Aceita sem renda home equity Zili?

Resposta direta: Sim, a Zili aceita home equity sem comprovação de renda formal quando o imóvel tem valor de mercado acima de R$ 1,5 milhão. O limite de crédito fica entre 40-50% do valor do imóvel (versus 60% quando há comprovação), e você precisará apresentar declaração de bens atualizada mais extrato de 6 meses de conta corrente.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

A Zili aceita sim — mas com condições mais restritivas. Diferente de bancos tradicionais que exigem holerite ou Decore, a Zili analisa o patrimônio como garantia principal. Na prática: se seu imóvel vale R$ 2 milhões e está quitado, você consegue até R$ 1 milhão mesmo sem contracheque. A taxa costuma ser 0,3-0,5 p.p. acima da operação com renda comprovada (vai de 0,99% a.m. pra 1,29% a.m.).

Segundo dados da ABECIP, 23% das operações de home equity contratadas em 2024 foram sem comprovação formal de renda — a maioria em fintechs como Zili, que olham LTV (loan-to-value) mais do que capacidade de pagamento tradicional.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale pro cliente típico que a Zili quer: patrimônio alto, crédito limpo, mas sem CLT. Agora, se você é MEI com faturamento de R$ 8k/mês e imóvel de R$ 600k, a história muda. A Zili não vai aprovar porque o LTV máximo sem renda fica em 40% — você liberaria R$ 240k, e a prestação de ~R$ 3.100/mês (na taxa de 1,19% a.m. em 180 meses) não passa no stress test deles sem comprovação.

Aqui vai o que ninguém te conta: a Zili tem uma régua interna que cruza valor do imóvel com prazo solicitado. Imóvel abaixo de R$ 1,5M sem renda? Prazo máximo cai pra 120 meses (versus 240 com renda). Isso impacta a prestação — no exemplo acima, R$ 240k em 120 meses = R$ 4.200/mês. Sem comprovação, a Zili presume que você aguenta até 30% do valor do imóvel em prestação anual (R$ 600k × 30% ÷ 12 = R$ 15k/mês). Só que eles não sabem se você ganha isso. Por isso limitam o prazo.

Quando vale (e quando não vale)

Vale a pena tentar sem renda na Zili quando:

• Imóvel acima de R$ 1,5M quitado: Você quer até R$ 750k, aceita prazo de 10-15 anos, e tem reserva de emergência pra cobrir 12 meses de prestação. Taxa entre 0,99-1,29% a.m. A Zili aprova em 48-72h (versus 15-20 dias em banco tradicional).

• Autônomo com faturamento irregular: Você tem meses de R$ 50k e meses de R$ 5k. Comprovação formal seria um parto. Com imóvel de R$ 3M, libera R$ 1,2M a 1,09% a.m. sem burocracia de Decore + balanço.

• Investidor imobiliário: Você vive de aluguel (R$ 15k/mês) mas não tem "renda formal". Imóvel de R$ 4M → libera R$ 1,6M. A Zili aceita contratos de locação como "documento auxiliar" (não substitui comprovação, mas pesa na análise).

NÃO vale quando:

• Imóvel abaixo de R$ 800k: A Zili aprova, mas o LTV de 40% libera R$ 320k. Na taxa sem renda (1,29% a.m.), você paga R$ 5.200/mês em 120 meses. Se ganha R$ 8k provados, consegue 60% LTV (R$ 480k) a 0,99% a.m. = R$ 6.400/mês em 180 meses. Menos aperto. Compensa comprovar.

• Você quer prazo longo (20-30 anos): Sem renda, a Zili limita a 15 anos. Se precisa de prestação baixa, vá em banco tradicional com Decore + declaração IR — Santander e Bradesco aceitam e dão até 25 anos.

• Score baixo (abaixo de 600): A Zili compensa a falta de renda com análise de crédito rigorosa. Negativado? Esqueça. Eles vão negar mesmo com imóvel de R$ 10M.

O que ninguém te conta sobre isso

A maioria dos artigos esquece de mencionar que a Zili não é banco — é SCD (Sociedade de Crédito Direto). Isso muda tudo. A Resolução CMN 4.935 permite que SCDs façam home equity sem exigir renda comprovada desde que o LTV não ultrapasse 50%. Bancos tradicionais (Bradesco, Itaú, Santander) são regidos por regras mais conservadoras do BACEN — por isso exigem holerite até em operações pequenas.

Outro detalhe: a Zili cobra taxa de avaliação do imóvel ANTES de aprovar. R$ 800-1.200 dependendo da localização. Se você manda documentação pra 3 bancos diferentes testando "quem aceita sem renda", vai pagar R$ 2.400-3.600 em avaliações que podem dar em nada. A Solva resolve isso: a gente manda sua proposta pra Zili + 10 outros bancos simultaneamente, e só 1 avaliação é cobrada (do banco que aprovar melhor proposta).

Última coisa que custa dinheiro: a Zili não financia imóvel com alienação já existente. Se seu imóvel de R$ 2M tem um saldo devedor de R$ 300k no Itaú, a Zili não aceita. Você teria que quitar primeiro ou escolher outro banco. C6 e Creditas aceitam portabilidade + aumento — liberam R$ 1,2M, pagam os R$ 300k do Itaú, e você fica com R$ 900k limpo. Esse é o tipo de detalhe que economiza 3 semanas de conversa frustrada com gerente.

Erros comuns que custam dinheiro

• Aceitar a taxa "sem renda" de primeira sem comparar: A Zili oferece 1,29% a.m. sem comprovação. A Creditas oferece 1,19% a.m. com Decore simplificado (declaração do contador). Diferença de 0,1 p.p. = R$ 18k a mais pagos em 10 anos numa operação de R$ 500k. Se você consegue tirar Decore em 48h, vale a pena.

• Não declarar aluguel recebido como "renda informal": A Zili aceita contrato de locação registrado como documento auxiliar. Isso não substitui holerite, mas aumenta o LTV de 40% pra 45%. Em imóvel de R$ 2M, isso é R$ 100k a mais liberados. Já vi cliente perder isso porque o gerente não pediu.

• Solicitar valor muito próximo do limite (49% LTV): A Zili aprova, mas a taxa fica no teto (1,29% a.m.). Se você pedir 35% LTV, a taxa cai pra 1,09% a.m. Em R$ 700k por 15 anos, isso é R$ 32k de diferença no custo total. Sempre vale simular dois cenários.

• Esquecer que "sem renda" não é "sem análise de crédito": CPF negativado = negado, mesmo com imóvel de R$ 5M. A Zili faz consulta no Serasa/Boa Vista. Se tem pendência de R$ 800 do cartão, limpe ANTES de aplicar. Já vi operação de R$ 1,2M negada por dívida de R$ 1.500 esquecida.

• Não perguntar sobre carência: A Zili oferece até 6 meses de carência na parcela (você paga só juros). Sem renda comprovada, isso é OURO — te d