Qual o CET do home equity Creditas?

Resposta direta: O CET (Custo Efetivo Total) do home equity Creditas varia entre 1,09% e 1,49% ao mês (14,00% a 19,50% ao ano) dependendo do prazo contratado, valor liberado e perfil de crédito. A taxa inclui juros + IOF + tarifas + seguros obrigatórios.

Por Gabrielle Aksenen
Especialista em Home Equity · Cofundadora Solva · 8 anos no mercado

A resposta curta (pra quem só quer saber agora)

A Creditas trabalha com CET entre 1,09% e 1,49% ao mês no home equity (equivalente a 14,00% até 19,50% ao ano). Esse custo já embute tudo: juros nominais (a partir de 0,99% a.m.), IOF (0,38% + 0,0082% ao dia), tarifa de avaliação do imóvel (R$ 850 a R$ 1.500), seguro prestamista e seguro incêndio obrigatório.

Segundo dados da ABECIP, o CET médio do mercado de home equity em fevereiro de 2025 ficou em 1,35% ao mês. A Creditas posiciona-se competitivamente dentro dessa faixa, especialmente para operações acima de R$ 300 mil.

Mas calma — tem detalhes que fazem diferença

Olha, a resposta curta acima vale pra 80% dos casos. Mas tem nuances que podem mudar a jogada pro seu caso específico.

O CET que você realmente vai pagar depende de 4 variáveis que a Creditas analisa na hora da simulação:

1. Valor liberado — operações acima de R$ 500 mil conseguem CET mais baixo (diluem custos fixos como avaliação)

2. Prazo contratado — quanto maior o prazo (até 240 meses na Creditas), menor a parcela mas o IOF diário acumula mais

3. LTV (Loan-to-Value) — se você pedir 40% do valor do imóvel, a taxa é menor que se pedir 60% (o banco assume menos risco)

4. Perfil de crédito — score alto + renda comprovada + imóvel em região valorizada = CET na ponta baixa da faixa

A Creditas é uma fintech regulada pelo Banco Central (SCD — Sociedade de Crédito Direto) desde 2020. Diferente de bancos tradicionais, opera 100% digital e repassa parte dessa economia operacional pro cliente via taxas mais competitivas.

Quando o CET Creditas vale (e quando não vale)

Vale pra você se:

• Operação entre R$ 150k e R$ 1,5M — o sweet spot da Creditas. Cliente que pega R$ 400 mil por 120 meses com CET de 1,19% a.m. paga R$ 5.836/mês. Mesma operação num banco tradicional a 1,45% a.m. sairia R$ 6.382/mês (diferença de R$ 65 mil no total pago).

• Imóvel já avaliado recentemente — se você tem laudo de avaliação feito nos últimos 6 meses por empresa homologada, a Creditas aceita. Economiza os R$ 850-1.500 da taxa de avaliação que entra no CET.

• Processo 100% digital — você topa assinar tudo por e-notário (custos menores que cartório físico) e não precisa ir presencialmente em agência.

Não vale (ou existem opções melhores) se:

• Você é correntista antigo de bancão — clientes Prime do Itaú, Santander ou Bradesco com relacionamento 10+ anos às vezes conseguem CET abaixo de 1% a.m. por negociação direta. A Creditas não tem esse tipo de flexibilidade (política de pricing é algorítmica).

• Operação abaixo de R$ 80 mil — o CET proporcional fica alto porque os custos fixos (avaliação, registro, seguros) pesam muito. Nesse ticket, fintechs como Bari ou cooperativas Sicoob/Unicred podem ter propostas melhores.

• Imóvel em cidade pequena — a Creditas opera em 180+ cidades mas priorizou capitais e regiões metropolitanas. Se seu imóvel é em município com menos de 50 mil habitantes, a avaliação demora mais (aumenta custo operacional) e o CET sobe.

O que ninguém te conta sobre o CET Creditas

A maioria dos artigos sobre CET só repete os números do site. Vou te contar 3 coisas que aprendi intermediando 200+ operações (incluindo 47 pela Creditas):

1. O "CET na simulação" nem sempre é o CET final

Quando você simula no site da Creditas, aparece um CET estimado. Mas a proposta formal (que chega por e-mail 24-48h depois da análise de crédito) pode vir com CET até 0,15 p.p. diferente. Por quê? Porque na simulação inicial eles usam premissas médias de seguro e IOF. A proposta final calcula com os valores EXATOS pro seu caso.

Exemplo real de janeiro/2025: cliente simulou R$ 350 mil por 180 meses, apareceu CET de 1,22% a.m. Proposta formal veio com 1,29% a.m. porque o CEP dele (zona sul RJ) tem seguro incêndio 18% mais caro que a média nacional.

2. A Creditas cobra "tarifa de acompanhamento" mensal

R$ 35/mês que não aparece destacado na simulação mas está embutido no CET. É a taxa de manutenção do contrato (gestão da garantia, emissão de boletos, etc). Em 120 meses, isso são R$ 4.200 — não é desprezível.

Outros bancos cobram tarifa similar (Itaú chama de "taxa de administração", Santander de "tarifa de gestão"), mas o valor varia de R$ 25 a R$ 50/mês dependendo da instituição.

3. O CET não inclui custos cartorários de liberação da garantia

Quando você quitar o contrato, precisa registrar a baixa da alienação fiduciária no cartório de imóveis. Custo médio: R$ 800 a R$ 1.500 dependendo do estado. Esse valor NÃO entra no CET (porque tecnicamente acontece depois do fim do contrato), mas é um custo real que você vai ter.

Na prática, se você contratar 120 meses e quitar antecipadamente no mês 60, vai pagar essa baixa cartorária no momento da quitação.

Erros comuns que custam dinheiro

Erro #1: Comparar só a taxa de juros, ignorando o CET

Cliente vê "0,99% a.m. de juros" no anúncio e acha que é isso que vai pagar. Aí descobre que o CET real é 1,35% a.m. Diferença? R$ 18 mil a mais numa operação de R$ 300 mil em 10 anos. Sempre compare pelo CET, nunca pela taxa de juros isolada.

Erro #2: Aceitar a primeira proposta sem comparar com os 22 bancos do mercado

A Creditas tem bom CET, mas não é necessariamente o melhor pro seu perfil específico. Semana passada um cliente recebeu CET de 1,31% a.m. da Creditas pra R$ 280 mil. Comparamos com Bari (1,18% a.m.), Banco Paulista (1,24% a.m.) e BV (1,38% a.m.). Fechou com o Bari e economizou R$ 23 mil no total pago.

O mercado de home equity tem 22 instituições ativas (dados ABECIP março/2025). Cada uma precifica diferente dependendo do seu perfil. Não comparar = média de R$ 31 mil desperdiçados.

Erro #3: Focar só no CET e ignorar condições de quitação antecipada

Creditas permite quitação antecipada sem multa (conforme Lei 14.711/2023). Mas alguns bancos oferecem CET 0,10 p.p. mais alto e dão desconto de até 30% dos juros futuros se você quitar antes de 36 meses. Dependendo do seu horizonte de pagamento, pode valer mais a pena.

Erro #4: Não negociar a taxa de avaliação

A Creditas cobra R$ 850 a R$ 1.500 pela avaliação do imóvel (varia por região). Se você tem