M → pede R$ 2M (dentro do limite)
• Taxa: 0,69% a.m. + IPCA
• Prazo escolhido: 180 meses (15 anos)
• Parcela inicial (simulação IPCA 3,5% a.a.): R$ 19.870/mês
• Total pago em 180 meses: R$ 3.576.600
• Custo efetivo total (CET): 13,2% a.a.
• Tempo análise: 8 dias úteis (caso real operação similar out/2025)

Com Zili:

• Imóvel R$ 4,2M excede teto de R$ 3M → operação recusada automaticamente pelo sistema

Veredito: Sofisa é a ÚNICA opção. Zili nem analisa imóveis acima de R$ 3M. Eduardo não tem escolha.

Mas tem pegadinha: se Eduardo quisesse manter um financiamento antigo no imóvel (digamos, saldo R$ 800k com taxa 6,5% a.a. pré-fixado de 2019), Sofisa obriga a quitação. Ele perderia a taxa boa antiga. Nesse caso, teria que buscar Creditas, Bari ou Inter (que aceitam imóveis financiados sem quitação obrigatória + tickets acima de R$ 3M).

Cenário 2 — quem se beneficia mais com Zili

Persona: Carolina, 38 anos, dentista autônoma em Belo Horizonte (MG). Imóvel próprio avaliado R$ 850 mil (bairro Savassi), ainda financiado (saldo devedor R$ 320 mil, taxa 7,8% a.a. + TR, faltam 18 anos). Precisa de R$ 400 mil urgente pra abrir segunda clínica. Renda via Decore (declaração contador): R$ 32 mil/mês.

Com Zili:

• LTV 70% sobre R$ 850k = limite R$ 595k → pede R$ 400k (sobra margem)
• Mantém financiamento de R$ 320k intacto (não precisa quitar)
• Taxa: 0,79% a.m. + IPCA
• Prazo escolhido: 120 meses (10 anos)
• Parcela inicial (simulação IPCA 3,5% a.a.): R$ 6.340/mês
• Total pago em 120 meses: R$ 760.800
• CET: 13,9% a.a.
• Tempo análise: 4 dias úteis (média Zili 1T/2026)
• Financiamento antigo continua: parcela R$ 4.850/mês (taxa 7,8% + TR)
• Desembolso total mensal: R$ 6.340 (Zili) + R$ 4.850 (financiamento) = R$ 11.190/mês

Com Sofisa Direto:

• LTV 60% sobre R$ 850k = limite R$ 510k
• Obriga quitação do financiamento de R$ 320k
• Valor líquido pra Carolina: R$ 400k solicitado − R$ 320k quitação = R$ 80k líquido
• Insuficiente pra abrir a clínica (precisa R$ 400k)
• Alternativa: pedir R$ 720k (R$ 320k quitação + R$ 400k líquido) → dentro do LTV de R$ 510k? NÃO. R$ 720k > R$ 510k → operação recusada

Veredito: Zili é a ÚNICA opção viável. Sofisa não consegue liberar os R$ 400k líquidos que Carolina precisa sem estourar o LTV 60%.

Detalhe importante: Carolina paga 0,10 p.p. a mais de taxa (Zili 0,79% vs Sofisa 0,69%), mas a diferença no caso dela (R$ 400k, 120 meses) é de ~R$ 12 mil no total pago. Compensa, porque a alternativa Sofisa simplesmente não funciona.

O que NENHUM dos dois resolve bem

1. Imóveis rurais Nem Sofisa nem Zili aceitam imóveis rurais (sítios, chácaras, fazendas). Ambos limitam a imóveis urbanos residenciais ou comerciais. Para rural, os únicos do mercado que aceitam são Sicoob (cooperativa) e algumas operações Santander (análise caso a caso). Solva opera com ambos.

2. Perfil sem renda comprovada Ambos exigem comprovação formal. Se você é investidor pessoa física vivendo de dividendos